打工人為數不多的逆襲希望_風聞

最近，網上有關延遲退休的話題炒得很火熱，引起了軒然大波。

之所以鬧得紛紛攘攘，一方面是65歲退休的消息被爆出又被闢謠，這麼一來一回，大家就討論起來了。

有人就説：“假設真的到65歲退休，那要比60歲退休少拿5年退休金，虧了，沒誰會樂意”。

還有很多80、90後中青羣體發現，等他們這一代人到了退休年齡，只靠養老金很難做到安享晚年。

當前國內養老金模式是代際贍養，簡單來説，就是現在工作的人來養已經退休的人，那收支比是否平衡，全靠勞動力人口能否維持在恆定的比例區間內。

由於人口出生率連年下降，導致勞動人口的結構性減少，加上人口老齡化問題，使得這一平衡慢慢被打破，養老金資金池已經頂不住，一點點在萎縮了。

如果不作調整，甚至等不到我們這代人退休，2040年前就會出現資金池被耗盡的狀況。

針對養老金困局，目前採取了一些重要舉措。

一個是鬧得沸沸揚揚的延遲退休，在開源前得先做好節流，這幾乎是無可避免的，也是全球大趨勢。

為了維持高福利社會的體面，其實早在上世紀，英、法、德、美等國就實行了延遲退休的政策，我國算推行得比較遲了。

另一個則是即將到來的養老金並軌。雙軌合一，既能從制度上最大程度實現公平原則，也能緩解養老資金池的壓力。

還有就是對中低收入人羣的個税減免，和推動靈活就業等方面的政策了。

我們這邊的應對挺及時的，可大家也不敢全依賴宏觀調控，始終僧多粥少，基本不用指望到退休時，公共養老金能有多豐厚。

要想真正頤養天年，趁着年輕，多掙錢，多存錢，給自己提前規劃一筆養老金才是正道。

對此，中青羣體開發了一個新名詞——「報復性存錢」，顧名思義，除了必要生活開支，不會在無意義的開銷上多花費一分錢，只為早日攢出夠自己提前退休的錢。

這個羣體涵蓋從月收入3000，到月收入3萬的各個階層，多有多存，少有少存，對每一分錢精打細算，勢要與消費主義對抗到底。

可存在哪裏也有講究，像這種為了將來退休和養老攢的本錢，高風險的股票與基金是基本不會考慮的，大部分人還是把目光鎖定在銀行存款、國債等各種理財產品中。

個別存款富餘的還會「用利息生活」，把大部分資產存進定期，然後在存款年限到達後，用每月返還的利息覆蓋生活開支，挑戰除利息以外不再額外用一分錢。

可隨着低利率時代的到來，大夥遭到了成噸暴擊。

在六大國有銀行帶領下，全國各地方銀行紛紛宣佈下調存款利率，最高降幅去到70個基點。

5年期的定存利率都上不了2%，這當頭一棒，把人們打得暈頭轉向。在銀行多輪降息後，存款利率正式進入“1”時代，就連各種理財產品和各種寶的收.益率都腰斬不少。

但沒想到在利率普降的背景下，現在就連保險產品都開始扛不住了。

根據金融監管總局最新《通知》顯示，“9月1日起，新備案的普通型保險產品預定利率上限為2.5%，超過上限的產品停止銷售”這意味着像增額壽這種預定利率3%的傳統型壽險產品，將在8月31日正式下架。

消息一出，最受影響的，莫過於準備用增額壽存養老金的人，如果等到9月，再去買增額壽，那收.益可就要少上一截。

這就很難受了，曾經預定利率3.5%的時候沒好好珍惜，現在想上車了，結果3%的時代也即將遠去。

有的人不是太瞭解增額壽，覺得聽起來像是某種壽險。

這麼理解沒錯，因為它的確是壽險的一種，全稱增額終身壽險，能保障身故、全殘，不過與其他壽險不同的地方，增額壽的保額和現金價值，會按照固定比例增長，也就是剛剛所説的預定利率。

為何增額壽如此受青睞？

原因不難理解，從本質上來講，增額壽是一款儲蓄型保險，對待這種產品，無非看三方面指標：收.益、靈活度、以及可靠性。

先説可靠性。

儲蓄險能與50萬以下存款、國債並稱為保息鐵三角，就是因為可靠，連銀行存款都要靠存款保險來兜底。

所以我們基本可以從收.益性和靈活度這兩方面來考慮。

如今增額壽的收.益率，是去到了需要削弱的高度，畢竟在市場各類產品收.益大幅縮水的情況下，預定利率3%的增額壽算是少有的高地了。

同時因為複利的原因，長期到達一定年限後，收.益將變得非常可觀。

關鍵一點，這些收.益都是鎖定，並寫進保險合同裏面的，大家不用擔心它會受市場干擾降低，具有很強的逆週期屬性。

在靈活度方面，增額壽具有部分減保的功能，可以不用終止保單，便能取出一部分資金使用。

現在的情況是，離8月31日只剩下不到10天，已經有百餘款3.0%增額壽正在陸續下架了。

儘管時間緊迫，大家在選購增額壽還是需要注意幾個要點，避免踩雷。

第一注意實際預定利率。

3%只是增額壽的上限，並不是標配。

我諮詢過一位精算師朋友，他告訴我，現在市面上有部分產品預定利率是不足3%的，所以要看清產品的保險條款是否載明3%預定利率。

另一個關注現金價值和irr（內部收.益率），自然是越高越好。

第三優先選大保司、大平台的產品，養老的本錢，還是穩妥一點好。

在市場上好一番查找，最後在精算師朋友的幫助下，成功找到了支付寶上的這款安穩盈·增額終身壽2.0（升級版）。

這是在業內排名都十分靠前的產品。

首先是3%的預定利率直接寫進合同，現在投保，終身鎖定，不受市場利率波動的影響。

簡單來説，就是隻要這個月買上，就能一直按3%計算收.益，而且每年的收.益這些都會載明在電子合同和紙質合同裏，該是多少就是多少，一分不少。

再看IRR和現金價值。

安穩盈無論是現金價值還是IRR，均排在同類產品前列，併入選了螞蟻保金選，是螞蟻保精算師站在第三方中立角度，客觀對比過產品收.益後，挑選出的收.益“全網不怕比”產品，等於是已經幫你選好了，買這款不會出錯。

至於收.益具體如何？

打個比方，比如我從34歲起，每年投3萬，連續投保十年，累積投入30萬，這筆錢到四十四歲就能實現增長，越往後越多，如果退休真延遲到65歲，那剛好在正式退休前取出61萬。

接着看靈活度，安穩盈的取現方式很靈活，只要過了封閉期，就可以通過減保或退保取現。

比如剛剛的舉例，到64歲時我既可以一次性取出大筆養老錢，也能按月減保領取，每月給自己發筆“工資”，實現“自己給自己養老”。

需要説明的是，增額壽走得是長期路線，簡單來説就是放得越久，收穫越高。

有些人誤以為它是活期儲蓄的一種，隨存隨取，在還沒過封閉期的時候，就退保或者減保，那自然是會有一定損失的，所以在投保前一定要搞懂自身需求，和產品條款。

那有沒有辦法在不損失收.益的前提下獲取資金呢？

其實就可以選擇保單貸款，這一點對生意人比較友好，在大環境不好的時候，可以通過安穩盈實現資產軟着陸，當要滿足經營需求時，又能用保單的現金價值進行貸款，主打一個進退自如。

然後看保司和平台。

安穩盈的保司，是世界500強的太平洋保險，安全性和靠譜度自然不在話下。另外又是在支付寶這種大平台上進行銷售，資金安全也更有保障。

最後提一下安穩盈比較有意思的額外權益，如果保費繳納夠了一定金額，就能獲得太平洋保險旗下高品質養老社區的入住資格。

剛想瞌睡就有人遞枕頭，老年高品質生活也有保障了。

想給自己存一筆養老金的朋友，可以直接在支付寶上搜索【增額壽】，排在第一個的就是安穩盈，然後點進頁面，選擇個人信息，設置好投保方案後，就可以幫自己和家人測算預計收.益。

在支付寶上進行投保不但資金安全有保障，也很方便，因為它投保方式靈活，無論按月、按年、或是一次性繳清都行。

如果有意向的，建議還是早了解，早下手。安穩盈在8月31日就要下架了，而且現在每日限額，當天賣完了，就只能明天再搶。

最重要的是，如果錯過了3%預定利率，那損失的收.益可不少。

以安穩盈為例，同樣一次性投入100萬，持有40年，2.5%預定利率的收.益要比3%少了53.4萬。

損失的這筆收.益用來以後養老不好嗎？建議大家還是抓緊時間，能在8月上車最好。

如果大家還是有所猶豫，那也可以先選3年期繳的方式。我的精算師朋友告訴我，這是幾種期繳方式裏比較划算的。

無論是誰，只要未來還有需要花錢的地方，都可以利用它來給自己儲蓄一筆保障，特別是在這個經濟形勢不明朗的當下。

畢竟利率持續下行的週期還會持續多久，誰也説不準。

這時最考驗個人的微操能力，對於不確定的收入前景，懂得以謹慎的態度來進行財務管理，至關重要。

往後日子只要善於經營，就不會差到哪裏去。

—— END ——