新玩法！房貸還款“先息後本”火了，每月只需還1元錢本金？_風聞

來源：每經網

每經編輯 畢陸名

“房貸月供本金低至1元，或直接先不用還！”社交平台上，銀行推出的“先息後本”房貸還款方式正引發熱議。據報道，包括平安銀行、建設銀行、興業銀行、浦發銀行等在內的多家銀行均推出了“先息後本”業務。該新聞話題詞#房貸還款先息後本火了#衝上網絡熱搜。

對此，經濟日報評論表示，還款方式迷人眼，底層邏輯要看清。瞭解利息的起源是關鍵。借款人為何要支付利息？由於不同人對未來的看法不同，耐心程度也就不一樣，有的人願意早一點實現更具確定性的消費，有的人願意接受晚一點的、更具不確定性的消費。利息是對推遲消費、接受不確定性、提供流動性、承擔信用風險的那些人的補償，消費推遲得越久、未來越不確定，補償就越大，因此借款期限越長，利率就越高。

房貸還款方式沒有絕對的優劣之分，要看它是否符合借款人的實際需求。借款人要結合自身的收入狀況與預期、突發事件儲備、撫養子女、贍養父母、醫療養老等因素，綜合考量、統籌謀劃。如果借款人短期內急需將錢用於其他領域，“先息後本”方式不失為一種選擇；如果借款人有固定收入，等額本金模式能夠減少利息總額，更加划算；如果借款人預期未來的收入逐年增加、增幅較大，等額本息模式可能更契合需求。

據中國證券報報道，“若想前期還款壓力小，可以考慮‘先息後本’，貸款期限是3年。我行大多會批10年，每三年可做一次無還本續貸。也就是説，如果您徵信保持良好，最長可以10年不用還本金。”某銀行貸款經理告訴記者。在社交平台，銀行“先息後本”的房貸還款方式正引發熱議。

記者在調研過程中發現，包括平安銀行、建設銀行、興業銀行、浦發銀行等在內的多家銀行均推出了“先息後本”業務。平安銀行某支行貸款經理向記者表示：“這兩三年，大家都在推‘先息後本’”。

此前，平安銀行在宣傳該行按揭貸款業務時，便提到了特色還款方式——“二階段還款”：客户可在前三年內按月付息，無需償還本金，在剩餘貸款期限按月等額本息還款。其中要求，貸款期限不少於十年，不超過三十年。該業務已覆蓋上海、廣州、成都、杭州、重慶、大連、廈門等地區。

“看中這個新樓盤的話，合作銀行浦發銀行可以做‘先息後本’，您可以3年後再還本金。”6月8日，鄭州地區某房產中介向記者表示。

據悉，浦發銀行已與貝殼、龍湖等聯合推出先息後本房貸還款業務“安心還”，讓購房客户能有緩衝期，降低客户購房前期的還款壓力。

然而，在調研時，多位銀行人士及房產中介並未主動向記者推薦該業務。某股份行人士告訴記者，“我們會事先詢問客户需求，是否希望月供裏含有本金。而且從控制風險的角度來看，‘先息後本’對申請客户的資質有一定要求。”

房貸“先息後本”還款方式並非新鮮事。

據悉，興業銀行於2022年2月上線“隨薪供”，一般針對中長期個人一手住房貸款、個人二手住房貸款在發放後，可設定一個最長為3年的期限，在該期限內暫停歸還貸款本金，只償還貸款利息，是降低短期還款壓力的一種還款方式。

建行雲南分行“七彩建行”公眾號2023年8月發文，建行雲南省分行針對在雲南地區申請辦理建設銀行貸款且期限10年（含）以上房貸的客户，推出“輕鬆供”還款方式，將個人住房貸款在貸款期限內劃分為兩個階段：第一階段，按月歸還1元本金以及當月應歸還的貸款利息（可根據借款人需求自行確定第一階段期限，最長不超過三年）；第二階段，在剩餘貸款期限內，剩餘貸款本金可選擇按常規等額本金或等額本息方式還款。

據中新經緯報道，業內人士認為，“先息後本”適合近幾年有月供壓力的購房者，相當於“緩兵之計”。這類還款方式貸款期限是不變的，且整體利息會有所增加。

“先息後本”到底是否划算？中新經緯以貸款100萬元、還款期限30年、利率3.5%試算，等額本息還款方式下，每月還款約4490元（首月月供包含本金約1574元、利息約2917元），總利息約61.66萬元。

在採用兩年先息後本還款下，前兩年的月供均為1元本金+利息，首月月供為2918元，兩年間月供約在2800元至2900元，月供壓力小了近一半。

前兩年共還本金24元，第三年起按等額本息方式，還剩餘本金999976元。月供為4673元，即後續28年，月還款增加約183元。總利息約63.87萬元，比等額本息還款利息增加2.21萬元。

據中國證券報報道，“如果手裏有充裕的錢，其實並不推薦，因為總利息會增加。但若確實有購房剛需，手裏的錢不夠，或者需用到其他地方，可以考慮。”鄭州地區一位房產中介向記者坦言。

工作三年的廣州白領小李表示：“這相當於變相降低了購房門檻，我是挺看好這個政策的。因為購房前幾年，還得考慮到裝修等問題。付完首付後，大概率我還得租房一段時間。‘先息後本’能讓我壓力稍小些。”