600億不良貸款陰霾下，中信銀行如何“突出重圍”？_風聞

近期，中信銀行信用卡業務在信用卡行業“寒潮”中逆勢突出的表現引發了廣泛關注。先是在“2024第一財經金融價值榜·金融峯會”上，中信銀行信用卡獲評“最具ESG領先品牌影響力機構”。然後在“2024（第十屆）中國金融年會”，中信銀行信用卡又榮獲“年度普惠金融服務大獎”。數據顯示，今年上半年中信銀行信用卡累計髮卡11963萬張，較去年末增長3.56%。然而，在這看似光鮮的背後，中信銀行信用卡業務實則隱藏着諸多隱憂與挑戰。

首先，從數據上看，中信銀行信用卡的髮卡量雖在增長，但業務表現卻持續下滑。今年上半年，中信銀行的信用卡貸款餘額為5040.91億元，較上年末下滑了3.19%。信用卡交易量12410.72億元，同比下降了8.44%；信用卡業務收入286.77億元，同比下降3.37%。這些數據無不透露出中信銀行信用卡業務正面臨着嚴峻的經營壓力。截至報告期末，中信銀行不良貸款餘額665.80億元；不良貸款率1.19%，比上年末微增0.01個百分點。

更為嚴重的是，中信銀行為了維持信用卡業務的規模，不惜頂着催收壓力，繼續增加發卡量。這種做法不僅可能加劇不良貸款的累積，還可能對銀行的聲譽造成負面影響。畢竟，頻繁的催收和不良貸款的曝光，無疑會降低消費者對中信銀行的信任度和好感度。

在黑貓投訴中搜索中信信用卡，催收佔了很大一個比例。催收中，使用第三方暴力催收又格外刺眼。不少消費者直言， “ 第三方催收違規上門，惡意泄漏個人隱私……上門騷擾我的父母和朋友，限制人身自由不讓離開，對年事已高的父母精神與身體造成巨大損害…….”

與此同時，中信銀行在信用卡業務上的投入也並未得到應有的回報。隨着信用卡市場進入存量競爭階段，獲客成本居高不下，權益運營成本也水漲船高。再加上銀行開設各地信用卡分行中心所需的資金投入，中信銀行在信用卡業務上的成本壓力可謂巨大。然而，面對這些壓力，中信銀行並未能找到有效的應對策略，導致信用卡業務的盈利能力持續下滑。

此外，中信銀行在零售業務上的表現也令人擔憂。儘管中信銀行將信用卡業務深度融入“零售第一戰略”發展全局，但受制於宏觀經濟波動和居民消費需求弱化等因素的影響，零售業務的成長性也受到了嚴重製約。再加上銀行業息差收窄、成長性放緩等不利因素，中信銀行在零售業務上的前景同樣不容樂觀。

在投資收益方面，雖然中信銀行依靠投資收益拉動了營收增長，但這種增長方式並不具備穩定可持續性。金融市場波動頻繁，依靠投資收益來拉動營收無疑是一種高風險的行為。一旦市場出現大幅波動，中信銀行的營收和淨利潤都將受到嚴重衝擊。

更為關鍵的是，中信銀行在降本增效方面也存在諸多問題。儘管中信銀行在員工成本上進行了控制，但員工薪酬費用卻逆勢增長。截止到今年6月底，中信銀行員工人數為63821人。2023年底，這一數字為66891，半年內員工人數少了3070人減少了4.6%。人數減少了，員工薪酬費用反倒是增加了，同比增長6.06%，上半年的員工費用達到了171.6億元。

按照其半年報的員工數計算，人均薪酬（包括工資及獎金、員工福利費、五險一金、企業年金、補充退休福利等）達到了26.8萬。也就是説，上半年人均每月薪酬（同上包括獎金等）約為4.3萬元。坊間都傳言銀行上班工資高，從中信銀行的半年來看，此言不虛。不過，按照去年的數據來看，2023年中信銀行的人均薪酬是59萬，平均每月是4.96萬，上半年平均薪酬下降了6000多元。這種“減員增效”的做法雖然短期內可能降低人力成本，但長期來看卻可能損害員工的積極性和忠誠度，進而對銀行的長期發展造成不利影響。

最後，從資產質量方面來看，中信銀行雖然在一定程度上控制了不良貸款的增長，但關注類貸款的持續增加卻為未來的資產質量埋下了隱患。如果中信銀行不能有效應對這些挑戰，那麼其資產質量很可能會再次出現“變臉”，進而對銀行的穩健經營造成威脅。

綜上所述，中信銀行信用卡業務在“激流勇進”的背後隱藏着諸多隱憂與挑戰。面對這些挑戰，中信銀行需要認真反思並調整其經營策略，以確保信用卡業務和零售業務的穩健發展。同時，中信銀行還需要加強風險把控、優化資產質量、提高盈利能力等方面的工作，以應對當前及未來不確定性的盈利壓力。