個人徵信上了“黑名單”，咋辦？_風聞

來源：中國消費者報-2024-06/1118:446月14日是全國“信用記錄關愛日”，眾所周知，徵信記錄良好與否直接關係到個人貸款、升學求職等工作、生活的方方面面，因此，保持良好個人徵信記錄至關重要。

萬一遇到因銀行過錯，導致出現個人不良徵信記錄，該怎樣維權？

案例：“提前還款”導致徵信不良

5月23日，湖南的蘆小姐接到多位親友的電話稱，光大銀行信用卡中心人士聯繫他們，説蘆小姐欠了2000多元高額信用卡利息未還，已經列入個人徵信“黑名單”。

蘆小姐告訴《中國消費者報》記者，她之前確實有過一張光大信用卡，並辦理了一筆刷卡分期業務，但已經在2023年12月4日選擇了提前結清分期欠款。結清欠款後蘆小姐又註銷了賬户，刪除了APP，剪掉了卡片，還將光大銀行客服電話拉黑了。

為什麼結清貸款並銷户

還會出現欠款？

光大銀行回應記者稱，根據分期協議的約定，客户如果需要提前結清分期欠款，需要致電該行客服進行辦理，但蘆小姐還入欠款後並未致電辦理提前結束分期業務。因此，根據之前協議約定的分期期數，仍在按期結算分期利息，導致逾期。另外，註銷信用卡也需要通過致電銀行客服處理，陽光惠生活App沒有註銷信用卡功能。經核實，蘆小姐也沒有註銷信用卡賬户，而是註銷了陽光惠生活App賬户。

光大銀行表示，在接到蘆小姐投訴後，該行已為其撤銷2023年12月至2024年4月的全部相關息費。雖然欠款撤銷了，但蘆小姐的不良記錄仍在。

記者注意到，今年4月，上海浦東新區人民法院披露了一起因信用卡被盜刷，導致個人徵信記錄不良的案件。

男子信用卡未設密碼被盜刷 還背上不良徵信記錄

某日，宋先生的轎車在夜裏被砸毀玻璃，放在車內的一張未設密碼的信用卡被盜。很快宋先生就收到了一堆消費提醒，信用卡被消費了17筆，消費籤購單簽字均為“李某”。隨後宋先生立即報警，並向銀行進行了掛失。幾個月後，宋先生髮現自己存在不良徵信記錄，所涉的逾期未還款項均是信用卡遭盜刷的金額以及相應逾期違約金。於是，宋先生將信用卡中心訴至上海市浦東新區人民法院，要求信用卡中心撤銷不良徵信記錄。

信用卡中心認為，宋先生未設置信用卡刷卡密碼，未盡到妥善保管義務，存在主觀過錯，應承擔逾期責任。

法院經審理認為，信用卡遭盜刷是盜竊者採取暴力手段取得後所為，而非宋先生未妥善保管所致。根據《信用卡申請表》約定內容，設定交易密碼僅為合約的推薦內容，持卡人可以自行選擇設置與否，銀行不能據此苛責持卡人承擔未設置所產生的不利後果。而信用卡簽名有誤，表明信用卡中心未對盜刷交易盡到審慎審核義務，應當承擔相應的損失。據此，浦發新區法院判決信用卡中心撤銷宋先生的不良信用記錄。一審判決後，被告不服提出上訴，二審法院維持一審判決。

北京市海淀區人民法院審理的一起案件則更顯出銀行的疏漏。

銀行工作疏漏被判侵犯用户名譽權

2017年劉先生在銀行辦理了一筆貸款，並於次年7月償還了本金，未償還貸款利息及逾期還款利息。同日，銀行出具《個人貸款結清證明》，確認劉先生在該行的個人貸款已於當日結清。2022年，劉先生因創業所需查詢個人信用報告，發現該筆貸款仍顯示呆賬。劉先生認為當時與銀行協商只需歸還本金，無需歸還貸款利息及逾期還款利息，故以名譽權糾紛為由將銀行訴至北京市海淀區人民法院，要求銀行撤銷該條不良徵信記錄。

銀行表示，呆賬信息指的是本金，不認可當時雙方約定了不償還貸款利息及逾期還款利息，但認可按照常規應該是結清了本金和利息之後才能出具《個人貸款結清證明》。結合銀行已為劉先生出具《個人貸款結清證明》的情況，法院對劉先生的主張予以採信，最終判決銀行撤銷劉先生的不良信用記錄。

據瞭解，導致產生不良信用記錄的行為主要有四類：

一是貸款或信用卡沒有按期還款，具體表現為未按合同約定的日期、方式、金額，把當期應還款金額轉至合同約定的還款賬户；

二是對外提供擔保的貸款沒有按時償還；

三是因違法違規或未按照合同履行義務，造成的行政處罰信息及法院判決未執行記錄；

四是被他人冒用身份形成的不良信息。

如果查詢到自己有不良信用記錄

應該怎麼辦呢？

根據《徵信業管理條例》，徵信機構對個人不良信息的保存期限為自不良行為或者事件終止之日起5年，超過5年的應當予以刪除。

如果個人不小心忘記還款導致不良記錄，發現問題的第一時間要聯繫所在銀行積極解決，還清欠款，解釋導致欠款產生的原因。情節較輕的，可讓銀行開具非惡意逾期證明。

北京兩高律師事務所董正偉律師表示，如果不良信用記錄信息錄入有誤，比如“被擔保”“被貸款”，或者信息不實，可以讓銀行更正相關信息。銀行拒絕更正的，可以向監管部門投訴，或者向人民法院起訴。

“如個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤，依據相關規定，可以通過所在地中國人民銀行徵信管理部門或直接向徵信服務中心提出書面異議申請。”盧秋法官表示，如果涉及盜刷、冒名貸款的，應當立即前往公安機關報案，防止損失擴大。

需要提醒的是，個人徵信上了“黑名單”，切勿相信“徵信修復”“徵信洗白”等黑產話術。

來源/中國消費者報·中國消費網