外國人的支付焦慮，中國治好了_風聞

作者：Perry

上半年廣交會如期舉行，從商品考察到採購，廣交會的熱度在經過了幾年的沉寂後，似乎又回到了從前。根據公開數據顯示，本屆廣交會線下出口成交額達247億美元，比上屆增長10.7%，新興市場客商成交積極，與共建“一帶一路”國家成交138.6億美元，比上屆增長13%。在整個成交環節中，支付，是最為關鍵的一個環節，而在此前，外國人來中國支付會遇到諸多“困境”，這次在國家出台一系列提高支付包容性的政策措施後，支付的風向變了。

為何中國現在提出“支付包容性”？

從目前的支付市場的發展現狀來看，普及率高但存在不平衡。據數據顯示，中國的移動支付普及率已經達到86%，位居全球第一，支付市場具有巨大的活力和普及度。但是，這種普及並非完全均衡，部分羣體如老年人和外籍人士在支付方面仍面臨較大不便。例如，在此前，外籍人士在國內支付就面臨外卡受理覆蓋率不足、現金支付，找零難、移動支付的實名認證等諸多問題。另外，隨着科技的發展，支付工具和服務日益多樣化，但這也要求支付體系需要更加包容，以滿足不同羣體的需求。

另一方面，部分羣體由於不會使用移動支付工具，在生活、工作中經常受阻，甚至成為“數字棄民”。這與社會公平正義背道而馳，因此提高支付包容性成為必要之舉。

隨着中國“開門迎客”態度的開放，中國更新了入境政策，對包括瑞士、愛爾蘭、匈牙利、奧地利、比利時、盧森堡等諸多國家實行入境免籤，加上之前的“互免”國家，已有數十個國家可以很方便的來華旅遊，外籍人士來華的日益增多使提高支付包容性成為必然趨勢，例如優化境外銀行卡受理環境、豐富移動支付產品等，都可以更好地滿足外籍人士的日常支付需求，促進國際交流。同時，一個包容性強的支付體系有助於提升中國金融市場的國際競爭力，吸引更多外資進入境內支付機構和銀行卡清算市場。

那從目前來看，支付包容性進展到哪一步了？

在支付包容性政策下，尊重來華外國人的支付習慣

在“China travel”爆火海外社交媒體的影響下，迫不及待湧入中國境內的外國人數量飆升，有越來越多的外國人選擇到中國旅遊、工作、學習等。國家移民管理局4月18日發佈的最新數據顯示，今年一季度，外國人來華數量較2023年同期增長3倍多，累計簽發外國人簽證證件46.6萬人次、同比上升118.8%，免簽入境外國人198.8萬人次、同比上升266.1%，之前，外國人來華支付，主要有三大方式—刷卡、現金交易和移動支付，但是在支付包容性落實之前，各自都有不同的挑戰。

首先，關於刷卡支付，儘管全球跨境支付交易量顯著增長，表現出強勁的消費活力，但在中國的實際情況中，外國信用卡的受理範圍仍然有限。據最新數據，在北京、上海、廣州和深圳等一線城市的零售與餐飲領域，外卡的接受度尚不到40%，下沉市場中，這一比例將更低。這一現象部分歸因於“口罩事件”對全球經濟的影響以及金融監管政策的變化，導致外卡收單業務縮減，大量外卡POS機退出市場。此外，高昂的手續費也是一大障礙，這一費用通常介於2.5%至3.5%之間，遠高於國內移動支付平台的費率，促使許多商家傾向於推薦外籍顧客使用現金或本土移動支付工具，從而進一步限制了外卡的使用率。但是，現金交易雖然直接，又有“找零難”的問題。有不少外國遊客反映，在嘗試使用現金支付時，經常遇到商家因零錢不足而難以完成交易的情況，這無疑給他們的消費體驗帶來了不便。最後，移動支付作為在中國極為普及的支付方式，對於外國人而言，則面臨實名認證這一門檻。這一要求可能讓不熟悉中國支付體系的外籍人士感到困擾，從而影響了他們充分利用這一便捷支付方式的意願。

為了改變這一現狀，實際從2023年下半年開始，中國人民銀行就會同有關方面推出了一系列舉措，包括“大額刷卡、小額掃碼、現金兜底”的解決方案，不斷提升支付服務的包容性， 對多層次、多元化的支付服務體系“添磚加瓦”。在今年3月，國務院辦公廳又印發了《關於進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》，《意見》中提到要切實改善銀行卡受理環境、持續優化現金使用環境、進一步提升移動支付便利性等，推動移動支付、銀行卡、現金等支付方式並行發展與相互補充。變革的狂風襲來後，銀聯、銀行、支付公司等諸多機構，紛紛響應。

“攻堅戰”需要多方參與

在變革政策發佈後，中國銀聯舉辦了“錦繡行動2024”發佈會，在會上，銀聯宣佈將投入30億元資金，聯合商業銀行、收單機構等各方，大規模改造與優化線下刷卡、非接支付受理環境。另外，為了加快與國際卡組織網絡的雙向開放，推動各類支付工具無障礙受理，增強境外來華人員的支付便利性，並推出雲閃付關愛版等適老化產品，解決老年人使用智能手機的難題，提升支付體驗。

具體來看，銀聯正積極推動與東亞、東南亞國家的二維碼支付網絡互聯互通，使當地居民能使用本國錢包APP掃銀聯二維碼在華消費。同時，銀聯與多國主流金融機構合作，將其手機錢包APP接入銀聯二維碼標準，實現全球通用。銀聯在境外36+國家落地超200個銀聯標準錢包，覆蓋2.5億潛在用户，這些錢包基於統一的技術和業務體系，具備跨境通用性。

銀聯可支持的髮卡方與支付體系，數據來源：網絡公開渠道

而從銀行方面來看，如建行、交行、工行和農行等，均採取措施提升支付服務水平，包括便利外籍人士開户、增強銀行卡受理能力、優化現金使用環境與手機銀行APP功能，以及拓寬外幣兑換與取現渠道，共同營造更加包容與便捷的支付環境。

不止是銀行體系，各大支付公司也紛紛發佈響應政策，例如，支付寶推進支付“適老化”服務，目的在於消除數字鴻溝，引入更多面向外籍用户的服務，接入更多卡組織和境外電子錢包，同時優化支付環境，提升境外來華人員的支付便利度，包括提高外卡內綁支付的單筆限額等。而財付通通過金融科技為支付賦能，基於金融科技能力，為老年羣體和外籍人員創造有温度的支付服務環境。

多元化的支付體系正在政策推動下，逐步落實和完善。

多元化支付體系，如何實現？

除了上述銀聯推出的相應變革外，還針對無銀聯外卡或標準境外錢包的外國訪客，推出了旅行通卡項目，該項目自杭州亞運會啓動以來，持續迭代升級以更好地服務國際旅行者。據中國銀聯雲閃付部國際業務團隊的冉旭鳳介紹，旅行通卡的優化策略在於借鑑微信、支付寶模式，創新推出智能分層核驗體系，小額交易免驗證，大額交易智能引導補充信息，既提升用户體驗又保障交易安全。同時，銀聯拓展多元化充值渠道，引入匯款充值以降低用户成本，增強旅行通卡的市場競爭力。此外，銀聯還定製化權益體系，涵蓋交通、充值、美食等多領域優惠，旨在為境外用户提供更加豐富、便捷的旅行支付體驗。

當然，實現多元化支付體系和踐行“支付包容性”並不是一蹴而就的，其中經歷了大量的困難。

例如面對41個重點城市中龐大的商户羣體，開展幾十萬數量級的摸排與改造工作無疑是一項艱鉅任務。在前期摸排中，關鍵挑戰在於確保商户信息的真實性與準確性，這超越了簡單數字或編碼的範疇，要求實地驗證與地圖軟件“掛鏈”的雙重確認，確保商户門店的活躍狀態及交易記錄的真實性。面對複雜市場環境，如一線城市步行街的分散商户，銀聯聯合多方力量，採取“劃片包乾”策略，克服信息獲取難題，深入市場建設。與此同時，對於商户改造工作也要同步進行，其複雜性與耗時性不言而喻。特別是連鎖商户與交通樞紐商圈等關鍵區域，改造決策的多層次性與成本效益考量，使得過程充滿挑戰。銀聯通過跨部門協調、反覆溝通與答疑解惑，旨在消除商户在業務、財務、技術上的顧慮。此外，一系列激勵政策與營銷活動的推出，旨在以實際利益驅動商户積極參與改造，共同推動支付服務的升級與優化。這一系列舉措不僅體現了銀聯對商户需求的深刻理解，也彰顯了其在推動支付生態健康發展中的積極作用。

落實“支付包容性”是一場“路漫漫其修遠兮”的“持久戰”，但好在參與方的目標已達成一致，未來的成果，指日可待。