降本增效“沒完沒了”！又一家銀行取消ATM這一功能_風聞

繼今年5月兩家國有大行取消“無卡ATM存取功能”後，日前，興業銀行同樣發佈公告稱，為提升業務發展質量，保障客户資金安全，將停止手機銀行中ATM掃碼取款服務。

曾幾何時，線上支付還未普及，銀行現金交易場景頻繁，為方便客户取現，銀行紛紛便利化取現方式。而隨着金融科技等的發展，無現金支付發展迅猛，逐步取代現金交易方式，使用ATM存取也離大家漸行漸遠，很多人可能一年都用不到一次。

柒財經注意到，銀行業陸續取消該功能，一方面是無卡現金業務易造成金融風險，這是維護客户資金安全的應然之舉；另一重要的方面則是因為近幾年特別是去年以來，銀行普遍盈利承壓，必須更細緻地從各個方面降本增效。

01 多家銀行取消無卡取款

“最近手機銀行ATM‘無卡取現’和‘掃碼存款’功能已暫停，如果需要自助機取款，記得帶上銀行卡….”近期，一銀行用户小雨（化名）收到上述短信。

所謂無卡存取款，即用户在沒有帶銀行卡的情況下，通過手機操作就能在ATM機上存取現金。而這種形式的發展得益於科技的進步、人們對便捷支付的需求。

可柒財經注意到，除小雨外，近年來，不乏交通銀行、農業銀行、建設銀行等國有大行的用户也收到銀行取消ATM“無卡存取”等功能的信息。

今年5月初，農業銀行在官網發佈將於5月9日起暫停掌銀無卡取款服務的公告；5月16日，中信銀行也發佈公告稱，將於5月17日起，關閉現金自助設備授權碼取款功能。

5月21日，交通銀行官網公告稱，為推進業務高質量發展，加強風險管理，該行將於5月24日起停止個人手機銀行中無卡取款功能中的預約取款服務。

最新的消息來自興業銀行。6月28日，該行發佈公告稱，其將於7月10日起停止手機銀行中ATM掃碼取款服務。

同時，興業銀行表示，用户仍可通過興業銀行ATM辦理有卡取款、刷臉取款或前往該行營業網點辦理取款業務。

天眼查顯示，興業銀行成立於1988年，是我國首批股份制銀行之一。去年，該行實現營收2108.31億元，同比下降5.19%；實現歸屬於母公司股東的淨利潤771.16億元，同比下降15.61%。今年一季度，該行實現營收577.51億元，同比增長4.22%；實現淨利潤243.36億元，同比下降3.10%。

實際上，早在2022年8月，建設銀行就收緊無卡存取款服務，之後陸續有銀行跟進。截至目前，除上述提到的今年發佈公告的銀行外，中國銀行、中信銀行、廣發銀行的ATM二維碼存取款功能均已關閉。

針對關閉ATM無卡存取等功能，興業銀行稱，是為提升業務發展質量，保障客户資金安全；交通銀行也稱，是為推進業務高質量發展，加強風險管理。

有業內人士表示，銀行此舉一是為落實監管要求，出於客户資本安全考慮，迴歸至“實體卡”，將為用户存取款多一道防線；另一方面，則是降低成本。

此前曾有銀行對ATM機的使用進行過統計，超過80%的客户使用實體卡進行存取款業務，15%左右的客户使用掃碼存取款業務，只有不到5%的客户使用無卡預約取款功能。這意味着該功能的使用頻次不高，繼續使用將耗費維護成本。

02 業績壓力下的降本增效潮

確實，去年以來，銀行業經營壓力普遍增大，今年一季度，從業績上看則繼續承壓。

以六大國有銀行為例，從營收看，數據顯示，2024年一季度，工商銀行和建設銀行營業收入超過了2000億元，排在前兩位，農業銀行和中國銀行在1000億-2000億之間，郵儲銀行和交通銀行排在最後兩位。

但從增長情況來看，則不樂觀。六大行一季度營業收入普遍出現下滑，除郵儲銀行外，其餘均同比下降。其中，工商銀行下降幅度達到3.4%，中國銀行也下降了3%。

從淨利潤增長情況來看，除交通銀行外，2024年一季度六大行淨利潤普遍下滑，其中，工商銀行下降將近3%，中國銀行下降2.84%。

這背後是利息淨收入、手續費及佣金淨收入的普遍下降，尤其是佔大頭的利息淨收入。財報顯示，國有六大行中，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行四家國有銀行的利息淨收入出現了同比負增長，僅有郵儲銀行和交通銀行利息淨收入仍然保持同比正增長。

利息淨收入普遍下降的背後則是淨息差繼續承壓。

據國家金融監管總局披露的數據，去年全年，中國銀行業的平均淨息差為1.69%，較2022年末下降了22個基點，已經突破了《合格審慎評估實施辦法》中提出的合意淨息差1.8%的臨界值。

不得不提的是，上述1.8%的淨息差為參考，銀行該指標數據越低，經營風險也就越大。

據柒財經不完全統計，2023年，除招商銀行、平安銀行、郵儲銀行等淨息差高於2%外，工商銀行、建設銀行、農業銀行及交通銀行的淨息差均在1.8%以下。

而今年第一季度，商業銀行的平均淨息差為1.54%，較上年的1.69%再下滑15個基點，也再次創下歷史新低。看具體銀行，興業銀行淨息差1.87%，環比下降2BP，同比下降10BP；民生銀行淨息差更是低至1.38%，同比減少0.11%。

淨息差普遍下滑到的大環境下，銀行們自然想方設法“節流”。

首先是從調整利率上下功夫。從取消大額存單到取消存款自動轉存，今年以來，這類消息此起彼伏。像招商銀行，在4月就傳出不再新發三年期、五年期大額存單產品額度；5月，該行APP又公告稱，於5月15日下線智能通知存款業務。

有的銀行則選擇降薪或增加業績指標來變相降薪。據澎湃新聞報道，西部某地方性銀行一員工收到的工資，在扣除五險一金後，到手不足1000元。而此前她的月薪還過萬。

還有多家銀行以關閉線下網點等方式，來優化調整業務佈局。今年6月，監管同意成都農商銀行新都外南街分理處、新都桂林分理處等13家分理處終止營業。而今年以來，該行已有23家網點關停。

當然，部分業務或功能，因為使用量下降或者效益不如預期，也成為此次降本增效潮的靶子。如今年以來，包括民泰銀行、長沙銀行、郵儲銀行、中信銀行、交通銀行等均陸續公告稱，停止發放聯合信用卡，以及這次包括興業銀行在內的多家銀行暫停ATM無卡存取功能。

有業內人士表示，無論是關停網點，還是暫停ATM無卡存取功能等，都是銀行業在淨息差持續下滑的壓力下所進行的轉型，屬於正常的市場化行為，無可指摘。

但同時，該業內分析人士表示，從各個細微之處降低成本是一方面，在市場競爭日益激烈的環境下，各家銀行還要挖掘非息業務增長點，並通過精準洞察用户需求，推動差異化管理，以優化產品和服務結構，並增強科技服務效能，來進一步改善營收結構。