從青春到白髮的一堂“必修課”_風聞

出品 | 子彈財經

作者 | 魏寒

編輯 | 閃電

美編 | 倩倩

審核 | 頌文

央行數據顯示，近五年來，中國住户部門每年都會新增3.8萬億元到8.0萬億元的貸款。在龐大的宏觀數據之外，日常生活裏的微觀體驗亦顯示出，金融正在越來越緊密地與中國人的一生相伴——

比如在大學生階段，學會合理規劃財務是養成“金錢觀”“財富觀”的關鍵一步。另外近兩年出國留學趨勢穩步回升，海外學子也對高品質全幣種留學信用卡等金融產品也需要更多的瞭解。

在工作階段，“新市民”們使用車貸、房貸、消費貸等豐富的金融服務，不斷提升着生活品質，也密切關注着房貸利率的調整機制和新變化。同時，“新市民”也是購買理財類金融產品的主力軍，面對莫測的行情，需要評估自身風險偏好，選擇匹配財務目標的金融產品。

在晚年階段，“銀髮金融”的內涵從防詐騙拓展到安享高品質晚年生活。例如老年人往往喜愛黃金等貴金屬產品，有消費需求。面對攀升至高位、波動劇烈的金價，他們也需要理解其中的風險和機遇……

如何利用金融服務提升留學跨境支付便利性？面對房貸利率變化機制，怎樣“知其然、又知其所以然”？個人養老金應該怎樣打理，才能發揮出更大的幸福效應？

隨着金融服務融入中國人的一生，全社會的“財富觀”從單一走向多元，不同年齡羣體的國人，也都需要與時俱進提升自身的金融知識。金融教育，已經成為一種終身教育。

1、“從青春到白髮”的必修課

一些年輕人或者中年人面對金融消費決策，或者複雜的利率計算時，時常感慨：“以前總是給父母和長輩灌輸防詐騙意識，但最近才發現，自己的金融知識也有短板。”

這樣的感慨恰好反映出，防詐騙是金融教育的目的之一，但也遠非全部。

（圖 / 攝圖網，基於VRF協議）

完備的金融教育應當覆蓋到“一老一少一新”三大人羣，也就是老年人、青少年和“新市民”，它是一門“從青春到白髮”的必修課，每個階段的側重點也有所不同。

青少年的心智尚未成熟，是養成“金融觀”的重要時期，稍不留神容易落入消費陷阱、借貸陷阱。據艾媒諮詢《2024年中國大學生消費行為調查研究報告》，有超七成的大學生贊成超前消費。在有超前消費行為的大學生中，四成超前消費金額在501—1000元。

互聯網產品的便利性，讓大學生使用類似金融產品的門檻越來越低。但消費誘惑背後是良莠不齊的機構，看似低廉的利率背後可能藏着高利貸的深淵。

比如一些不正規的機構會打着諸如“借貸1萬元，每天利息只有一杯飲料”的廣告吸引年輕人，但稍加計算就會發現背後的年化實際利率驚人，“日息萬七”背後年化利率高達25.2%。還有的消費貸款產品以隱藏的諮詢費、服務費推高借款成本。

因此，準確識別年化利率，是選擇金融產品的關鍵；而更便捷且安全的方式，是選擇銀行等專業機構的服務。

更重要的意義是，金融教育能夠幫助青少年意識到，在沒有穩定收入的情況下，超前消費是一項存在風險的行為。輕則會讓生活陷入入不敷出的窘境，重則還款困難還會影響到個人徵信。

近兩年留學趨勢回升，海外學子全幣種信用卡的使用需求回升。這時候不妨“貨比三家”對比多家銀行提供的產品和服務，關注消費安全、使用便捷、還款渠道省心的卡種。而這也是一種金融教育基本知識。

（圖 / 攝圖網，基於VRF協議）

“新市民”不僅是消費貸款和住房貸款的主力軍，還有充沛的理財需求，因此也需要更專業的金融教育。

比如9月下旬以來，銀行理財權益類產品表現階段性亮眼，主打穩健的固收類理財產品淨值出現波動，讓很多投資者感到“不淡定”“乾着急”。

之所以有這樣的心理，除了反映出一些“新市民”對自身的風險承受力認識仍不明確，還和他們缺乏“股債蹺蹺板”等投資市場基礎原理知識有關。

所謂“股債蹺蹺板”，是指股市和債市通常呈現出此起彼伏、此消彼長的現象。更深層次去探究，這和宏觀經濟情況、投資者偏好等多重因素有關。比如在宏觀經濟基本面較好時，上市公司業績通常向好，能夠驅動企業估值上升、股價走高，進而繼續吸引資金流入股市、令債券等“安穩”但收益率偏低的固定收益類產品魅力失色、資金流出、價格折損。但反之，當宏觀經濟位於週期下行階段時，股市缺乏盈利支撐，債市受關注的程度也隨之增強。

除了經濟情況，影響“股債蹺蹺板”還有政策導向、大眾的投資風險偏好等。因此，“新市民”們在接受金融教育時，可以將內容和目標拔高到修煉金融知識與技能、拓展金融產品和服務相關知識、解讀理會金融政策等，進而合理地做好資產規劃、理解淨值的波動，避免陷入從眾的“羊羣效應”，做出獨立的判斷決策。

老年人羣體的金融教育始終被重點關注。除了幫助老年人羣體積極建立“守好錢袋子”的防騙意識之外，還有越來越多的銀行App推出“長輩版”“適老版”界面，來幫助長者跨越“數字鴻溝”。在這些基礎設施完善後，老年人羣體的金融教育也有了新方向和新使命。

比如近期金價攀升至歷史高位，關注度越來越高。出於傳統的喜愛和關注，很多老人家對黃金躍躍欲試但又“恐高”。這樣的糾結源於部分老年人其實並不太理解黃金無息、避險等特點，也尚不明確自己想要的究竟是金條首飾等實物金，還是其他類型的黃金金融產品。

金融教育可以幫助投資者理解，近期的金價攀升，是國際地緣形勢變幻加劇、各國央行加速購金等多重因素影響下的結果。另外，尤其是對於老年人而言，須要注意首飾金在購入時包含着不菲的工藝費用和品牌溢價，這些額外的費用在出售時並不會被體現在價格裏。K金首飾的純度也遠低於“千足金”“萬足金”，價值與“國際金價”不能劃等號。

（圖 / 攝圖網，基於VRF協議）

事實上，除了購買動輒上萬元、出售變現流程複雜的首飾金，如今可以參與到黃金投資的方式多種多樣。比如，可以在銀行或其他金融機構開設的賬户中購買的黃金憑證，它也就是俗稱的“紙黃金”。“紙黃金”的最小交易單位通常為1克，核心優勢在於操作簡便，不必承擔實物黃金的存儲、運輸和保險等問題，交易起來也便捷高效。再比如，基金公司發行的“黃金ETF”通常由專業人士操盤，以份額為交易單位，也相當於間接投資黃金。這是最近幾年風頭正勁的黃金類金融產品，不過需要繳納交易佣金和管理費。

這些知識可以輔助老年人認清自己的消費和投資需求。結合他們的風險偏好，就能愉快、安心地參與到金融活動中來。

下一階段針對老年人羣體的金融教育，也可以順着他們特有的金融需求來深化，幫助長者與時俱進享受金融服務，在風險承受範圍內獲得金融服務帶來的裨益和便利。

2、金融教育可以既輕鬆又有效嗎？

金融教育已成為一門“從青春到白髮”都不能缺席的必修課，而它的本質還是一種教育。既然是教育，就容易陷入枯燥、“填鴨式宣講”的窠臼，難以達成良好的效果。

中國社會科學院國家金融與發展實驗室主導編寫的《國民金融素養白皮書（2022-2023版）》直指痛點：中國財商教育近年來取得巨大進步，但仍尚不能滿足經濟和社會發展要求。囿於國民金融教育在基礎和通用教育系統中的缺失或不足，傳統的投資者教育往往流於形式。

金融教育，有更輕鬆、更有效的打開方式嗎？

為避免流於形式、擺脱“填鴨式宣講”、進一步提升金融教育的效果，接下來須向金融教育制度化、對象多元化、渠道多樣化發力。

把金融教育一點一滴融入進生活的每一方面，是值得探索的方向。這項工夫耗費巧思，好在一些嘗試正在取得成效。還是以“一老一少一新”這三類重點人羣為例——

要深入年輕人的生活，到校園裏去是最有效的途徑之一。比如早在2020年，四川大學校長助理、商學院院長徐玖平教授就曾經針對非財經類本科生，設計推出了“明財德、啓財思、育財商”的演講，旨在強化高校的財經素養教育。

（圖 / 攝圖網，基於VRF協議）

還有一些學校與專業機構牽手，開啓創新性實驗。例如温州大學商學院、招商銀行温州分行合作創辦了温州大學商學院金融教育基地。基地設置了金融教育直播間、“校園E銀行”等貼近年輕人喜愛形式的主題專區，通過線下教學、直播課堂、大咖講課等當下觸達率較高的方式，把金融教育融入大學生等年輕人的日常生活。

在這些嘗試下，從高校、到金融機構、再到社會組織的一體化“大金融”教育聯盟也隨之成型，有效幫助初入社會歷練的年輕人完善金融知識和金融觀念。

對於活躍使用房貸、車貸、信用卡的“新市民”羣體，會頻繁使用到銀行類、支付類、金融類App。一些機構正在嘗試把金融教育融入這些高頻場景裏。

某地公安部門注意到“直播帶貨”“愛心助農”的流量密碼，“破圈”聯合縣供銷社、當地移動運營商，開展了“反詐興農”的直播。這樣的聯名看似天馬行空，但恰好與“新市民”等消費者在購物支付、信用信貸金融服務時的場景相契合。在購買當地特色農產品之餘，也接受到關注支付安全的金融教育常識。

（圖 / 攝圖網，基於VRF協議）

“新市民”對AI等新事物接受度高、懷有熱情和興趣，也是金融教育的抓手之一。比如以貓頭鷹形象亮相的招商銀行全新“金融教育數字顧問”，利用AI技術打造數字交互場景，可以和消費者進行數智交互對話，對諮詢問題提供精準搜索和快速響應，對外提供消費者保護權益、投資理財、合理負債、個人徵信等多領域的金融知識。

老年人的金融教育，重中之重還是要不怕溝通的麻煩、建立面對面交流的渠道。作為子女或者晚輩，可以幫助家裏的長者在手機App裏打開“長輩版”模式，享受更便捷的金融服務之時提高安全性。

一些機構也衝在了老年人金融教育的前線。比如在遼寧大連，為了加強金融知識宣傳普及、重點關注老齡羣體金融安全，在國家金融監督管理總局大連監管局和大連市銀行業協會的指導下，招商銀行大連分行堅持普惠性、公益性、常態化教育宣傳原則，在當地建立了老年大學消費者教育示範基地。

這個基地共分為上下兩層，包括了基礎設施、智能設施、金融知識、舊物展覽、遊戲互動等板塊。在這樣面對面的場景裏，銀行工作人員可以直接觸達老齡羣體提供專業服務，將金融教育融入老人家的日常生活、消遣娛樂中。

3、“雙向奔赴”走穩最後一公里

金融教育在達到一定水準後，隨着專業門檻越來越高，“最後一公里”的路也會變得越來越難行。加上金融持續創新、科技不斷進步，走穩“最後一公里”是個動態過程。“雙向奔赴”是走好最後這一公里的關鍵。

在奔向消費者方面，銀行、券商、保險公司是直接與居民接觸的金融機構，責無旁貸要衝在金融教育第一線，依託自己的專業優勢向消費者提供金融教育服務。

其中一個要義就是要以大眾喜聞樂見、容易理解的方式，深入淺出傳播金融知識。比如招商銀行孵化的視頻號“招小寶”，《以案説險留聲機系列》最新內容融入瞭如何甄別“AI換臉”等新型詐騙方式，用短劇將真實生活裏會遇到的騙局直觀再現了出來，幫助大眾迭代升級知識水平。

“招小寶”內容還涵蓋了最實用的金融知識。比如向大眾介紹“拿鐵效應”來提高財商。所謂“拿鐵效應”就是每天一杯拿鐵咖啡這樣花銷不大、但頻率較高的非必要消費，日積月累下來一年就是數千元的支出，確實會對財富形成侵蝕。視頻形式的講解清晰直觀、易於理解，觀眾也可以把這樣的“拿鐵效應”小知識隨手一鍵轉發到家庭羣聊或朋友圈、擴大金融知識傳播面的絕佳素材。

而消費者也要奔赴金融教育、敞開懷抱，主動抽出時間來學習、瞭解金融知識。

如今的金融教育活動形式多種多樣，可供選擇。比如在線上，可以關注金融監管總局、中國人民銀行、證監會等官方部門的認證賬號，瞭解最新的監管動態；也可以多閲讀專業財經媒體帶來的資訊，用中立平衡準確的信息培養對市場動態的感知。

在線下，從社區中心、圖書館和非營利組織，到銀行、券商、保險公司等金融機構，各式各樣的現場金融教育課程講座越來越多。參與其中不僅可以學習到專業知識，其實也是對生活節奏的調劑。另外，多閲讀金融知識類的書籍，也是一條可靠的途徑。

（圖 / 攝圖網，基於VRF協議）

如果有更專業的追求，則可以諮詢銀行經理等專業的金融顧問，尋求最適合自己的規劃和建議。倘若想更直觀地瞭解到自己的風險偏好，目前市面上還有很多非常成熟的模擬交易平台可用來實踐，是一種很安全、更直觀的學習方式。

從青春到白髮，金融教育已經成為中國人須要終身學習的“必修課”。居民和社會各界力量積極地“雙向奔赴”，就能走好金融教育的最後一公里，令財富管理之路行穩致遠，用金融為更美好的生活注入能量。

*文中題圖來自：攝圖網，基於VRF協議。