百信銀行“失聯”女行助，與那些中信銀行高管們_風聞

導語：於曉紅不論是此前在中信銀行負責汽車金融業務，還是及其後任職的多家公司，都與中信銀行的關係網密不可分。

01 遊走之間

據媒體報道，百信銀行行長助理於曉紅於11月5日“失聯”。截至目前，百信銀行尚未就此事回應前來求證的多家媒體。

行長助理的職位屬於高管，通常僅次於行長。根據百信銀行2023年年報，該行高級管理層共有7名成員，於曉紅是其中兩位行長助理之一。

2021年1月，獲銀保監批覆，於曉紅調往百信銀行擔任行長助理。

同年4月，於曉紅出席百信銀行的汽車金融品牌發佈會。與會者除了中信銀行行長與副行長、百度集團智能駕駛事業羣總經理、百信銀行行長等，還有來自奇瑞汽車和零跑汽車的高管。

根據天眼查，在加入百信銀行之前，於曉紅在其他涉及汽車金融的公司亦有任職。

其中有兩家公司，長安新生（深圳）金融投資有限公司（簡稱長安新生）與其子公司青島泛鈦客科技有限公司（簡稱泛鈦客）頗為引人注意。

長安新生於2015年成立，兩大股東分別為長安信託和中航信託。長安新生全權代理長安信託，在全國範圍開展汽車消費金融信貸業務，採用助貸模式藉助母公司的金融牌照對外發放貸款。馬達貸是其主要產品之一。

泛鈦客於兩年後成立，擁有包括消費金融、資產管理、大數據風控、人工智能等多個業務條線的技術團隊，與長安信託、中航信託、中信證券、百度金融等專業機構建立了金融科技合作，還是阿里雲的合作伙伴。

不難發現，長安新生、泛鈦客的業務範圍，與於曉紅在中信銀行負責的汽車金融業務存在交叉，並與中信系統和百度（9888.HK）都有合作關係。

於曉紅曾在2016年12月至2020年11月期間，擔任長安新生的董事以及泛鈦客的執行董事。

於曉紅在“長安信託系”這段期間，長安新生和泛鈦客，包括股東長安信託在內，其高管班底廣聚中信銀行的中高層得力干將。

比如，長安新生的創始團隊核心人物之一，是原中信銀行消費金融部副總經理霍宇南。霍宇南現任長安新生的董事、總經理，同時也是泛鈦客的董事長兼總經理。

長安信託這一邊，時任總裁的崔進才，是原中信銀行風控總監；時任副總裁陳英則歷任中信銀行總行信貸管理部副處長、審查部副總經理等職；時任華中業務部總經理程萬里，也是原中信銀行武漢漢陽支行行長等。

人才濟濟，加之正逢汽車消費信貸高速發展期，自然業務蒸蒸日上。

官網介紹，長安新生公司員工超過1000人，服務覆蓋全國31個省級行政區，合作商户數千家。據當時業內人士測算，2017年長安新生放款量達到8萬台車，2018年規模預估突破100億元。

長安信託在時任董事長高成程執掌期間，信託資產一路擴張。資產從先前不足百億，飆升至2023年的千億級規模，業績也較上任前翻了上千倍。

但近年來，規模擴張背後，風險逐漸暴露。截至今年3月，長安信託有30多個信託計劃逾期，涉及金額超過百億元。媒體報道，2023年初，高成程被帶走調查，後於2023年年中突發心梗去世。

長安新生另一家股東中航信託，也已被法院列為限制高消費企業。

在這一切發生之前，於曉紅在2020年年底即已抽身，幾乎撤出了所有關聯公司。

02 “根紅苗正”

轉年春天，2021年4月，又回到“中信系”的於曉紅，在發佈會上，將百信銀行稱之為“國內最懂汽車金融的互聯網銀行”。

她強調中信銀行和百度對百信銀行的賦能——既有中信銀行在汽車金融領域20年的經驗，又有百度的流量和算法優勢。

於曉紅加入百信銀行，與百信銀行的新三年戰略發展規劃不無關係。

2020年，百信銀行就制定了新三年戰略發展規劃。時任行長李如東表示，要把產業數字金融放在第一位。汽車金融自然是產業數字金融的一個重要組成部分。

發展規劃需要經驗豐富的人才，方可順利規劃、執行。

與“長安信託系”存在相似之處，百信銀行的高管，不少來自中信銀行系統。只是前者更像是高管個人行為和“同門舉薦”，後者則“根紅苗正”。

2015年6月，時任中信銀行行長李慶萍與百度，擬發起成立百信銀行。

2015年8月5日，中信銀行與百度合作成立“805”工作小組，時任中信銀行副行長郭黨懷擔任組長，時任中信電子銀行部總經理李如東和百度方顧問同為副組長，開始設計新公司的架構。

兩年後，2017年，百信銀行成立，成為國內首家獲批的獨立法人形式的直銷銀行。中信銀行與百度公司，分別認購百信銀行14億股和6億股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。

首位行長李如東，曾長期就職於中信銀行總行信息和電子銀行等部門，是技術條線元老級人物。

李如東於2024年5月卸任百信銀行行長後，又回到了中信體系，去往中信消金任董事長。2024年9月，寇冠正式接棒行長一職。

寇冠出身於銀行金融科技。2017年8月，寇冠加入正籌建中的百信銀行，任副行長兼首席信息官。2019年3月，他被借調中信銀行兼任信息技術管理部總經理，其後掛職兼任科技運營中心總經理，直到再次回到百信銀行。

03 更多資源支持

除了高管加持，中信銀行亦向百信銀行傾斜頗多資源。

成立之初，百信銀行的藍圖是，藉助中信銀行的金融實力，以及百度的科技實力，“為百姓理財，為大眾融資，依託智能科技，發展普惠金融”。

雖然被寄予厚望的汽車金融業務，從具體數字表現看，截至目前，百信銀行未有如長安新生那樣的顯著表現。

據聯合資信相關評級報告，2021年至2023年，百信銀行的汽車金融貸款發放規模分別為14.50億元、20.93億元、27.99億元，佔貸款及墊款的比重分別為2.39%、2.79%、3.36%。

事實上，李如東時期，重點發展的還是消費金融，並以此帶領百信銀行扭虧為盈。

硬幣的另一面是，百信銀行從此高度依賴消費金融產生的利息收入。

2023年末，該行利息淨收入41.67億元，同比增長11.31%，佔總營業淨收入比重的91.91%。

作為新型的直銷銀行運作模式，百信銀行沒有實體業務網點，吸收的存款以同行存款為主，通過發放貸款賺利息差。截至2023 年末，百信銀行個人貸款餘額為760.21 億元，佔貸款及貸款總額的 91.17%。其中，個人消費貸款餘額為 660.10 億元，佔比高達79.16%。

在放貸資金來源方面，百信高管陳龍強提到，2022年百信銀行的負債中，同業存放款項佔比超過50%，其中有部分來自中信銀行的存款。

這使得，在傳統銀行普遍面臨淨息差壓力的當下，百信銀行的日子更有雪上加霜的態勢。由於付息規模較快增長，百信銀行利息支出增速，比利息收入增速還高。

根據2023年年報，百信銀行當年利息支出同比增長 17.95%，超過利息收入同比增長的13.68%。

儘管中信銀行賦能頗多，但百信銀行與中信銀行和百度的同類業務，也存在一定競爭關係。

百信銀行官網顯示，百信銀行主要有財富管理、消費金融、產業數字金融三大板塊。而這些業務，中信銀行和百度都有所佈局。

例如，在消費金融，百信銀行有純線上小額消費信貸產品“好會花”；中信集團則有中信消金，百度有度小滿和哈銀消金等。