央行主管媒體：讓房屋保險同汽車保險一樣普及_風聞

來源：金融時報

房子像人一樣也會變老，老了也會生病。那麼，我們應如何保護自己的房屋安全?

“研究建立房屋體檢、房屋養老金、房屋保險制度，構建全生命週期房屋安全管理長效機制。”近日，住房和城鄉建設部副部長董建國在國務院新聞辦公室舉行的“推動高質量發展”系列主題新聞發佈會上，再度提出要建立房屋保險在內的房屋三項制度，保障人民羣眾的住房安全。

那麼，什麼是房屋保險?房屋保險要怎麼建?將會走向何方?

2040年前後近80%房屋進入“中老年”

相關數據顯示，截至2022年底，我國城鎮有接近20%的既有房屋建成年份超過30年，這意味着，這些房屋都將進入設計使用年限的中後期，並且這一比例還將不斷增加，預計到2040年前後，有近80%的房屋將進入“中老年”階段。

“歷經幾十年時間，部分房屋開始進入‘中老年’，就像人一樣，房屋也需要進行常態化體檢，以便儘早發現房屋及樓棟、社區存在的問題。”廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，面對一些重大事故，保險制度可以為房屋修繕、賠付等提供資金來源。

在湖南省副省長蔣滌非看來，針對房屋安全事故的事前監管，房屋保險通過引入風險管理服務使房屋體檢具象化、常態化，可推動形成一套覆蓋房屋全生命週期，集預防問題、發現問題和解決問題於一體的房屋安全管理體系，是提升我國住房監管能力、完善房屋安全管理制度、解決住房安全問題的有效途徑。

“應當借鑑發達國家充分利用保險機制來分散與轉嫁風險的慣常做法，將保障房屋安全作為重大民生工程加以建設，把房屋保險作為財產保險業務的重要方向加以開拓。”中國社會保障學會商業保險研究分會副會長、中央財經大學教授許飛瓊表示。

多地紮實推進房屋保險試點

房屋保險制度並非新概念。2022年5月，國務院辦公廳發佈的《全國自建房安全專項整治工作方案》提出，要“完善房屋質量安全強制性標準，研究建立房屋定期體檢、房屋養老金和房屋質量保險等制度”。2023年3月，住房和城鄉建設部等15個部門聯合發佈《關於加強經營性自建房安全管理的通知》，要求各地積極探索創新房屋安全管理方式方法，開展房屋定期體檢、房屋養老金和房屋質量保險試點。

今年以來，多地在開展房屋保險試點工作方面不斷加快步伐。

例如，今年年初，青海省發佈《關於在城鎮保障性安居工程中積極探索建立房屋體檢、養老、保險三項制度試點工作的通知》，鼓勵各地在公租房、保障性租賃住房、城鎮老舊小區改造等城鎮保障性安居工程項目中開展房屋體檢、養老、保險三項制度探索試點。5月，該省首例房屋保險在西寧市城北區落地，保險範圍涵蓋房屋建築主體結構、室內外管網、屋面防水、外牆保温以及小區路面、健身場所等公共設施。

3月，廣州市發佈《廣州市城鎮房屋安全保險制度實施方案》(以下簡稱《實施方案》)，提出在部分條件成熟的範圍內率先試點推行房屋安全保險制度。同月，四川省發佈《關於印發〈四川省住房城鄉建設系統安全生產治本攻堅三年行動方案(2024-2026年)〉的通知》，提出要積極開展房屋保險制度試點。

此前，浙江寧波、山東濟寧、重慶渝北、湖南長沙、福建周寧等地已有房屋保險保單簽發。今年3月，重慶首份“房屋安全保險”保單已經完成理賠，3.8萬元賠款由人保財險公司賠付到位，保障了公有房屋及人民羣眾生命財產安全。

房屋保險建設任重道遠

“在使用上，要像汽車一樣建立房屋的體檢和保險制度。”此前，住房和城鄉建設部部長倪虹曾提到這一點，引發行業廣泛關注。

在蔣滌非看來，房屋保險應像汽車保險一樣，成為我國一項基礎性的制度安排。他認為，房屋保險本身就是對房屋安全事故事後補償的根本保證，應以政策性保險為基礎、商業性保險為補充，完善房屋保險體系。

“目前，我國房屋保險主要由商業保險、地方政府災害救助保險、全國性巨災保險三個層次構成。”許飛瓊表示，特別是全國性的城鄉居民住宅地震保險，已經從四川試點逐步推廣到全國。推行房屋保險制度，最關鍵的問題是“錢由誰出”?

《實施方案》可以給我們提供一些啓示:對於既有房屋中的公共建築，例如學校、醫院、房屋類文物、直管公房、政府辦公場所等，保險費用由房屋使用安全責任人承擔。同時，《實施方案》鼓勵經濟聯合社為村集體物業及村民房屋投保;鼓勵小區業主委員會、物業管理委員會積極籌措資金為本小區房屋購買保險;鼓勵建築玻璃幕牆相關維護責任主體投保建築玻璃幕牆的相關商業保險。

此外，也有業內人士表示，允許以(住宅專項)維修資金增值收益為對應既有房屋購買保險已被實踐證實是一條可行的路徑。

目前，我國房屋保險制度建設與推廣還面臨不少挑戰，需要多方面共同努力。對此，李宇嘉認為，在引入多方投保的同時，保險機構可以要求物業、業主等投保方強化對保險標的的日常保養和維修，降低出險概率。同時，要保障物業費、維修基金等基本資金及時繳存、及時投用，讓房屋在體檢發現“小毛病”時就及時解決，避免造成更嚴重的問題。