真實世界的爽文——3個故事説清中國移動支付是如何煉成的_風聞

1999年，年輕的Peter Thiel，作為PayPal的創始人，在斯坦福的演講中説：“紙質貨幣是一種古老的技術，它可能會用完，可能會磨損，可能會丟失，也可能會被盜。而在21世紀，你應該能夠隨時隨地訪問你的錢，無論是通過PDA還是通過互聯網……”

彼時的Peter Thiel正在成為硅谷傳奇投資人的路上狂奔，硅谷的技術專家們對PayPal的未來充滿了信心。

那一年，是中國進行復關和入世談判的第13年，北京時間11月15日下午4點，時任中國外經貿部部長石廣生，和美國的貿易代表巴爾舍夫斯基，一起簽署了關於中國加入世界貿易組織的雙邊協議。標誌着中美就中國加入WTO正式達成一致。

而中國想要真正加入WTO，也要再等兩年。

彼時美國的電話普及率已經達到95%，而中國尚不到8%；美國的家用電腦普及率已高達31%，而90%的中國人，甚至還不知道世界上存在着個人電腦這種東西。

沒有任何人能夠想到，在接下來的二十多年裏，PayPal的願景，一個都沒能自己實現，反而這個電話普及率還沒到8%的東方大國，將人類的移動支付徹底推向了許多科幻小説裏都未曾設想過的巔峯。

但有些事情，就是這麼發生了。

破解支付體系的“技術大山”

中國的移動支付有多強，已經在國際社會變成了一種傳説。許多歐美人民憑着144小時過境免籤的政策，第一次抵達這個曾經落後的東方大國時，卻發現這裏幾乎找不到使用現金的地方了。

讓這一切能夠成真的關鍵，就是成本。

第一個被中國人拿來開刀的，就是著名的IOE架構。也就是IBM的小型機與大型機、Oracle的甲骨文數據庫、EMC的高端存儲。這三者構成了金融技術體系領域絕對的黃金組合。可以説，以前全世界的銀行沒有敢不用這套組合的，事實上這成為了全世界的標準。

星海的朋友們一定不會對這三個字母陌生，而****更不陌生的，肯定就是IOE的貴。

以2020年為例，Visa用於數據中心、硬件和基礎設施維護的支出接近30億美元。MasterCard在這方面每年投入也有20億美元。美國銀行每年為維護其支付交易處理系統的支出約為50億美元，其中大約20%的支出都用在硬件設施上。

可想而知，**巨大的成本必然均攤到每一次支付上，**因此，任何銀行都不可能在這種高昂成本下，能搞出什麼低費率或者免費的服務。

這也就是為什麼在2000年左右，人們剛剛開始上網，銀行轉賬要收費就是吐槽的關鍵話題之一。

這個問題的解決一直要到免費的網絡支付出來，才慢慢的消失。直到現在，主流的網民已經無從知曉轉賬收費曾經有多痛。

那麼網絡支付又是怎麼做的？

支付寶率先打響了這一場戰役。一開始，支付寶也是依託於IOE架構，但是自己承擔了轉賬的成本推出的免費服務。隨着規模的變大，新上任的阿里巴巴首席架構師王堅博士發現，“光是買機器和軟件就足夠讓阿里破產”。

於是，去IOE戰役打響了。支付寶的工程師使用了彈性擴張的廉價PC服務器來取代IBM小型機，正好互聯網服務具備非常強的潮汐特點，使用普通服務器還更具彈性，在面對雙十一這種規模服務時更加得心應手，後來又用上了阿里云云計算。而EMC存儲器也隨之換成了普通存儲設備。這兩項下來節省了大批成本。

**最難的是數據庫，尤其是高可靠性數據庫被譽為軟件的皇冠。**支付寶從開源的MySQL數據庫再到自己研究開發OceanBase數據庫，後者正是由北大王選的弟子陽振坤博士帶頭，歷盡艱辛。

但，所有的努力都值得。2013年，在IOE體系之下，支付寶的交易峯值處理能力還是1.53萬筆每秒，而且經常卡得讓人絕望。但僅僅兩年後，支付寶換上了自研的OceanBase數據庫，峯值處理能力暴增十倍到了8.59萬筆每秒，體驗流暢得讓人驚歎。

支付寶探出來的這條路，讓整個金融行業都看到了希望。隨後天弘基金、網商銀行以及各大銀行紛紛效仿，都開始去IOE自研技術系統。去IOE從支付行業肇始，席捲了整個金融產業。甚至連其他行業也開始覺醒到可以不必被既有的“世界標準”束縛。

這自然帶來全社會的金融支付成本的下降，伴隨着成本而變的，就是大量原本要收費的服務開始免費化。

如果説在這個技術升級的過程中，有什麼損失的，那自然是那些長期控制市場的海外供應商，但我們獲得的是定製技術體系的自由，並由此打破技術領域“崇洋媚外”的迷思。

對了，第一個吃螃蟹的人也是大獲裨益，支付寶從一個“開進口車的”變成了“造車的”（國產汽車產業的逆轉現象已經在互聯網行業發生過），成了敢於不斷突破的最大底氣。後來OceanBase也從支付寶拆分為獨立的數據庫公司，已經服務了超過2000家企業用户，其中資產規模千億以上的銀行就有近100家。如今，國產數據庫產業已經是蔚為大觀。

因這一次技術革命而受益的，早就已經不只是支付行業，還有無數的中小商家，和幾乎所有的消費互聯網上的公司，以及普羅大眾。

支付模式與“低費率”革命

解決了支付的硬成本之後，中國移動支付面臨的另一個關於成本的分叉口：費率和模式。

根據Square和Stripe 2023年的報告，美國商户在通過信用卡收款時，通常要支付的通道費用，大約是2.6%+0.10美元。也就是你花了100美元買東西，商家只能收到97.3美元。

歐洲商户的平均費率則為1.2%-2.0%，這也是幾乎全球所有國家的標準。

而中國呢？

不超過千分之六。

對，你沒看錯，不超過0.6%

根據人民銀行發佈的《中國支付產業發展報告(2023)》，中國商家支付給“中間商”的標準費率，最高也就是1%，最常見的是千分之六。許多行業和商家還可以享受更優惠的費率，甚至對廣泛使用支付寶的小商販來説，他們連這千分之六的費率都不用付，直接起手0費率。整體攤下來，中國的平均費率大概在千分之三到千分之五。

支付寶們能以這個費率水平，還提供今天這種靠譜到離譜的線上支付服務，簡直是件匪夷所思的事。

而背後源於兩個原因：

二維碼的使用；和“央媽”的母愛。

這裏就不得不提2016年9月6日那次著名的“96費改”。那之後，央行通過硬性規定，把中國商家支付過程中的硬性成本，控制在了0.5%左右，各個金融機構或平台服務再略賺一點點利潤，這就是今天千分之六費率的由來。

這個費率水平，幾乎把支付公司、銀行、銀聯、網聯等機構的利潤水分，幾乎徹底擠幹了。

背後是中國銀行業和美國銀行業最本質的不同：**中國銀行業最大的職責，還是給人民做好金融基礎設施服務，而不是賺商業盈利。**這要是PayPal看了，都得説自己生錯了地方，不然早就實現了夢想。

而在中國央行之外，中國支付行業費率降低的另一個利器，就是二維碼。

命運的齒輪發生在2010年左右。國內也爆發過到底是選擇全球通用的pos機+銀行卡模式還是換一條路走？

pos機的好處是全球都在用，不會出錯，但是缺點非常明顯：pos機太貴了，當時還需要拉網線，而且似乎很難與當時已經開始流行的手機產生聯繫。而另一條路徑是從超市收銀員的掃碼槍得到了靈感，為什麼不讓手機顯示條形碼，一掃就支付更簡單。

很快，二維碼最終勝出。原因也很簡單：它的使用門檻實在太低了，低得沒有人會拒絕它。

自從有了二維碼，路邊賣紅薯的都能用上移動支付了，甚至連寺廟投香火錢、結婚收禮金、路邊乞討的流浪漢，也支持用二維碼付款……

極高的普及率，又反過來進一步推動了費率的下降。民間就此迎來了一場移動支付的病毒式傳播，幾乎在極短的時間裏，就把中國的移動支付普及率，一路推到了86%，成為了世界第一。

二維碼支付在一開始出來的時候，就是世界上的異類。但沒有關係，這個異類很快就走出了國門，受到了同樣還沒有富裕到處處都用pos機的東南亞市場的歡迎。於是人們發現，不僅是國內可以掃碼支付，出了國也能用，而接着又發現當地也出現了一堆的“類支付寶”。

馬來西亞有了Touch ’n Go，印尼誕生了Dana，泰國則在TrueMoney的助推下，成為了移動支付普及率僅次於中國的國家。曾經一直堅持NFC路線的沃爾瑪，也成為歐美率先轉向的消費產業巨頭之一，開始適配二維碼支付。

以前，中國乃至全球互聯網產業的許多模式，都是從美國複製來的。被戲稱為CFA（copy from  USA從美國複製）。但今天的移動支付領域，中國已經成為了全世界先進模式的主要發源地。世界進入了CFC模式（copy from China，從中國複製）。

**可以説，中國的條碼支付也在全世界走出了一條農村包圍城市的道路。**即便如此，中國的第三方支付企業們，也從來沒有忘記探索其他更新、更神奇的技術，去尋找更高的效率，和下一場變革的所在。

碰一下+數字化，支付的再進化

2016年1月，144小時過境免籤的政策，第一次在上海等地實施。兩年後，為了中國首屆國際進博會，上海方面又優化了此政策，從上海口岸入境的外國友人，可以提前在手機上申請報備入境信息。

彼時，還沒有人意識到，這個政策將在未來成為外國人進入中國的一個重要窗口。

直到2023年底，這項政策的適用範圍開始擴大，“China Travel”的詞條，開始在TikTok、YouTube上爆火。而各國旅行博主們的教程裏，教的第一課基本都是：如何使用Alipay。

但即使已經不是第一次來華，中國第****三方支付軟件的神奇，還是經常會有外國遊客驚得合不攏嘴。

比如Youtube上有個被中國人戲稱為“不安仙人”的日本博主osada，今年11月已經是第二次來中國。他自認已經能夠熟練掌握掃碼支付的時候，卻發現過去放置支付寶二維碼的地方，變成了“碰一下”的標識。

當他試探性地用手機接近桌面上的標識，看到手機在下一秒彈出了餐廳的菜單時，情不自禁地瞪大眼睛來了個吃驚地後仰。視頻發到網上，在抖音爆紅。

此時距離他上一次來中國，僅僅只有半年時間。上一次還沒見過的支付寶“碰一下”，卻已經高速覆蓋了超過50個城市，和全國超1000家商場、商圈。這項新技術結合了二維碼和NFC技術的優點，既能像NFC支付一樣把付款效率提升到極致，底層又是條碼支付所具備的低費率高安全。

一直以來，歐美都認為NFC+銀行卡才是移動支付的正道，稱道之處在於簡單。但“碰一下”就能支付，補上了條碼支付不夠簡單的缺陷。一舉堵上了之前説中國支付不便捷的嘴。

而且，更關鍵的是衍生出來大量的既有NFC支付所無法做到的服務。

可以説，在中國，移動支付早就已經是另一個次元的生物了。它所承載的不是隻有支付功能，還有支付所衍生出來的大量的數字服務。

比如點餐，轉賬，驗票，乘車，排號，租賃充電寶，享受會員服務等等等等……任何一項都與支付構成了不可分割的一部分。

對於早已習以為常的中國人來説，或許感受還沒有那麼強烈，但對於來探索中國的那些外國人來説，這些數字化服務帶來了巨大的衝擊。

有一對被中國網友戲稱“夜走夫婦”的英國旅行博主，在北京的一家瑞幸咖啡，第一次在店員的幫助下，學會了用Alipay調出電子菜單點餐。在這個陌生的國度，他們因為許多小店裏只有中文菜單，每次點餐都只能靠猜。

但當完整的電子菜單出現在支付軟件上，App自帶的翻譯功能讓一切都變得容易了起來。完全不懂英文的店員，和完全不懂中文的，用科技完成了一場極為順暢的跨國交流。在拿到自己的咖啡之後，兩個人坐在北京午後的陽光中，向外望着窗外乾淨寬闊的街道説：

“你們知道嗎？這感覺就像是活在公元3000年的世界。我們不用説同一種語言，科技已經成為了全人類共同的語言。”

結語

回頭看看二十多年前的中國，我們似乎都未曾預見到這一切的到來。我們習慣了學習，習慣了追趕，習慣了反思。當別人覺得不方便，就開始思考，是不是因為我們太落後了。

然而這一次，我們終於有底氣説出一個不同的答案：外國人進入中國的不適應，也許不是因為中國不夠先進，而是因為中國人民的日常已經走出了一條不同的道路。不盲從世界標準，打造更舒適適合自己國情的標準，並有機會讓更多國家也用上。

1999年，32歲的Peter Thiel，最得意的投資就是自己參與創立的PayPal，他説他想要用支付改變世界。

2019年，已經52歲的Peter Thiel，最得意的投資則是以50萬美元，成為了Facebook的首批投資人。但被他投資的馬克扎克伯格，在接受美國國會質詢的時候，被議員靈魂質問：你説你是想要革新美國的支付體系，那你為什麼要搞加密貨幣，而不是做一個美國支付寶？

扎克伯格的臉上充滿了無奈，他説：中國今天已有的金融基礎設施，比我們在建的還要先進。議員先生，按照數字支付的思路，我們早就追不上了。

中國將數字支付，變成了遠遠超越了支付本身的一場大型的技術革命，不僅用它影響着中國人民的日常生活，也隨着中國廠商的出海，把影響從中國擴展向了全球。從支付方式的革命，變成了對人類文化和經濟體系的革新。

自然，當我們能夠如此快意回望一個行業的過去與現在，正是站在一代代中國支付人的貢獻之上。是他們，書寫了真實世界爽文。

以此致敬。