一流銀行的馬拉松長跑，郵儲銀行如何“擁抱數字化”？_風聞
财经无忌-财经无忌官方账号-独特视角记录时代冷暖48分钟前
文 | 無鏽缽
三個月前，在達特茅斯學院畢業典禮上，擁有103個冠軍的網球大滿貫得主羅傑·費德勒發表了一段引人深思的演講。
費德勒回顧了自己生涯1500多場比賽的勝率——80%。緊接着他提出了一個問題，讓觀眾猜測他的每回合勝率。
結果可能出乎所有人的預料，費德勒在數千場比賽中只贏下了54%的回合，勝率略高於一半。
這種現象並不是偶然，來自全球專業網球賽事統計機構的數據顯示，幾乎所有頂尖的網球選手，勝率都只比50%略高一點。
相似的案例也發生在投資和公司經營的故事中。
華爾街日報資深撰稿人格里高利在他的新書《征服市場的人》中這樣寫道：
“在足夠長的交易週期裏，只要有53%-54%的正確決策，就可以輕鬆賺取數十億美元。”
不論是網球還是商業，細微的“確定優勢”，足以累積為最終的勝利。
這與當下的市場氛圍似乎截然相反。
儘管商業巨擘、行業專家們都普遍認可、稱頌“長期主義”、“時間的玫瑰”，但在實際經營中，真正追求“確定優勢”的，可謂寥寥無幾，大多數人仍在不遺餘力的尋覓“一擊制勝”的絕殺。
身處當下這個愈發透明、開放的市場環境中，大比分的領先顯然沒有那麼容易，更多場景下，品牌、企業、行業之間的競爭，靠的仍是日拱一卒的“細節優勢”。
一個月前的業績發佈會上，郵儲銀行執行董事、行長劉建軍的這段致辭，就傳遞了相似的思考：
“打造一家優秀的銀行是一場需要堅持長期主義的‘馬拉松長跑’，唯有差異化的優勢，走出不一樣的道路，才能不辜負廣大股東、客户和社會的信賴與支持。”
為了跑好這場長期主義的馬拉松，郵儲銀行從2019年起，就堅持每年將3%左右營收投入信息科技領域，深耕數字化轉型。
如今，在銀行業普遍面臨週期壓力的當下，這3%投入所孕育的金融科技成果，不但已經開花落地，並且圍繞認知、生態和體驗三大維度，成為了該行塑造發展新動能、贏得長期優勢的關鍵。
1、認知領跑，新時代銀行如何“與數共舞”？
身處2024，金融業的科技化、數字化早已不是什麼橫空出世的新概念，而是在生活中真切流淌的現實。
統計數據顯示，就在我們生活這片土地上，有超過一半的人已經習慣於用互聯網平台理財，86%的用户體驗過移動支付所帶來的便捷。過去的一年裏，中國移動支付規模和普及率均位列全球第一。
銀行業集體“上數”的背景下，如何理解郵儲銀行在深耕科技金融層面的差異化優勢？
一個前置的條件，便是認知層面的領先。
經過修繕和改造，跑綠皮火車的鐵軌可以跑時速160公里的“和諧號”，但是面對時速300公里的“復興號”，則必須要圍繞新技術重建。
銀行的故事也是一樣，覆盤6大國有銀行、12大股份行的中報成績單，息差收窄、盈利低點、存量競爭、週期困境等諸多“共同挑戰”背後，核心只有一個——行駛在銀行這條“金融鐵軌”上的“列車”正在隨時代變化：
具體來説，在客户類型方面零售業務、三農業務、專精特新的小微金融則開始成為新的增長引擎；
在業務模式層面， 以往高頻觸達的現金業務不再一家獨大，越來越多銀行正在積極尋求金融服務內容“向外延展”，從而提升自身盈利能力；
在渠道變革上， 越來越多客户正在轉向線上等多元渠道；
最後的風險控制維度， 伴隨着對公業務佔比的逐步走弱，零售用户、科技型企業等非傳統客户亟需新的風控技術對接。
新客户、新渠道、新內容、新風險，經營層面的“煥然一新”背後，科技金融的重要性不言而喻。
正如《金融時報》在撰文中所指出的那樣：
“金融科技幾乎融入了銀行管理和經營的方方面面，成為銀行業高質量發展的核心能力之一。”
覆盤銀行業的數字化軌跡，密集的發聲大多集中於兩個時間節點：
一個是2022年，中國人民銀行印發《金融科技規劃》；
另一個則是2023年，中央金融工作會議明確提出，要做好提包含數字金融在內的“五篇大文章”。
郵儲銀行對金融科技的認知，始於更早。
2019年，該行管理層就明確提出，為了實現科技驅動發展的目標，郵儲銀行每年將拿出營業收入的3%左右投入到信息科技領域，並圍繞場景數字化和產品化，加快客户資源與數據的開發，打造全新增長極。
在這之後，圍繞數字科技發展的大勢，郵儲銀行更是以“十四五”IT規劃為引領，深入推進智慧、平台、體驗、生態、數字化和協同“SPEEDS”科技戰略實施，持續深耕金融科技創新應用，深化創新技術驅動能力，積極探索前沿技術應用，全面構建決勝未來的數智化優勢。
僅2023年全年，郵儲銀行在信息科技側投入就高達112.78億元，佔營業收入的3.29%。
步入2024年以來，乘着數字金融發展新契機，郵儲銀行更是馭“數”而上，搶灘數字金融市場，從夯實科技基礎支撐，探索技術創新應用等關鍵點着手，全面提升銀行的數字化運營水平。
這背後，正如劉建軍行長所強調的那樣：
“郵儲銀行一直在以‘數智化’全面優化資源配置、提高管理效能、賦能價值創造、改善金融服務質量，打造領先的數字生態銀行。”
科技創新不是通往未來的工具，而是未來本身。
覆盤郵儲銀行的數字化成果和金融科技創新，不難發現，戰略和認知層面的主動性，成為了該行持續推進“數智化”的長期動能，也是這家銀行能夠持續構建差異化競爭優勢的關鍵所在。
2、生態築基，硬科技如何賦能千業百態？
著名管理學者史蒂夫·柯拉爾在《有組織的創新》一書中，提出了有效創新的三個關鍵要素：
主動的創新理念、多元的創新生態、高效的商業轉化。
除去主動擁抱金融科技創新的先進觀念，後續兩點，同樣也是郵儲銀行金融科技創新的優勢所在。
在實踐層面，相較於其他銀行的數字化進程，郵儲銀行的馭“數”前行之路，有着兩點顯著的差異：
一方面，在於郵儲銀行在擁抱數字浪潮的軌跡中，孕育了完善的科技金融生態。
覆盤郵儲銀行在金融科技層面的創新案例，不難發現，這些成果並不是孤立、偶然的，而是圍繞着一個科學、完善、生生不息的創新生態，不斷向前衍化和迭代。
在這一生態中，郵儲大腦是踐行數字金融的“智能核心”； 得益於基於深度學習、知識圖譜、OCR、RPA等技術能力的運用，郵儲大腦得以聚合三大平台、六大能力羣，深入營銷、運營、風控等數百個場景，讓數據資產“活起來、動起來、用起來”，成為郵儲銀行擁抱數字浪潮的“能力基座”。
以具體業務環節為例，一直以來，為了確保長期和數字打交道時的嚴謹、準確，銀行工作中不可避免存在着大量機械化、標準化、易出錯的流程。得益於集成“知識庫+大模型”的小郵助手的應用，郵儲銀行內部數據信息的錄入、審核、流轉效率得以在保障正確率的前提下，實現了數倍乃至數十倍的提升，由此帶來的流程升級，不僅實現了人與系統之間的完美協作，也直接轉化為了用户高效的業務體驗。
由此而上，圍繞着“智慧中樞”所衍生出的新一代公司業務核心系統，以及“i-Bank”手機銀行9.0、雲櫃枱、數字員工等“黑科技”，則為具體金融場景注入了更多色彩。
當前階段，手機銀行已經成為客户交互和經營的主平台，月活客户規模（MAU）達7520萬户，同比增長31%。
而這，或許正是銀行數字化轉型中應該進行的深度思考：
科技創新不是一錘子買賣，也不是單打獨鬥，唯有從系統思維的高度去架構和優化創新生態，才能讓科技活水源源不絕。
當下，郵儲銀行在科技創新和數字化轉型側所孕育的成果，已經得到了包括投資機構和行業的廣泛認可。
5月底剛結束的第七屆數字中國建設峯會上，郵儲銀行以“蓬勃之路”為主題，全面展示的一系列金融科技成果和數智化應用，就一度匯聚了眾多目光關注，其打造的新一代個人業務核心系統建設項目，更是榮膺人民銀行金融科技發展獎一等獎第一名。
某種意義上，這也正是郵儲銀行金融科技創新另一大差異化價值的體現。
銀行數字化過程中最大的痛點和難點是什麼？
南開經濟學博士劉興賽給出的答案可能有些“反直覺”——許多銀行數字化的阻礙，正是數字化本身。
這也意味着，擁抱數字化轉型，不僅僅要關注數字層面的效率提升，更要踐行科技發展背後的價值主張：
打破邊界、開放共享、共建共贏。
得益於對上述理念的深刻洞悉，郵儲銀行的金融創新和數字化轉型，實現了同具體業務的深度融合，還形成了開放共享、場景化、智能化的經營支撐能力。
一方面，圍繞“三農”金融構建特色主體及業務運營管理系統，實現客羣分析、策略調度、資源管理、郵銀協同業務，助力“三農”運營高效閉環；
另一方面，在賦能實體和普惠金融層面，郵儲銀行又進一步以技術為媒介，引入SaaS服務商打造行業解決方案，為實體商户提供智慧經營服務，其搭建的U鏈供應鏈服務平台，與核心企業平台、第三方平台、公共資源平台對接，以數字化方式連接真實產業場景，探索產融生態搭建；另一邊的“易企營”企業金融服務平台，構建易財税、易薪酬、易經營、易發票、易費控、易辦公“場景+金融”一站式數字化服務，助力中小微企業數字化轉型，目前已實現企業認證超1500個。
從賦能“三農”金融、到合作商户、對接小微金融、助力中小微企業數字化轉型，一系列領域的落地成果，不僅完整詮釋了郵儲銀行拓展科技應用場景的能力，也在無形中彰顯了該行金融科技生態的發展特色。
3、體驗為本，數字浪潮如何讓金融活水普惠萬家？
擁抱科技創新、積極求變的背後，不是簡單的技術升級，更是一場視角層面的轉向——從關心少數羣體，到傾聽市場“大多數”的需求。
作為中國式現代化特色金融的有機組成部分，對金融價值的倡導和探索，更是根植於郵儲銀行的基因之中。 自立行以來，該行便將百年前的“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的普惠經營理念融入“普惠城鄉，讓金融服務沒有距離”的使命擔當之中，致力於打造中國普惠金融領域獨特的先行樣本。
正如劉建軍行長在公開場合多次提到的那樣：
“郵儲銀行正在努力打造服務鄉村振興主力軍和普惠金融綜合服務商，用實際行動踐行‘讓絕大多數農户都有郵儲銀行授信’的夢想。”
堅守服務“三農”、城鄉居民和中小企業定位的背後，普惠理念早已深入融入郵儲銀行血脈，成為其差異化特色化的核心價值。
今天，郵儲銀行或許並不是中國體量最大、業務最多元、國際市場聲譽最斐然的銀行，但一定是營業網點數最大、覆蓋面最廣、距離金融個體“最近”的銀行。
近4萬家線下網點不但在數量上領先，從網點分佈來看，也比其他銀行網點更加下沉，不止於縣、鎮，而是進一步延展到鄉、村。
看到人，就能看到人的“難處”和“問題”，就有動力運用技術創新來解決問題。
這種獨一無二的價值理念和網點佈局，賦予了郵儲銀行服務民眾，不避繁瑣的業務特色，也確保了該行積極創新、擁抱變革的數字化轉型之旅能夠“水到渠成”。
渠道側的科技創新變革，就是最好的見證。
中國銀行業的數字化，本質上體現的是以銀行的服務理念，是行業的“客户思維”。
不斷向縱深發展的數字科技，不僅深度融入郵儲銀行的渠道智能化改造中，不斷在重塑“服務力”層面發揮作用，還賦能更多業務條線，將其影響力“外溢”至各行各業，圍繞用户的真實感受，輸出“速度快、服務精、效率高”的優質體驗。
走進郵儲銀行大堂，自助辦理個人開卡、生活繳費業務的智能櫃員機、直觀展示郵+商城商品信息並進行積分兑換的電子貨架、直接與客户對話的服務機器人……一系列被創新重塑的傳統業務，也讓滿滿的科技感撲面而來。
不僅如此，為推動網點精細化運營，提升個性化服務水平，郵儲銀行還加強大數據應用，將銀行、個人客户、中小微商户三方資源進行全面整合，實現數據共享。同時，藉助數字化技術引入政務服務場景，藉助傳統網點打造數字普惠金融服務新平台。
在看得到的地方，在中國經濟的毛細血管裏，越來越多郵儲網點也正在藉助數字化的力量，升級為“智慧廳堂”和“服務港灣”，越來越多實體金融個體，正在郵儲銀行數字科技成果的助力下，釋放生產力新動能。
而這，或許才是金融業最初的使命和模樣。