無錫錫商銀行狂飆背後的合規之問_風聞
中访网-中访网官方账号-优质商业信息大数据平台57分钟前
成立以來，錫商銀行展現出了強勁的增長速度。財報顯示，2020-2023年，該行資產總額分別為123.01億元、257.87億元、311.88億元和369.71億元，四年時間翻了約3倍；期間實現營收1.6億元、7.7億元、10.07億元和16.17億元，翻了近10倍；實現淨利潤0.098億元、1.38億元、2.67億元和3.87億元，增長超19倍。
根據2023年民營銀行排名，錫商銀行的資產規模在同類銀行中排在中尾部，營收規模排在中部。不過，民營銀行兩極分化現象比較突出，微眾銀行和網商銀行起步比較早的頭部民營銀行營收規模已經破百億，資產規模破千億，錫商銀行與前兩者差距較大。
然而，在業績快速增長的背後，錫商銀行的合規問題越來越突出。
在2022年，錫商銀行就因為轉嫁經營成本，個人貸款管理不到位，被原江蘇銀保監局處以45萬元罰款。今年8月，錫商銀行又因為信息科技風險管理違反審慎經營規則，被國家金融監管總局江蘇監管局處以罰款35萬元。
據瞭解，銀行“信息科技風險”相關違規，多與數據安全管理不足，信息科技外包管理嚴重違反審慎經營規則，數據訪問權限控制不到位等問題有關。錫商銀行與“物聯網金融特色的科技型銀行”的目標存在不小的距離。
事實上，從業務構成來看，錫商銀行似乎與一般的網貸公司別無二致。據統計，2020-2023年，錫商銀行個人貸款餘額分別達為53.1億元、144.17億元、167.33億元和189.38億元，佔總貸款餘額的比重分別為81.83%、86.82%、80.39%和75%。另根據聯合資信的評級報告，2020-2022年6月末，錫商銀行的個人消費貸款餘額分別為45.19億元、124.46億元、143.58億元，佔總貸款餘額的比重分別為69.63%、74.95%、75.41%。
據瞭解，錫商銀行執着於網貸與高層管理的偏好有關。錫商銀行的現任董事長奚國光，曾任錫商銀行第一大股東紅豆集團的副總裁，此前擔任中信銀行石家莊分行行長、消費金融部總經理。現任行長顧全林，曾擔任杭州恩牛網絡技術有限公司風險總監和微貸（杭州）金融信息服務有限公司首席風險官，這兩家公司分別為51信用卡和P2P網貸平台微貸網主體。
據悉，錫商銀行與易借速貸、51人品貸、時光分期、小贏卡貸等多家網貸平台存在合作。黑貓投訴平台顯示，錫商銀行被不少消費者投訴存在高利貸和暴力催收的問題。
10月22日，一名消費者投訴稱無錫錫商銀行聯合51人品貸平台對其發放了一筆借款，借款年利率居然高達35.98%，利率高於24%，現在錫商銀行委託51人品貸平台以及第三方催收對其進行催收，由於目前資金困難，要求停催。
同日，另一名消費者投訴稱，自己在錫商銀行借款，但由於現在創業失敗，多次與平台溝通，需要延期。平台也多次同意延期停止催收，但是隨後將該消費者本人材料未經授權轉移第三方，多次冒充公檢法催收，恐嚇，對其造成不良影響。要求平台停止違法行為。並停止三方的惡意催收，冒充公檢法的催收，並作出承諾。
根據澎湃新聞最新的走訪調查，一般銀行、小額貸款公司等甲方機構，會對作為第三方催收機構的乙方有合規要求，包括使用甲方規定的話務系統進行電話催收，但是催收人員會通過辦多張手機卡，繞開質檢部門，進行“私聯”催收。最終給消費者帶來了不少困擾。
值得注意的是，10月8日，錫商銀行在官網更新了外催收合作機構名單，分別為河南豫之源信息科技有限公司、上海聞婷投資管理有限公司、青島至臻華融企業管理諮詢有限責任公司、山東照玉企業管理諮詢有限公司和四川鋒嘉企業管理有限公司，較8月份的名單少了3家機構。但即便如此，錫商銀行的暴力催收現象仍然沒有被根治。
除了委外催收，錫商銀行還依賴第三方擔保公司擔保增信降低風險。裁判文書網顯示，大量與錫商銀行業務有關的貸款訴訟都不需要錫商銀行親自與借款人對簿公堂，而是由第三方擔保公司代為償還借款人債務後，債權轉移給第三方擔保公司，由第三方公司與借款人解決糾紛。
有分析指出，這一模式可以讓銀行幾乎無風險地擴張業務，但是卻存在隱患。一方面，第三方擔保公司兜底能力並不一定可靠；另一方面，不利於處於創業初期的銀行強化自主風控能力。（內容來源|遠見資本局）