北京銀行急速長大頻頻被罰，霍學文隱藏大招成效幾何？丨深度_風聞

文丨林雨秀 編輯丨百進

來源丨正經社（ID：zhengjingshe）

（本文約為6100字）

【正經社“銀行升級戰”觀察之三】

2024年下半年，金融監管部門的第一張處罰通知發給了曾經的“城商行一哥”北京銀行。根據國家金融監督管理總局紅河監管分局7月3日公佈的行政處罰信息，北京銀行控股子公司雲南石屏北銀村鎮銀行股份有限公司董事未經任職資格核准即履職，罰款25萬元。

此為北京銀行2024年收到的第八張處罰通知，罰款金額累計已達到675萬元。

不過2024年北京銀行真正震動金融圈的消息，還是前董事長閆冰竹3月1日官宣被查。

閆冰竹陷入失聯傳聞是2023年8月。僅僅兩個月後，跟隨他從中國工商銀行北京分行到北京銀行、一路升至北京銀行副行長的杜志紅又被曝出失聯的消息。而此前的2022年11月，他的另一位舊部、北京銀行原副行長許寧躍已被傳出落馬的消息。

頻繁被罰和三名前高管接連被查，直接暴露了北京銀行內控和風控存在的問題。

**同所有從城市信用社重組改制而來的城商行一樣，內控和風控能力是北京銀行與生俱來的短板。**升級為商業銀行以後，加強內控及風控能力建設，補足內控和風控系統短板，本應成為城商行的當務之急，但是北京銀行急於擴張規模，體系能力建設卻沒能同步，最終不僅導致內控和風控系統漏洞紛呈，而且還嚴重製約了後期盈利能力和輕資產化轉型，而後者反過來又必然會制約規模的擴張。

受接連不斷的負面消息的衝擊，北京銀行正逐漸失去投資者和股東們的信任。從2007年上市至今，17年過去了，北京銀行的股價居然還沒有超過IPO時的點位。而與北京銀行同年上市的寧波銀行和南京銀行，股價已經漲了兩倍以上。

北京銀行似乎已陷入規模擴張的悖論。

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邊緣業務成就“城商行一哥”

北京銀行不是成立最早的城商行，但一定是資產規模增長最快的城商行。

1996年1月，按照國務院要求，北京的90家城市信用合作社重組改制成北京城市合作銀行（1998年更名為北京市商業銀行，2004年更名為北京銀行）的時候，表內外總資產僅有200多億元，淨資產僅有約10億元。

**十年後，即到上市前的2006年年底，**根據北京銀行招股説明書提供的數據，資產總額和淨資產便已分別達2729.69億元和98.4億元，分別是成立之初的13倍和10倍；存款餘額和貸款餘額分別達2330.90億元和1295.77億元，分別是成立之初的13倍和27倍。

彼時，北京銀行的資產規模已名列113家城商行首位。

**第二個十年結束後，**即到執掌北京銀行21年的閆冰竹到齡卸任董事長的2017年，北京銀行的資產總額和淨資產又分別增長了7.5倍和17倍，分別達到23298.05億元和1767.14億元；存款餘額和貸款餘額額分別增長了4.5倍和7.3倍，分別達到12686.98億元和10771.01億元。

進入第三個十年，北京銀行的資產規模增速慢了下來，第一個十年30%和第二個十年20%左右的高速度已經不再，但截至2023年年底，依然達到了城商行中少有的10%以上的年均增速。根據北京銀行發佈的2024年一季度財報，截至2024年3月底，北京銀行的資產總額和淨資產以分別達38946.65億元和3377.10億元，分別是7年前的1.5倍和1.9倍；存款餘額和貸款餘額分別達2.18萬億元和2.12億元，均比7年前翻了一番。

事後來看，很容易得出結論：北京銀行能夠實現規模的快速擴張，主要是因為踩對了點、踏進了一片廣闊的藍海。

但是，回到當時的場景裏，正經社分析師發現，北京銀行展業的主要領域——醫療、教育、交通、科技、文創、公積金、醫保，基本上是大中型銀行當時不願意撿的業務。大中型銀行不缺好看又好吃的大企業客户，自然不願意碰成本大收益小的業務。而剛剛組建的北京銀行當然想從大中型銀行手中分得一杯羹，可是又夠不着，只好從他們丟棄的邊緣業務下手。

後來的事實表明，北京銀行當初的無奈之選實際上是高明之舉：選擇的領域不僅涉足的銀行少，競爭不激烈，而且很快出現了高增長。比如2000年以後因為中國經濟結構開啓新一輪轉型，科技迅速成為國家政策和資本市場的“新寵”，北京中關村由此成了一個金融機構趨之若鶩的掘金場，而北京銀行憑藉先發優勢和地利之便，順理成章地成了大贏家。

不過，開發“邊緣業務”不是沒有成本的，而一個顯而易見的成本就是，需要投入更多的人力和鋪設更多的網點。所以，北京銀行一直是全國網點最多的城商行，只是2021年12月中原銀行吸收合併洛陽銀行、平頂山銀行和焦作中旅銀行之後才被中原銀行超過。

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“母體”中帶來的風控內控缺陷

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責編|唐衞平·編輯|杜海·百進·編務|安安·校對|然然

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