微眾銀行收千萬罰單，背靠騰訊仍遭合規挑戰_風聞

微眾銀行收到一張央行的千萬罰單創紀錄，這是本年度民營銀行所遭受的最大罰單，也是該行近十年來收到最多的一筆罰單。

原創@新熵作者丨依曼  編輯丨蕨影

民營銀行“一哥”微眾銀行遭遇煩心事，被重罰1387萬元！

9月30日，央行深圳市分行披露的罰單顯示，微眾銀行因違反反洗錢規定等5項違規被警告並罰款1387萬元。與此同時，因對相關違法行為負有責任，微眾銀行多名高管被處以罰款，共計24.75萬元。

超過千萬元的罰單，這不僅是本年度民營銀行所遭受的最大罰單，也是微眾銀行開業近十年來收到最多的一筆罰單。對於上述罰單，微眾銀行回應稱，該行政處罰書是中國人民銀行深圳市分行針對2021年6月前檢查問題的處理結果。微眾銀行高度重視，認真落實監管檢查各項要求，已於2022年整改完畢。

然而在2023年8月，國家金融監督管理總局深圳監管局連續開出了13張罰單，其中3張罰單與微眾銀行有關。處罰事由包括汽車貸款首付資金及附加消費貸款用途審核不到位，商用車貸款金額審核不嚴等等。

領跑民營銀行

微眾銀行成立於2014年，是全國首家民營銀行，由騰訊牽頭設立，百業源、立業集團均在股東之列，經過近十年的發展，目前微眾銀行已經憑藉其優秀的業績，穩坐民營銀行的龍頭地位。

2023年度財報數據顯示，微眾銀行實現營業收入393.61億元，同比增長11%，其中，實現利息淨收入301.62億元，同比增長20.79%，實現手續費及佣金淨收入80.30億元，同比下降13.51%。年報還顯示，該行2023年實現淨利潤108.15億元，同比增長21%。是排名緊隨其後的網商銀行淨利潤42.03億元的兩倍有餘。

據國家金融監管總局發佈的數據，2023年，民營銀行的淨利潤合計為204億元，換言之，微眾銀行的淨利潤，超過了剩餘18家民營銀行的淨利潤總和，毫無疑問成為民營銀行行業中的翹楚。

毋庸置疑，就目前而言，微眾銀行在營收、淨利潤以及資產規模等多個方面均位居全國民營銀行之首。然而，若將過去幾年的數據進行細緻分析，我們不難看出該行的發展步伐正在逐漸放緩。

2021年至2023年，微眾銀行營收增速分別為35.76%、31.03%、11.3%，2023年增速下降20個百分點；淨利潤增速分別為38.87%、29.83%、21.02%。

不良壓力上升

年報中顯示，微眾銀行的資產不良壓力上升。截至2023年末，微眾銀行的不良貸款同比增長21.55%至60.41億元。比上年末增加了超10億元。2015年微眾銀行的不良貸款率僅有0.12%，2018年這一數字攀升至0.51%。然而，到了2019年，該指標大幅提高到1.24%，並進一步提升至2022年的1.47%。2023年，微眾銀行的不良率仍維持在1.46%。

同時，微眾銀行2018年後的撥備覆蓋率卻呈現出逐年下降的態勢。年報顯示，2023年，微眾銀行撥備覆蓋率為352.64%，同比減少61.35個百分點，創三年來新低。

微眾銀行業務分為個人金融業務和企業金融業務，個人金融業務包括微粒貸、微户貸等，其中微粒貸是微眾銀行的拳頭產品之一。財報披露信息，截至2023年末，微粒貸已累計服務超6300萬借款客户，年內日均發放貸款超95萬筆。超過81%的客户為非白領從業人員，約85%的客户為大專或以下學歷，約17%的客户為此前無人行信貸徵信記錄的“首貸户”。

另一方面，微粒貸的每筆貸款平均金額自2019年的8000元降至2023年的7400元，這似乎暗示着該行的消費貸步入發展的瓶頸。同時，2023年微眾銀行個人經營貸領域中的表現不盡人意，出現了3.63%的下降，僅達到128.7億元。

▲圖/黑貓投訴截圖

與“微粒貸”筆均貸款金額等下降形成鮮明對比的是，微眾銀行的投訴量呈現逐年攀升的趨勢。據其年報披露，微眾銀行2021年至2023年接到的投訴意見分別為16728條、25712條和35437條，投訴量逐年上升，且主要集中在“微粒貸”產品及汽車金融業務。黑貓投訴平台顯示，微粒貸累計投訴量超37000條，近30天投訴量超1500條，多涉及暴力催收問題。

此前，國泰君安發佈的研報表示，預計2024年微眾銀行的業績可能會進一步向行業均值靠攏。同時，個人消費貸款“微粒貸”的增長可能面臨壓力。微眾銀行面臨的風險包括存款市場競爭的進一步加劇、貸款增長可能不及預期，以及消費貸款風險的超出預期暴露。

如今微眾銀行已擁有3.99億用户數，但營利增速放緩，投訴逐年增加，不良壓力上升，撥備覆蓋率下降等問題，即便穩坐民營銀行頭把交椅，仍不能掉以輕心。