百信銀行“失聯”女行助,與那些中信銀行高管們_風聞
阿尔法工场banker-深入银行人与事,洞察内外玄机,有价值的独到见解。5分钟前
導語:於曉紅不論是此前在中信銀行負責汽車金融業務,還是及其後任職的多家公司,都與中信銀行的關係網密不可分。
01 遊走之間
據媒體報道,百信銀行行長助理於曉紅於11月5日“失聯”。截至目前,百信銀行尚未就此事回應前來求證的多家媒體。
行長助理的職位屬於高管,通常僅次於行長。根據百信銀行2023年年報,該行高級管理層共有7名成員,於曉紅是其中兩位行長助理之一。

2021年1月,獲銀保監批覆,於曉紅調往百信銀行擔任行長助理。
同年4月,於曉紅出席百信銀行的汽車金融品牌發佈會。與會者除了中信銀行行長與副行長、百度集團智能駕駛事業羣總經理、百信銀行行長等,還有來自奇瑞汽車和零跑汽車的高管。

根據天眼查,在加入百信銀行之前,於曉紅在其他涉及汽車金融的公司亦有任職。

其中有兩家公司,長安新生(深圳)金融投資有限公司(簡稱長安新生)與其子公司青島泛鈦客科技有限公司(簡稱泛鈦客)頗為引人注意。
長安新生於2015年成立,兩大股東分別為長安信託和中航信託。長安新生全權代理長安信託,在全國範圍開展汽車消費金融信貸業務,採用助貸模式藉助母公司的金融牌照對外發放貸款。馬達貸是其主要產品之一。

泛鈦客於兩年後成立,擁有包括消費金融、資產管理、大數據風控、人工智能等多個業務條線的技術團隊,與長安信託、中航信託、中信證券、百度金融等專業機構建立了金融科技合作,還是阿里雲的合作伙伴。
不難發現,長安新生、泛鈦客的業務範圍,與於曉紅在中信銀行負責的汽車金融業務存在交叉,並與中信系統和百度(9888.HK)都有合作關係。
於曉紅曾在2016年12月至2020年11月期間,擔任長安新生的董事以及泛鈦客的執行董事。

於曉紅在“長安信託系”這段期間,長安新生和泛鈦客,包括股東長安信託在內,其高管班底廣聚中信銀行的中高層得力干將。
比如,長安新生的創始團隊核心人物之一,是原中信銀行消費金融部副總經理霍宇南。霍宇南現任長安新生的董事、總經理,同時也是泛鈦客的董事長兼總經理。
長安信託這一邊,時任總裁的崔進才,是原中信銀行風控總監;時任副總裁陳英則歷任中信銀行總行信貸管理部副處長、審查部副總經理等職;時任華中業務部總經理程萬里,也是原中信銀行武漢漢陽支行行長等。
人才濟濟,加之正逢汽車消費信貸高速發展期,自然業務蒸蒸日上。
官網介紹,長安新生公司員工超過1000人,服務覆蓋全國31個省級行政區,合作商户數千家。據當時業內人士測算,2017年長安新生放款量達到8萬台車,2018年規模預估突破100億元。

長安信託在時任董事長高成程執掌期間,信託資產一路擴張。資產從先前不足百億,飆升至2023年的千億級規模,業績也較上任前翻了上千倍。
但近年來,規模擴張背後,風險逐漸暴露。截至今年3月,長安信託有30多個信託計劃逾期,涉及金額超過百億元。媒體報道,2023年初,高成程被帶走調查,後於2023年年中突發心梗去世。
長安新生另一家股東中航信託,也已被法院列為限制高消費企業。
在這一切發生之前,於曉紅在2020年年底即已抽身,幾乎撤出了所有關聯公司。

02 “根紅苗正”
轉年春天,2021年4月,又回到“中信系”的於曉紅,在發佈會上,將百信銀行稱之為“國內最懂汽車金融的互聯網銀行”。
她強調中信銀行和百度對百信銀行的賦能——既有中信銀行在汽車金融領域20年的經驗,又有百度的流量和算法優勢。
於曉紅加入百信銀行,與百信銀行的新三年戰略發展規劃不無關係。
2020年,百信銀行就制定了新三年戰略發展規劃。時任行長李如東表示,要把產業數字金融放在第一位。汽車金融自然是產業數字金融的一個重要組成部分。
發展規劃需要經驗豐富的人才,方可順利規劃、執行。
與“長安信託系”存在相似之處,百信銀行的高管,不少來自中信銀行系統。只是前者更像是高管個人行為和“同門舉薦”,後者則“根紅苗正”。
2015年6月,時任中信銀行行長李慶萍與百度,擬發起成立百信銀行。
2015年8月5日,中信銀行與百度合作成立“805”工作小組,時任中信銀行副行長郭黨懷擔任組長,時任中信電子銀行部總經理李如東和百度方顧問同為副組長,開始設計新公司的架構。
兩年後,2017年,百信銀行成立,成為國內首家獲批的獨立法人形式的直銷銀行。中信銀行與百度公司,分別認購百信銀行14億股和6億股普通股股份,入股比例分別為70%、30%。
首位行長李如東,曾長期就職於中信銀行總行信息和電子銀行等部門,是技術條線元老級人物。
李如東於2024年5月卸任百信銀行行長後,又回到了中信體系,去往中信消金任董事長。2024年9月,寇冠正式接棒行長一職。
寇冠出身於銀行金融科技。2017年8月,寇冠加入正籌建中的百信銀行,任副行長兼首席信息官。2019年3月,他被借調中信銀行兼任信息技術管理部總經理,其後掛職兼任科技運營中心總經理,直到再次回到百信銀行。
03 更多資源支持
除了高管加持,中信銀行亦向百信銀行傾斜頗多資源。
成立之初,百信銀行的藍圖是,藉助中信銀行的金融實力,以及百度的科技實力,“為百姓理財,為大眾融資,依託智能科技,發展普惠金融”。

雖然被寄予厚望的汽車金融業務,從具體數字表現看,截至目前,百信銀行未有如長安新生那樣的顯著表現。
據聯合資信相關評級報告,2021年至2023年,百信銀行的汽車金融貸款發放規模分別為14.50億元、20.93億元、27.99億元,佔貸款及墊款的比重分別為2.39%、2.79%、3.36%。
事實上,李如東時期,重點發展的還是消費金融,並以此帶領百信銀行扭虧為盈。
硬幣的另一面是,百信銀行從此高度依賴消費金融產生的利息收入。
2023年末,該行利息淨收入41.67億元,同比增長11.31%,佔總營業淨收入比重的91.91%。
作為新型的直銷銀行運作模式,百信銀行沒有實體業務網點,吸收的存款以同行存款為主,通過發放貸款賺利息差。截至2023 年末,百信銀行個人貸款餘額為760.21 億元,佔貸款及貸款總額的 91.17%。其中,個人消費貸款餘額為 660.10 億元,佔比高達79.16%。
在放貸資金來源方面,百信高管陳龍強提到,2022年百信銀行的負債中,同業存放款項佔比超過50%,其中有部分來自中信銀行的存款。
這使得,在傳統銀行普遍面臨淨息差壓力的當下,百信銀行的日子更有雪上加霜的態勢。由於付息規模較快增長,百信銀行利息支出增速,比利息收入增速還高。
根據2023年年報,百信銀行當年利息支出同比增長 17.95%,超過利息收入同比增長的13.68%。
儘管中信銀行賦能頗多,但百信銀行與中信銀行和百度的同類業務,也存在一定競爭關係。
百信銀行官網顯示,百信銀行主要有財富管理、消費金融、產業數字金融三大板塊。而這些業務,中信銀行和百度都有所佈局。
例如,在消費金融,百信銀行有純線上小額消費信貸產品“好會花”;中信集團則有中信消金,百度有度小滿和哈銀消金等。