對話蘇商銀行副行長黃進：當好銀行業市場的“補位者”_風聞

在我國民營銀行開啓新十年之際，蘇商銀行副行長、首席信息官黃進接受了時代週報記者的專訪。

“蘇商銀行將堅持做銀行業市場的‘補位者’，下沉到基礎市場，尋求市場縫隙機會。”黃進表示，蘇商銀行堅持將科技創新作為推動該行高質量發展的第一驅動力，進一步建立技術壁壘和數據壁壘，夯實技術底座。

2024年，我國民營銀行迎來發展10週年。作為江蘇省首家民營銀行和數字銀行，蘇商銀行致力於科技驅動構建“O2O”金融服務體系，聚焦市場的“縫隙”業務，大力發展場景金融，歷經7年的探索，走出一條差異化發展之路。

如今，蘇商銀行資產規模已躋身千億元陣營，在19家民營銀行中位列第三，僅次於微眾銀行和網商銀行。今年7月，蘇商銀行首次入選英國《銀行家》“2024年全球銀行1000強”榜單，位列第866位。

黃進介紹，成立7年來，蘇商銀行資產規模年均複合增速23.79%，營業收入年均複合增速46.77%。數據顯示，截至今年6月末，蘇商銀行總資產站上1200億元，全行客户數已突破7000萬户，上半年營業收入和税前利潤增幅均超過15%。

在黃進看來，金融科技正在重塑銀行業的未來。蘇商銀行持續在金融科技方面進行高強度投入，確保數字銀行建設目標的實現。該行正致力於將大模型、人工智能等前沿技術深度融入銀行業務，以科技驅動金融服務創新。他表示，相信通過持續的技術創新和場景金融的發展，蘇商銀行將更好地賦能實體經濟。

從零到1200億元

從零起步，蘇商銀行如今規模已突破1200億元，躋身民營銀行第三。

蘇商銀行成立於金融科技快速發展的2017年，是國內第14家獲批開業的民營銀行，註冊資本40億元，由江蘇七家知名民營企業發起設立。

黃進告訴時代週報記者，成立7年來，蘇商銀行始終堅持審慎經營、穩健發展，按照“互補發展、錯位競爭”定位要求，堅持“金融科技+場景金融=普惠金融”的經營邏輯，重點服務普惠客羣，做銀行業的“補位者”。

受“一行一店”的監管規定，民營銀行主要通過線上方式開展業務。黃進介紹，基於消費數字化和產業數字化大背景，蘇商銀行定位為“科技驅動的O2O銀行”，更加註重線上線下融合發展，主動融入產業場景、交易場景、消費場景等，大力發展場景金融，實現核心業務全部數字化升級，99%的客户來自線上，99%的業務在線辦理。

成立7年來，蘇商銀行在科技驅動下實現高速發展。2017年末，該行資產總額為150.35億元。截至今年6月末，資產總額已達1211.47億元，其間增幅達705.77%，全行客户數達到7050萬户。

業績方面，2023年，蘇商銀行實現營業收入45.01億元，同比增長10.72%；實現淨利潤10.51億元，同比增長4.56%。今年上半年，蘇商銀行營業收入和税前利潤增幅均在15%以上。

數字銀行新趨勢與挑戰

自成立後，蘇商銀行便開啓了數字化征途，這也意味着需要持續加大科研投入，建立起良好的金融科技人才體系。

黃進説，在發展方式上，蘇商銀行更加依靠科技驅動，明確數字銀行建設方向，堅定目標並長期投入。近年來，該行研發支出佔比持續保持在5%以上，科技人員佔比51%左右，自主研發“雲開”核心系統等數字銀行關鍵基礎設施，提升業務和管理的數字化水平。

黃進強調，在蘇商銀行發展中，人才培養與團隊建設扮演着重要作用，不但需要自主培養留住金融科技人才，還得努力爭取一些頂尖人才的加盟。該行多年來持續打造學習型組織，樹立工程師文化。

為打通科技人員與業務人員之間的壁壘，該行採用科技人員與業務人員合署辦公，同時科技人員參與業務部門考核的方式解決這一問題。由此，科技人員通過熟悉業務層面，進而成長為複合型人才。

走過初創時期後，國內數字銀行也面臨新挑戰。微眾銀行和國際管理諮詢公司奧緯諮詢聯合發佈的《全球數字銀行發展與創新趨勢報告》指出，對於國內的數字銀行而言，隨着全球數字銀行加快發展步伐，如何應對其他地區數字銀行帶來的新技術、新標準、新模式的挑戰，以及如何服務更廣闊的市場，都成為中國數字銀行下一階段的發展重點。

在黃進看來，金融科技正在重塑銀行業的未來。“我們看到幾個關鍵的發展趨勢，首先，數字化轉型加速，銀行服務將更加依賴於線上平台和移動應用。其次，個性化服務需求上升，利用大數據和AI技術為客户量身定製產品和服務將成為常態。此外，開放銀行模式興起，通過API與第三方服務商合作，銀行能夠提供更廣泛的服務範圍。”黃進稱。

黃進向時代週報記者透露，目前，蘇商銀行正在積極制定並實施一系列前瞻策略，以充分把握金融科技帶來的機遇並有效應對挑戰。包括加大科技研發投入，聚焦AI、區塊鏈、雲計算等尖端技術，旨在提升運營效率與客户服務質量；深化數字化轉型，優化線上平台與移動應用，確保客户隨時隨地安全便捷地完成銀行業務；強化數據分析能力，運用大數據與機器學習技術深入洞察客户需求，提供個性化產品與服務等。

“我們相信，通過持續的技術創新和場景金融的發展，將更好地賦能實體經濟，書寫數字金融新篇章。同時，蘇商銀行致力於線上線下融合發展，主動融入各類產業和消費場景，為客户提供更加智慧化、便捷化的金融服務，展現我們的差異化優勢和核心競爭力。”黃進表示。

在金融科技快速發展的背景下，民營銀行在追求技術創新的同時，也需要注重與業務穩健發展的平衡。

黃進表示，兩者平衡的關鍵，在於建立健全的風險管理框架，確保新技術的引入不會對現有業務穩定性造成衝擊；同時，嚴格遵循監管要求，確保所有的創新活動合法合規。

“我們持續評估新技術可能帶來的風險，包括操作風險、市場風險、信用風險等，採取預防措施，確保業務連續性和安全性。此外，我們也密切關注監管政策變化，與監管機構保持良好溝通，及時調整策略，避免合規風險。”黃進稱。

他強調，技術創新的根本目的是提升用户的滿意度和體驗，蘇商銀行會確保新技術應用能夠真正解決用户痛點，提升服務效率和質量，而不只是為了創新而創新。

堅持做好“補位者”

沒有金融科技，難成普惠金融。歷經10年發展，民營銀行從零開始，通過股東的資源稟賦，金融科技賦能等方式，走出了一條與傳統銀行錯位競爭的差異化道路，有效彌補了小微金融服務短板。

黃進告訴時代週報記者，在戰略定位上，蘇商銀行堅持普惠定位，成立普惠金融發展工作領導小組，統籌推進普惠金融工作；專門設立微商金融部，協同全行開展普惠金融工作；在業務佈局上，蘇商銀行陸續上線微商貸、採購貸、供貨貸、科創貸等普惠產品，陸續形成微商金融、消費金融、產業鏈金融、支付金融、財富管理等普惠業務板塊。

據蘇商銀行2023年年報，截至2023年末，該行普惠小微貸款餘額193.19億元，在各項貸款中佔比30.98%，普惠小微貸款在貸户數30.01萬户，較年初增加8.40萬户。

“截至目前，我們為小微企業提供資金支持超1400億元，小微企業户均貸款不到10萬元。”黃進稱。

當前，我國民營銀行開啓一個新的十年，但也面臨複雜的外部環境挑戰。一方面，傳統銀行正在加速數字化轉型，未來傳統銀行與數字銀行的邊界將逐漸模糊；另一方面，大型銀行下沉能力和意願顯著提升，疊加新興金融機構對長尾客羣的侵蝕，普惠金融市場競爭日趨激烈。

黃進強調，蘇商銀行將堅持做好銀行業市場的“補位者”，下沉到基礎市場，尋求市場縫隙機會，建設普惠業務一體化系統，持續優化產品開發和數字化工具建設，做好深度KYC（瞭解你的客户）和全流程風險管控，發揮差異化優勢，不斷提升O2O普惠金融服務的質效。

同時，蘇商銀行堅持將科技創新作為推動全行高質量發展的第一驅動力，進一步建立技術壁壘、數據壁壘，夯實技術底座，實現“科技使金融更簡單”。

記者丨黃宇昆

編輯丨黃嘉祥

值班丨森   森

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