浙商銀行中報解析：篤行“種田式陪伴”實踐路徑_風聞

出品 | 子彈財經

作者 | 魏寒

編輯 | 閃電

美編 | 倩倩

審核 | 頌文

銀行業2024年中報冷熱不一，反映出的總體趨勢是，如果只依靠“以量補價”或成本壓縮，帶來的業績提振效果有限。

加之風險管理難度上升，銀行業亟需貫徹新理念、追求高質量發展。唯有創新破局，才能真正兼顧自身良性成長，扛起以金融賦能實體經濟的重任。

浙商銀行（601916.SH）交出了一份雙增的中報業績，其中提到的經營理念，或能帶來一些行業性啓發。

2024年上半年，浙商銀行實現營收352.79億元，同比增長6.18%；歸屬於本行股東的淨利潤79.99億元，同比增長3.31%。

深入分析可見，這份中報展示出浙商銀行底盤穩、結構優的特點。

截至報告期末，浙商銀行總資產升至3.25萬億元，比2023年末增長3.27%，其中發放貸款和墊款總額1.81萬億元，比2023年末增長5.59%，拉動效應明顯；總負債3.05萬億元，比2023年末增長3.31%，其中吸收存款餘額1.94萬億元，比2023年末增長3.74%。

浙商銀行收入結構向好，實現了用非息收入抵禦弱週期。報告期內，利息淨收入236.42億元，佔營業收入的67.01%。非利息淨收入116.37億元，佔營業收入的32.99%，同比上升5.13個百分點。

在風險管控方面，浙商銀行不良貸款率下降到1.43%，較年初下降0.01個百分點，其中零售貸款不良率顯著下降0.06個百分點。

穩健的數據和向好的結構背後，凝聚了浙商銀行對金融高質量發展的思考和經驗。

9月2日，浙商銀行黨委書記、董事長陸建強在浙商銀行2024年中期業績説明會上介紹該行發展戰略和經營政策，指出戰略核心是“善”和“數”。“善”是指善本金融，“數”是指智慧經營，把有限的資源用在刀刃上，壘好經濟週期弱敏感資產壓艙石，深化數字化改革，把原來依靠不動產抵押為主的銀行的授信模式，轉換到以場景金融、以算力為核心的數字金融、鏈式生態金融模式上來。

在浙商銀行看來，未來的銀行業服務內涵要從“打獵式經營”向“種田式陪伴”轉變。這樣“種田式陪伴”的實踐路徑是什麼樣的？要如何走穩走好？

1、半年報中的場景金融成果

陸建強在“鏈式生態金融”裏展望，未來金融業要實現多個轉變，其中包括：服務對象從企業融資向產業生態轉變，服務能力從依靠抵押擔保的傳統金融向依靠數據算法的場景金融轉變，服務方式從以牌照為中心的專項服務向以客户為中心的綜合服務轉變。

循着上述轉變脈絡，目前浙商銀行的鏈式生態金融探索實踐，已形成了多個場景應用：科技金融服務場景、產業供應鏈服務場景、企業自身財務管理場景、區域金融生態場景，都在中報細節中有所體現。

供應鏈金融是生態金融的核心競爭力。因此，在產業生態的服務上，浙商銀行持續提升供應鏈金融的數智化能力，打造差異化服務優勢。

中報指出，目前該行正在將供應鏈金融服務融入企業產業鏈生產交易全場景，把服務對象聚焦在產業鏈上下游中小微企業，解決它們的融資堵點，進而助力整個產業鏈高質量發展。

具體來看，在電力、新能源、新能源汽車、現代通信、航空航天、電子信息等近30個行業領域，浙商銀行都已經組建形成特色化、差異化的供應鏈金融服務解決方案。截至2024年6月末，浙商銀行服務了超3000個數字供應鏈項目、超5.5萬家上下游客户，普惠小微企業佔比達76%。

在場景金融的轉變上，浙商銀行提高自身服務能力，在授信原則裏明確提出以服務實體經濟為導向、遵循“善本金融”理念、以場景化為核心。拆解中報的零售和對公業務介紹，“場景”是高頻關鍵詞。

比如在零售板塊，浙商銀行圍繞家庭負債場景做大消費貸、分期、按揭等，推動個人貸款業務增長。圍繞場景金融的工作，進一步細分到了購車、車位、家裝、家居分期等，甚至還挖掘婚慶分期等小眾場景裏藴藏的機會。順着場景金融思路，差異化競爭優勢有望被一點一滴積累起來。

把服務方式升級到綜合服務，浙商銀行亦在不斷突破。在科技金融領域，浙商銀行迭代推出“全週期、全鏈條、全方位”的科技金融綜合服務方案，滿足不同成長階段企業的多元化金融需求，實現以客户為中心的“陪伴式成長”。

在能源領域，浙商銀行將服務陪伴在電力生產、電力輸配、電力消納各環節，持續探索新能源各環節與新質生產力深度融合下的企業融資需求，形成以客户為中心的綜合協同服務。目前浙商銀行服務了超3000户能源企業，融資餘額超1200億元，並與國家電網等重點客户建立戰略合作。

2、數智驅動業績高質量增長

數字化變局是擺在銀行業面前的機遇。圍繞客户的金融服務流程中，越來越多的環節可以線上化，這也意味着數智驅動是銀行當下和未來競爭力的關鍵勝負手。

浙商銀行2024年中報透露，該行也在着力於抓住這一機遇，用數智化提升精準性和便捷性，更好地推進以客户為中心的綜合協同改革。

銀行業利用數智驅動，具體的應用落點在哪裏呢？細看浙商銀行的這份中報，在風險管理、增強科技運營韌性，以及業務層面的財富管理和私人銀行等各個環節，都能看到數智化的貢獻，為行業發展提供借鑑思路。

在風險管理體系方面，浙商銀行完善數智風控，打造智慧風控體系，不斷提升發現風險和管控風險的能力。這樣的風控邏輯和能力融入“種田式陪伴”客户服務中，可以增強風險管理駕馭能力、指導能力、管控能力，護航全行高質量發展。

在增強科技運營韌性方面，浙商銀行規劃建設新一代數智運維體系。持續夯實“數據+技術”數字基礎底座，正在幫助浙商銀行聚焦場景金融，強化數據治理，縱深推進數字化改革。

在業務層面，也能看數智化在發揮作用。中報介紹，在財富管理、私人銀行和消費金融等業務裏，藴藏着浙商銀行數智化轉型加快的步伐。

比如，面對收益下行壓力，銀行業的財富管理業務受到挑戰。浙商銀行的應對方式之一，就是向數字化求解。

上半年，浙商銀行繼續加快產品貨架和數字化轉型的步伐。搭建1+N分片區專人投顧賦能及陪伴的輻射機制，用優質產品和專業服務拓展零售客户羣，打造財富管理品牌。2024年中，浙商銀行代銷財富業務保有規模攀升至1926.41億元，較年初增長12.95%，其中代銷理財子產品保有規模提高了34.52%。

這樣多方面的數智化努力，既給諸多業績賦能、持續擦亮了“數智浙銀”名片，也與“鏈式生態金融服務”一脈相承，為浙商銀行以客户為中心的綜合協同改革提供有力支撐。

3、以“種田式陪伴”深耕普惠小微

浙商銀行堅定走好“種田式陪伴”發展路徑，也恰恰與其深耕、擅長的普惠金融相契合。

成立20年來，浙商銀行始終堅持以客户為中心踐行普惠金融，並充分利用浙江民營小微企業眾多的區位優勢，在服務小微企業上積攢下了一定的經驗。

除了構建“願貸敢貸”長效機制，浙商銀行持續加大重點領域普惠信貸投放。將首貸户、信用貸款、無還本續貸、中長期貸款以及符合國家重大政策導向業務等指標納入條線評價體系，引導經營單位加大投放。

截至2024年6月末，浙商銀行累計為60餘萬户小微企業提供優質、高效的普惠金融服務，投放小微貸款超2萬億元。

浙商銀行副行長、董事會秘書駱峯在總結供應鏈金融成果時，也特別提到了中小微企業。深入到這類企業中可以發現，它們的金融需求有“小額、高頻、跨區域、類信用”的特點。

為了適應這些特點、提供給小微客户更好的服務，浙商銀行推出了數字化改革創新產品“普惠數智貸”。這個產品整合普惠小微客户從經營、財務、税務，到金融、行為、場景等各個環節的數據，幫助企業打通了信息孤島。浙商銀行通過“普惠數智貸”陪伴在小微企業、農户、無貸户等羣體的身邊，在每個客户需要的時候提供普惠金融支持。

浙商銀行還在浙江省山區26縣推出龍游生豬、三門青蟹等63款“數智共富貸”定製產品，授信金額超57億元，積極助力鄉村振興。

據悉，浙商銀行持續探索優化普惠金融的打法，包括創新組織架構、堅持服務實體經濟、重差異化服務，走進真正需要服務的企業，沉下去、深進去，與小微企業共同成長。

展望未來，浙商銀行將加快建設數字普惠，把綜合性數字化業務產品服務體系貫穿多場景、多類型客户的不同需求階段，全方位實現對企業的“種田式陪伴”。

而面對當前經營環境的機遇和挑戰，浙商銀行的中期業績傳遞出市場信心。只要保持住戰略定力，以“三個一流”願景為統領，堅定踐行“善本金融”，以數字化轉型為主線，合力推進以客户為中心的綜合協同改革，不斷深化智慧經營，相信浙商銀行定能在推動金融初心迴歸、功能矯正和使命提升上堅定邁進，不斷提升金融的社會價值。

*文中題圖來自：攝圖網，基於VRF協議。