數字銀行的普惠故事，接下來該如何講？_風聞

事非經過不知難。

銀行業的數字化轉型是一個系統化的過程，充滿了既要、又要、還要——

既要有明確的商業模式，又要有充分的技術和人才支持，還要做好嚴格的風控管理……

所以，何止是行百步者半九十，很多銀行業機構都在探索的過程中，選擇一條適合自己的轉型之路。

中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨；二十屆三中全會進一步提出，要完善金融機構定位和治理，健全服務實體經濟的激勵約束機制。

如何順應時代變革浪潮，更好地服務更廣泛的普惠羣體，這對各家金融機構來説是挑戰，亦是機遇。作為中信銀行控股的數字普惠銀行，百信銀行始終堅持用科技驅動金融向善，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，聚焦數字普惠金融戰略定位，在數字金融創新探索之路上，正如探路者一般，不斷“堅持做難而正確的事”。

通過多年來積累的AI、大數據、雲計算等數字技術賦能，百信銀行為新市民、個體工商户、小微企業主等普惠客羣、實體經濟的代表提供安全、便捷、可信賴的數字金融服務，陪伴他們實現紮根他鄉的夢想，為實體經濟的穩定發展積蓄力量。

01 便捷的數字金融服務，讓創業小夥夢想照進現實

雖然不是名牌大學畢業，但有勇有謀的張陽一直未放棄向上的努力。2013畢業後，他先是在韓資某公司做操作工，後來成為一家禮品公司的推銷員。越做越好之後，他開始獨立創業，併成立了擁有十幾名員工的禮品貿易公司。

到2018年底，他與一些知名企事業單位達成了禮品採購合作，年銷售額實現了突破。2019年，洞察到禮品行業增長乏力，又恰好迎來直播行業的風口，張陽決心南下廣州，發力直播銷售業務，併成為某品牌電器的代理商。

又是從零開始，但是敏鋭的商業嗅覺，讓張陽很快紮下根來，並取得了每年千萬銷售額的好成績。

不過，一切向好的同時，張陽的公司也面臨着巨大的資金壓力。因為親戚朋友多數都是農村人，張陽難以從積蓄並不多的他們身上借到多少錢。另外作為創業公司，受限於業務規模以及各種資質問題，他跑遍了廣州大大小小的銀行，發現即便是抵押上自己的所有，也很難快速得到借貸支持。

一籌莫展之際，張陽向百信銀行提交了申請，竟很快獲得了一筆貸款。“放款速度非常快，利率也比較合適，備貨資金終於有着落了。”張陽掩不住開心道。

02 金融活水，滋養小微企業成長

實際上，不僅僅是張陽，小微企業作為實體經濟的重要組成部分，是國民經濟的毛細血管，在推動經濟增長、增強市場活力、創造就業機會等方面發揮着重要作用。但在現實經營過程中，很多小微企業主同樣在融資方面面臨資金週轉的問題。

王健軍就是眾多這樣的小微企業主的一個縮影。從參加工作開始就和二手車打交道，王健軍已經在二手車行業摸爬滾打了十多年。

他依然記得剛來北京開始創業時，手裏的資金少，資源也少，只能通過拍賣行拍車，一步步堅持下來十分不易。如今，他的經營規模也從最初的10輛車，到如今已經擁有8000平米場地、100多位員工、300多輛庫存車，每月銷量也在250輛左右。

特別是近兩年來，隨着短視頻帶貨和直播電商的興起，王健軍也緊跟潮流並親力親為，靠着專業的二手車普及知識和把粉絲當家人一樣耐心的態度，各平台累計收穫了近百萬粉絲。粉絲也親切地叫他“優百老王”。很多網友慕名而來，專門跑到北京來找他買車。目前，王健軍的客户中，有7成來源於這些短視頻平台。

銷售越來越出色之際，國家優化二手車交易環境政策的推出，也讓王健軍有了進一步擴大公司規模的決心。

但二手車是一個重資產行業，對現金流和流通速度的考驗非常高，所以想要擴大規模，對於王健軍來説，資金壓力巨大。而如果不抵押固定資產，很難獲得傳統銀行的貸款。

在朋友向他推薦了百信銀行後，眼前的困難迎刃而解。據瞭解，為打破二手車經銷商長期面臨的困境，百信銀行面向二手車經銷商推出了純線上、免抵押的融資產品“二手車訂單貸”，為破解二手車商的“採車難”困境提供數字化解決方案。

“下款快，效率高，利息相對也低，相信在百信銀行的支持下，我們一定能有更好的發展。”王健軍笑着説道。

除了二手車行業，金融的這股活水還流向了田間地頭。

種子是農業的“芯片”，種子好不好，事關人民飽不飽。隆平高科是由袁隆平院士作為主要發起人設立，以雜交水稻、雜交玉米、雜交蔬菜種業為核心業務，擁有下游種業經銷商近8000户，主要分佈在縣域、鄉鎮及偏遠農村地區，年齡普遍超過45歲。

柴經理便是其中一員。以往，每年種子採購旺季需要備貨時，柴經理都需要準備大量的資金。之前為了種子採購貸款跑銀行，他每次都需要帶着結婚證、房產證等，簽字畫押，很快就大半個月過去了。

百信銀行在瞭解到種業經銷商存在種子採購資金缺口的難題後，充分發揮數字普惠銀行的金融科技優勢，主動攜手隆平高科，通過金融科技和金融服務的創新，推出了面向種業經銷商的全線上“百興貸”產品，提高了貸款的可得性，有效解決了種業經銷商的融資難題。

柴經理在通過全流程的線上操作後，就獲得了上百萬元的“百興貸”授信。

03 以“補位”角色，做難而正確的事

事實上，隨着我國工業化、城鎮化和農業現代化進程的深入推進，湧現出了許許多多像張陽、 王健軍、柴經理這樣的創業者。

他們都在用勤勞的雙手和辛勤的汗水去升騰起自己的人間煙火氣，勾勒出當下“新市民羣體”最美好的模樣，成為我國國民經濟和社會發展的重要力量。

與此同時，在創業的過程中，他們常常需要快速的資金注入，來應對日常運營中的突發狀況或抓住即時商機。

一頭是渴望成功的信念，一頭是資金壓力對前路的阻擋，在左與右的十字路口，金融起到了關鍵作用。

但因金融知識薄弱、信用信息不全、抵質押物不足、金融需求小而分散等難處，而被擋在了傳統金融服務的大門之外，較難享受到與自身需求匹配的金融服務。

去年國務院發佈的《關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》指出，鼓勵金融機構開發符合小微企業、個體工商户生產經營特點和發展需求的產品和服務，加大首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放，不斷深化農業轉移人口等新市民金融服務；今年3月國家金融監督管理總局下發的《關於做好2024年普惠信貸工作的通知》也明確，要增強對小微企業法人服務能力，加大首貸、續貸投放，擴大服務覆蓋面。前不久央行在下半年工作會議中也提到，為做好金融“五篇大文章”統籌規劃和政策落地，要深入開展中小微企業、鄉村振興等金融服務能力提升工程。

實際上，這不僅需要政府部門通盤考慮，發揮合力謀深謀遠，對於金融機構來説，不論是國有背景的銀行還是民營銀行，都要樹立正確的義利觀，立足本職，發揮特色，把金融服務做實做細，不斷增強金融產品和金融服務的多樣性、普惠性、可及性，提升服務實體經濟的質效。

在黨中央、國務院以及各金融監管部門的的政策指導下，作為新興的數字普惠銀行，百信銀行一直着眼於對傳統金融服務進行“補位”，針對傳統金融服務機構較難覆蓋的小微企業、新市民等長尾普惠客羣，通過人工智能、大數據等數字技術，以“純線上”模式打破金融服務的時空限制，讓客户線上申請、線上開户、線上簽約，享受到簡單、便捷、安全的數字普惠金融服務，成為落實和踐行國家方針政策、提升金融普惠性和可得性的新興生力軍。

百信銀行一直秉承着“堅持做難而正確的事”的準則，在探索數字金融和普惠金融高質量發展的道路上，貢獻着獨具特色的“百信力量”。

截至2023年末，百信銀行普惠小微企業貸款規模近63億元，較年初增長59%。其中，累計發放電動車及電池專屬經銷商貸款超過9億元；服務小微用户16萬餘户，較年初增長169%。

而把時間線拉長，自2017年創立以來，百信銀行累計投放消費金融貸款超過1800億元，業務範圍覆蓋全國超過600個地市，為5000萬以上他鄉打拼的奮鬥者、小微企業主等新市民羣體提供服務，讓超1億用户樂享智“惠”金融生活。