百萬級罰單頻現，萬億廈門國際銀行離上市還有多遠？_風聞

出品 | 子彈財經

作者 | 立莉

編輯 | 蛋總

美編 | 李雨霏

審核 | 頌文

總資產站上萬億台階後，廈門國際銀行股份有限公司（以下簡稱：廈門國際銀行）似乎亟需一場刀刃向內的轉型變革。

近期，廈門國際銀行4家分行收到監管開出的百萬級大額罰單，合計被罰金額超1500萬元，相關負責人被處以不同程度處罰。

有着“中國第一家中外合資銀行”之稱的廈門國際銀行，成立於1985年，2013年從中外合資銀行改製為中資商業銀行。

2021年是廈門國際銀行總資產突破萬億的關鍵當口，躋身“萬億銀行俱樂部”。

但近年來，廈門國際銀行面臨不少考驗：業績承壓，不良率連續多年大幅攀升；百萬級罰單頻現，合規水平亟待提升……

更為值得關注的是，多年來廈門國際銀行上市之路頗多坎坷，成為萬億規模城商行中唯一沒有登陸資本市場的銀行。

當前，放慢規模增長步伐，向質量優先轉型成為廈門國際銀行的必然選擇。

1、領4張百萬級罰單，合規水平亟待提升8月9日，國家金融監管總局披露的罰單顯示，廈門國際銀行泉州、寧德兩家分行同日被罰。

**泉州分行因七項違規行為被處以360萬元罰款，**違規行為主要包括內部控制不到位，信貸業務內控管理有效性不足；辦理無真實需求的存單質押貸款；個人貸款調查、支付審查不盡職，貸後管理不到位等。

在此次事件中，7名相關責任人遭遇處罰，2人遭禁業處罰。

（圖 / 金融監管總局官網）

此外，寧德分行被罰款355萬元，因出現流動資金貸款貸前調查不盡職、貸後管理不到位、流動資金需求測算不合理，超借款人需求發放貸款；經營性物業抵押貸款貸前調查不盡職、貸後管理不到位、貸款支付管理不到位等違規行為。

在此事件中，3名相關責任人同時被處罰。

而在今年7月，廈門國際銀行剛吞下2張百萬級罰單。

7月25日，國家金融監督管理總局福建監管局披露的行政處罰信息公開表顯示：廈門國際銀行福州分行合計被處以690萬元罰款，福州分行及其下轄分支機構共涉及15項主要違法違規事實。

違法違規事實包括：個人按揭貸款貸前調查不盡職；抵押評估費管理內部控制不到位；信貸業務內部控制不到位；貸前調查不盡職，違規向借款人發放流動資金貸款；授信調查不盡職，向提供虛假經營佐證申貸材料的企業授信並開立銀行承兑匯票等。

此次共有6位責任人領罰，其中，時任廈門國際銀行福州分行行長助理鄭某被給予警告，並處10萬元罰款。

（圖 / 金融監管總局官網）

同一日，廈門國際銀行南平分行也收到國家金融監督管理總局南平監管分局開出的罰單，被合計處以100萬元罰款；涉及貸前調查和貸後管理不到位等3項違法違規事實。該分行客户經理的應某某被監管警告。

從這些大額罰單中頻頻暴露的問題來看，廈門國際銀行的內控存在較多的問題，合規水平亟待提升。

2、營收、淨利雙降，不良雙升作為首家在港澳均擁有全功能附屬商業銀行的城市商業銀行，廈門國際銀行在北京、上海、廣州、深圳、珠海、杭州、廈門與福建其他8個設區市，以及中國香港、中國澳門特別行政區等地共設有140餘家營業性機構網點。

2017年，該行收購集友銀行，成為目前在內地、中國香港和中國澳門三地唯一同時具有法人銀行機構的城商行。2021年，廈門國際銀行資產突破萬億大關。

截至2023年末，廈門國際銀行總資產為1.12萬億元，較2022年末增長2.97%。存貸款總額分別為7140億元和6292億元，同比增長3.15%和2.26%。

雖然總資產不斷上升，但廈門國際銀行的營業收入、淨利潤均大幅下滑。據年報披露，2023年，廈門國際銀行實現營業收入125.13億元，同比下降26.94%；實現歸母淨利潤8.79億元，同比下降83.47%。

具體來看，該行2023年非利息淨收入47.97億元，同比上升9.1%；但利息淨收入77.15億元，較2022年127.3億元同比下降39.4%。

與此同時，廈門國際銀行信用減值損失72.81億元，較2022年的50.1億元，大幅增加22.71億元。

一般而言，銀行信用減值損失是指銀行在面臨信用風險時，為了應對可能的貸款或投資資產無法按時償還的情況而計提的減值準備。這項損失是銀行費用支出的一部分。

2023年，廈門國際銀行信用減值損失為何會大幅增加？

廈門國際銀行對此解釋稱，主要因為2021年以前高速增長的存量授信風險暴露增加.未來隨着存量風險資產的逐步出清，未來隨着存量風險資產的逐步出清，風險己較為可控，減值壓力有所緩解，未來利潤基礎得到夯實。

信用減值損失提計背後，是廈門國際銀行資產質量下滑。

**近年來，廈門國際銀行不良“雙升”。**截至2023年末，該行不良貸款餘額123.33億元，不良貸款率為1.96%，較2022年末上升0.70個百分點。

而拉長時間線來看，2019年-2022年，廈門國際銀行的不良貸款率分別為0.71%、0.84%、1.06%、1.26%。不良貸款分別為33.33億元、43.94億元、59.86億元、77.49億元。

面對不良承壓的現狀，廈門國際銀行表示，本行及早識別、暴露風險，嚴格開展不良貸款認定，加速存量授信風險出清和消化；通過加快異地清退，貸款新增集中於本地和發達地區，培育優質客户羣體，有效控制新貸客户資產質量。

「界面新聞·子彈財經」注意到，為有序推進資本補充工作，廈門國際銀行積極拓寬外源性資本補充渠道。

年報顯示，2023年該行完成增資擴股10.94億元、發行二級資本債120億元，有效夯實資本基礎，提高資本充足水平和風險抵禦能力。境外附屬機構澳門國際銀行順利發行並置換等值約63億澳門元資本債券。

此外，該行積極推進廈門國際投資有限公司於港股上市融資等資本補充工作，力爭逐步建立多元、長效的資本補充機制。

3、漫漫上市路儘管在2021年已躋身“萬億俱樂部”，但廈門國際銀行是國內唯一一家未上市的萬億級城商行。

事實上，廈門國際銀行謀求上市由來已久。早在2005年，廈門國際銀行便謀求A股上市。2007年廈門國際銀行正式開啓IPO，並邀請中金公司、中信證券等國內外知名投行為其做上市輔導。

但因其合資銀行的身份，並未能如願。廈門國際銀行是中外合資銀行，組織機構、管理模式跟中國企業存在差異，因此這一輪上市並未取得實質性進展。

此後，廈門國際銀行進行股改，將外資股份持有比例從60%以上減少至25%以下。2013年和2014年，廈門國際銀行又進行兩輪增資擴股，外資持股比例進一步被稀釋至21%。

改制後，廈門國際銀行於2016年再次發起IPO衝擊。

2016年，廈門國際銀行在年報中宣稱計劃在1至2年內完成上市。隨後公司又啓動增資擴股計劃，並把增發價格上調為4.8元/股，但因為原股東福建發展高速公路股份有限公司離場，廈門國際銀行放棄增發，IPO上市計劃被擱置。

2023年6月，廈門國際銀行推動其全資子公司廈門國際投資有限公司向港交所遞表，聯席保薦人為中金公司、中信證券、華泰國際和興證國際，此次募資將主要用於強化境內外附屬機構的資本基礎。

雖然此次另闢蹊徑推動子公司上市，但廈門國際銀行作為母行也並未放棄上市計劃。根據該行第五個“五年規劃”（2021年~2025年），將進一步深化境內外“雙輪驅動”，圍繞“國際化”與金融科技兩大領域打造高質量發展特色及差異化優勢，全力實現IPO上市。

（圖 / 攝圖網，基於VRF協議）

廈門國際銀行在年報中稱，該行高度重視金融科技應用與數字化轉型戰略對業務創新發展的引領作用，保持科技投入持續增長，2023年本行科技投入為10.23億元，較上年增長15.75%。近兩年科技投入佔營收比持續超過5%，居同業前列。

作為目前在中國內地、中國香港和中國澳門三地唯一同時具有法人銀行機構的城商行，“國際化”是廈門國際銀行的底色。

財報顯示，通過打通“赴港+赴澳+赴自貿區”融資三通道，2023年廈門國際銀行、澳門國際銀行、集友銀行聯動債券業務合作規模突破186億元，同比增幅近10%；聯動銀團貸款全年發放規模達到57億元，同比增長超20%。截至去年末，廈門國際銀行集團華僑金融業務量已超1300億元，華僑金融客户數超8萬户。

綜合來看，依託國際化佈局，廈門國際銀行不斷加強粵港澳三地機構業務聯動，暢通外循環。

而相比上市而言，補齊合規短板、改善業績、提高資產質量似乎對於當下的廈門國際銀行更為迫切，未來廈門國際銀行能否通過革新圖強，邁向高質量發展之路？「界面新聞·子彈財經」將持續關注。

*文中題圖來自：攝圖網，基於VRF協議。