國內終於躁動起來了_風聞

自從幾天前，美聯儲破天荒降息以後，網友們就一直猜測，國內降息什麼時候會來。

事實上，沒讓人們等太久，就在昨天，呼聲已久的降息降準政策終於落地了。

簡單來説，近期央行會把存款準備金率下調0.5個百分點，預計將釋放大約1萬億元的流動資金。

至於這段時間十分火熱，被彭博社的小作文，炒得沸沸揚揚的存量房貸問題，官方給出了明確答覆，會引導各大商業銀行，將存量房貸利率降到新發放房貸利率附近，平均降幅在0.5%左右。

當前存量房貸平均利率大約是4%，如果下降50個基點，那就是是3.5%，確實與3.45%的新發房貸利率相差無幾了。

對銀行來説，這是讓利於民，無疑鐵公雞拔毛了，真的很不容易。

如果大家有留意今年銀行方面一些動向的話，會發現更多離奇的情況，例如在房貸這塊，銀行變得越來越人性化了。

在以往，去銀行辦理房貸，對很多人來説真是一場持久戰。

首付低不了，利率説上浮就上浮，文件打印一大筐，審批流程各種繁瑣，不跑個10趟根本下不來，等待放款的日子更是一段漫長的時月。

在貸款催繳上，銀行也是十分強硬，尤其對於斷供現象。

剛開始是警告，當時間去到幾個月，甚至是半年，直接走法律流程，要麼是法拍，要麼是把債券打包給專門處置不良資產的公司。

在房價上漲的時候，無論銀行怎樣處理，基本都是穩賺不賠，不管你是被裁員了，還是生意失敗了，與它無關。

可當房價進入震盪下行階段，情況便來了個大逆轉，就説對房貸斷供的處理方式，銀行由過去的殺伐果斷，轉為更靈活的“冷處理”。

根據借貸人的經濟狀況給出不同方案，如果一時半會兒確實無法還貸，可以暫停還貸，或者只給利息，期限從半年到1年不等。

有的銀行為了讓顧客度過難關，甚至會臨時充當中介，給他們介紹工作，比如進銀行當保安，或者去商場、飯店當服務員，又或者進廠等等，總之讓人能緩上一口氣，只要別斷供，什麼都好説。

銀行之所以放下了架子，變得如此好説話，歸根結底，還是大環境導致。

現在有一個趨勢很明顯，提前還貸、斷供的人越來越多了。

其實從年初開始，有多個城市就已經取消了首套房貸利率下限，並下調了房貸首付比例與公積金貸款利率。

可架不住存量房貸利率過於礙眼，與跌穿2字頭的存款利率沒法比，沒想到與新發貸款利率的差距也在拉大，人家都屢創新低了，存量房貸利率還是高企4%以上。

在高峯時期上車的購房者，一看利息比不過後上車的人，就很難受了，於是選擇提早下車走人，靜觀後續情況。

能提前還貸，都是實力不錯的，有很多是無力償還貸款，被迫斷供。

相關資料顯示，今年上半年，在42家上市銀行中，有19家不良貸款率有着不同程度的提升，漲幅最大的重慶銀行，不良貸款率比年初增長了0.31%。

一般斷供了很多時候會走法拍流程，可這部分數據也不好看。

拿8月份的法拍數據來説。

雖然八月份法拍房掛牌量有81000多套，創下歷史新高，可成交額還不到200億元；1-8月法拍房掛牌量超過43萬套，成交率只有23.29%，比去年同期少了12個百分點。

銀行慌了，所以變得平易近人是意料中的事，與其把借貸人拉入黑名單，卻無濟於事，因為房子還是爛在手裏，損失由銀行來承擔，那不如給借貸人緩口氣，鼓鼓勁，起碼能收回點利息。

有個事實是，儘管在政策上，和銀行方面都付出了許多努力，可仍然止不住愈發兇猛的斷供浪潮。

因為大家都遇到難關了。2024年，普通人的艱辛快溢出地表，都被寫膩了。

這兩年，房地產、餐飲業、教培行業、旅遊業、IT行業都遭受了暴擊，偏偏這幾大行業，牽涉着過千萬人級別的就業。

這種情況下，打工人一邊工作強度拉滿，一邊看着薪資呈結構性下跌，或者乾脆利落迎來企業的降本增效，中途下崗；畢業生走出新手村，正式踏進社會磨盤，迎接真正的生存考驗；個體户、中小企業熬不過特殊階段的拉扯，相繼歇業……

各有各的難處。

如果還揹着房貸一族的光環，那就更加煎熬了。

本來就遲上車了，既錯過房地產的紅利，又踩到了房價的高位，加上經濟下行環境帶來的裁員潮、倒閉潮，近30年的房貸由此成為一座大山，壓得人喘不過氣來。

特別對曾經的中產羣體而言，難度更呈幾何倍數上漲。

年薪數十萬，存款過百萬，住豪宅，家庭美滿，妥妥的人生勝利組，結果在經濟規律的降維打擊下，捱了最狠的一刀。

都説每一次的經濟危機來臨，都是階級大洗牌，結果洗着洗着才發現，頂層不受影響，中層掉到了底層，底層依然是底層，兩極分化不可避免加劇了。

如果本就善於經營、持家有道還好一點，就算工作和事業沒了，憑藉前期的用心積攢，最起碼獲得比普通打工人提前十年、二十年退休的資本。

最怕就是深陷作死三件套不能自拔的羣體，一邊是房貸千萬以上，娃念國際學校，一邊是收入的斷崖式暴跌。

哪怕把生活標準降到温飽線上，一眼望不到盡頭的房貸依然讓人絕望。

在房貸壓力下，大部分人拼死拼活一個月，也只夠繳納這個月的房屋份子錢，要維持日常開支，只能從超前消費入手，用這個卡的額度來蓋那個卡的賬單，拆東牆補西牆，容錯率極低，主打一個極限操作。

稍有不慎，一張卡爆了，就會引發個人債務的大面積爆雷。

根據最新的數據，全國有將近8億人背上債務的重擔，逾期率高達42%，被執行人數高達800萬，相當一部分是80、90中青一代。

這個羣體本來已升級為家庭支柱，可由於債務問題，自此一蹶不振。

如果説有什麼是比房貸、網貸更慘的，莫過於負債加爛尾樓，由於房地產一連串爆雷，很多人光有房貸，卻不見房子。

即使買的房子爛尾了，但房貸還是要繼續還的，可是當房貸壓力超越生存極限時，想不斷供都不行了。

人們不是不知道，斷供會產生高額罰息，如果銀行提出上訴，敗訴以後自己還要承擔訴訟費、律師費。

更糟糕一點，斷供會導致個人徵信出現污點，被拉進黑名單，限制高消費倒沒什麼，主要是一進了老賴名單，這輩子前途基本也就和光明無緣了。

但對在生存線上掙扎的人來説，前途反倒是次要的。

這就是最難解決的部分，可以説，房地產已徹底成為少數人的財富，卻是多數人的債務。

這時降息降準，的確能起到一定作用。

內需疲弱，是阻礙經濟發展的最大阻礙，只是由於長期的美元潮汐，國內就是想放水都沒啥操作空間。

不過美國終究頂不住壓力了，顧不上拉爆東大的經濟，先行降息求存， 先把大選這關度過了再説。

國內因此有了降息的空間。

調降存量房貸利率的好處，首先是幫助老百姓減負，幫他們降低了房貸成本。

以總額100萬元、貸款30年的商貸為例，按等額本息還款方式來計算，每月利息支出可以減少312元，30年下來就是11萬多了。

大額房貸利息能省一點，就是賺到，有助於緩解“提前還房貸”和“大面積斷供”的現象。

這麼看的話，調降存量房貸利率，對銀行來説其實不是件壞事。

雖然息差降低了，可是壞賬概率也會相應降低，只有斷供潮、提前還貸潮平息了，銀行才能實現真正的盈利，可持續發展的道理他們都懂。

另外，降息釋放出來的流動資金，在一定程度上會促進消費，特別是穩定房地產的頹勢。

2024年9月26日，上證指數重返3000點大關，市場終於躁動起來了。

不過，要真正恢復人們的消費信心，不能全把雞蛋放在降息上，哪怕是常規的“放水”手段，什麼減徵乘用車購置税，對企業、個體户提供低息貸款，或者鼓勵居民房貸、消費貸、車貸等等。

這一類刺激不能説沒用，只是在經濟下行階段，加上全民負債時代來臨，普羅大眾的償債能力已是無限削弱，哪怕銀行給再多的貸款，能撬動更大的槓桿，也沒有人敢盲目負債上車。

要真正提振人們的消費信心，關鍵是得讓大家手裏有錢。

某些專家有意見，説全國的人民幣存款增加了26萬億，這都超額儲蓄了，還沒錢。

“只要把其中1/3拿出來恢復買房、裝修，那中國經濟不就能夠順利恢復了嗎？”

真實狀況是，有9億人月收入不到2000元人民幣，維持生活開支都勉強，拿什麼消費？

針對刺激消費，其實網上一直有個主流意見，那就是給老百姓發錢、發生活補助，讓他們自個兒決定怎麼用。

如果怕發錢效果不佳，那就發“貨真價實”的消費券，別搞什麼100-20，150-30的套路，直接補貼50%到70%，例如滿100-60、滿200-150。

畢竟當前最大的問題，不是像美國那樣的通貨膨脹，而是內需潰敗，經濟面萎縮，急切需要為陷入滯銷的產品打開銷路，這樣才能讓錢真正流動起來，成為活錢。

當然，不論發錢還是發券，長遠來看肯定遠遠不夠，要想真正搞好內需，還要來一場硬仗，降低存量房貸利息，不過是踏出了第一步。

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