百信銀行的“直銷”故事不好講了？_風聞
中访网-中访网官方账号-中访网，解读新商业的主流媒体39分钟前
雖然都具有互聯網背景，都採用純線上直達客户的經營模式，不設線下的物理網點，且不發實體銀行卡，但百信銀行與前兩者稍許不同。
百信銀行是首家獲批的獨立法人形式的直銷銀行，採用“銀行+企業”的股東結構，且銀行擁有控股地位，通俗來講，就是銀行辦銀行。而營銀行為民營企業股東，且股權比例分散，單個股東最高持股不得超過30%。
股東結構的差異會造成二者在業務模式、創新能力和競爭力上的直接差異。
百信銀行成立於2017年11月18日，由中信銀行和百度聯合發起設立，中信銀行持股70%，百度持股30%，是繼微眾銀行、網商銀行、蘇寧銀行、新網銀行及億聯銀行之後國內第六傢俱有互聯網背景的銀行，由前中信銀行電子銀行部負責人李如東出任百信銀行首任行長。
在中信和百度兩大巨頭的加持下，百信銀行要資金有資金，要流量有流量，發展前景看好。然而在後續發展過程中，百信銀行卻明顯掉隊。
截至2023年末，百信銀行總資產為1125.11億元，較上年末增長16.08%。相比之下，微眾銀行的資產已經突破5000億元，網商的資產規模也已經突破了4500億元。
好的一點是，百信銀行似乎已經進入較為穩定盈利期。成立之初，百信銀行業績波動不定，2017年淨利潤-2.93億元，2018年為-4.84億元，2019年微賺0.20億元，2020年再度虧損，淨利潤為-3.88億元。
直到2021年，百信銀行的業績才實現“翻盤”，當年實現淨利潤2.63億元；2022年繼續維持增長，實現淨利潤6.56億元。根據中信銀行2023年披露的財報，百信銀行報告內實現實現營業淨收入 45.34 億元，同比增長 14.27%，淨利潤為8.55億元，同比增長 30.25%，業績增勢良好。
但對百信銀行而言，依然難言高枕無憂。雖然背靠中信和百度兩大巨頭，但這兩大巨頭對百信銀行的賦能似乎較為有限。
百信銀行目前主要提供財富管理、消費金融、小微金融三個業務板塊，而這三個方向同樣是百度和中信自己猛攻的方向。
2020年7月，中信消費金融正式開業；同年5月，百度獲批參與了哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司的增資，旗下度小滿金融收購哈銀消金30%的股權，成為其第二大股東。
2020年12月，中信銀行籌建了理財子公司，隨後百信銀行APP便發佈公告稱暫停申購其代銷的中信理財產品。
由此可見，百信銀行與兩大股東之間均存在較多業務交叉，難免出現左右手互搏的情況。
這也凸顯出直銷銀行模式的困境。早在2014年2月，民生銀行直銷銀行正式上線，成為國內首家直銷銀行。不過，民生銀行的直銷銀行並沒有獨立出來，而是掛靠在電子銀行部。
民生銀行打響直銷銀行第一槍之後，各大商業銀紛紛上線直銷銀行。作為一種新興模式，直銷銀行曾經被寄予厚望。
然而隨着金融科技快速發展，手機銀行快速普及之下，消費者金融行為也出現了較大變化，直銷銀行的線上獲客優勢逐漸消失。如今，越來越多銀行選擇將直銷銀行與手機銀行合二為一。
獨立法人的直銷銀行處境則更為艱難，國內第二家獨立法人直銷銀行郵惠萬家銀行開業以來經營狀況並不理想，至今仍處於虧損狀態。由招商銀行發起籌集的第三家直銷銀行為“招商拓撲銀行”則於2022年7月終止開業。（內容來源|華博商業評論）