38萬億存量房貸，或將迎來史詩級下調！_風聞

下調存量房貸，刻不容緩了。

最近，關於下調存量房貸的消息，再次刷爆全網了。這不是一次擠牙膏式的下調，而是允許全國各地的業主轉按揭。**什麼叫“轉按揭”？**就是比如，你原來貸款利率4.2%，貸款100萬，月供就要6277元，30年的總利息超過63萬。但現在，銀行利率最低已經來到2.85%了。你已經還了5年了，不想再背4.2%的高利率了。那你就想轉按揭，按最新利率2.85%，重新貸款。

這時，假設你剩餘未償還本金還剩90萬，貸款25年，按最新利率2.85%，月供就下滑到了5137，你的利息總額也下降到了32萬。對比之前的利息，直接就減少了30來萬。這裏面可能需要一筆過橋資金，比如，你得先把貸款還完，再重新辦理抵押貸款。但只要利率下來了，轉按揭還能節省一大筆利息支出。且不説別的，月供這裏，每個月就能省出1000多塊錢。

轉按揭所惠及的人羣也更大。此前，央行整體下調了一次存量房貸利率，但有兩個問題：**一是，僅限存量房貸利率。二是，下調後的利率依然高達4.2%。**轉按揭就不同了，它不侷限於首套房，你有兩套，三套，七八套，就可以一起辦理轉按揭。另外，既然選擇轉按揭了，你就有了新的議價權。你可以選擇當地提供最低貸款利率的銀行，重新貸款。這就會讓銀行之間，互相內卷，為了搶客，都會把利率壓縮到當地最低。

現在是貸款的人少，存款的人多，房貸是銀行最大的現金奶牛。轉按揭，就等於把貸款的主導權，重新交給了業主。這是實打實地為每一個貸款家庭減負。為什麼要調低存量房貸利率呢？

主要就一個原因：不降不行，銀行頂不住。有人就質疑了，銀行作為受益者，怎麼會頂不住呢？不是房貸利率越高，銀行就賺得越多呢？這只是貸款方面，而在存款方面，銀行的利息支出太大了。因為對未來預期不夠，中國人拼命地存錢，今年上半年，就存了10萬億。其中，有8萬億來自於居民存款。誰在存錢呢？主要就是退休的老年人。這些人拼錢吃利息，需要花錢的年輕人呢？沒錢花，也不願意貸款。

結果就是，銀行貸款放不出去了，存款利息支出越來越大。這是一個惡性循環，銀行把利息付給老年人，老年人不花，繼續存。貸款的中年人，承受着鉅額負債，生活艱難。年輕人一看，中年人這麼難了，那我也不花錢。因為中年人壓制消費，導致企業不投資，不貸款，剛畢業的大學生連工作都找不到。

**怎麼扭轉這種情況呢？就得靠財富再分配。**怎麼分配？壓低存款利率，降低老年人的利息收入，把這部分錢還給中年人。中年人生活開支大，根本存不住，每個月少還1000多的貸款，也是要花掉的，生活壓力減少了，消費也刺激了，企業才敢投資，年輕人才有工作。

年輕人有了工作，收入提高，消費慾望也遠遠強於老年人，消費上來了，企業有了利潤，才會貸款擴大生產。年輕人有了工作，也有了漲薪的預期，才能貸款買房，甚至貸款消費。

現在的情況是什麼？是有強烈消費需求的年輕人、中年人，沒有錢花。而具備強烈存款慾望的老年人，拿着一輩子積累的積蓄，存入銀行，還把每年的退休金，繼續存入銀行。這些錢根本就沒有流動起來，變成了龐大的沉默資本。

降低房貸，就是給中年人精準減負，減少他們的生活壓力，讓他們有錢花。這個錢，不是亂花，而是他們不必壓制消費需求，可以釋放被壓抑的消費需求了。

**在存量房貸利率進一步降低以後，存款利率也會跟着下跌，很可能跌入“1%”，甚至負利率時代。**負利率不是指銀行倒給你錢，而是存款利率跟不上通脹率。你存在銀行裏的錢吃利息，根本跑不贏貨幣貶值。嚴格來説，“負利率”，也是為了倒逼老年人把錢撤出銀行，投入到消費市場。與其等着貶值，不如拿出來，趕緊花了，及時行樂。

這也是財富再分配的一種方式。降低存量房利率，不能再拖了。刺激消費，讓中年人恢復消費信心，讓企業恢復投資信心，讓年輕人找到工作，就必須讓老年人把錢掏出來。要麼，降低他們的退休金，要麼降低他們的存款利息收入。畢竟，他們的利息收入，很大一部分就是來自於中年人的房貸利息支出。

經濟轉型的陣痛，不能都讓中年人來扛，退休金高的老年人也要出來分擔一部分了。