金融黑灰產成行業毒瘤，眾多金融機構亮奇招_風聞

近年來，隨着金融科技的飛速發展，金融行業在創新與變革中不斷前行。

與此同時，也面臨着金融黑灰產帶來的嚴峻挑戰，不法團伙專門利用消費者的信任漏洞和急於擺脱債務的心理，通過惡意投訴、偽造材料等手段，企圖逃避債務，甚至獲取非法利益，嚴重威脅着金融秩序的穩定和廣大用户的財產安全。

據國家金融監督管理總局統計，2023年一季度，監管部門共接收並轉送銀行業消費投訴104909件，同比增長50.8%。部分金融機構反饋，約三成比例為惡意投訴，已成為行業毒瘤。

業內人士普遍認為，金融科技企業要與金融監管部門聯動，全力應對當前黑產投訴、非法徵信修復等不法行為，特別是對於那些在非法“代理維權”組織唆使下的惡意投訴行為，應儘快建立行業信息共享機制，以此應對各種金融黑產亂象，淨化金融行業環境。

黑灰產已形成產業鏈

所謂“金融黑灰產”，即金融黑色及灰色產業，是指與金融領域相關的，利用非法手段牟取利益或行走在法律邊緣的，嚴重攪亂金融市場秩序的“產業鏈”。

近年來，諸如徵信修復、代理退保、貸款欺詐等的金融黑灰產日益朝着專業化、組織化、規模化、產業化的趨勢發展，這不僅損害了金融消費者的合法權益，更嚴重擾亂了金融秩序。

在日前舉辦的2024數字產業生態夥伴大會——金融安全論壇上發佈的《中國金融黑灰產治理研究報告》（以下簡稱《報告》）指出，自2021年以來，金融黑灰產快速發展，增長了10倍之多，2023年互聯網黑灰產從業人數達到587.1萬人，較2022年上升141%，而煽動教唆的非法代理維權活動參與人員有幾百乃至上千萬人，造成財產損失達數百億級。

另據國家金融監督管理總局統計，2023年一季度，監管部門共接收並轉送銀行業消費投訴104909件，同比增長50.8%。部分金融機構反饋，約三成比例為惡意投訴，且此類現象已然廣泛存在於各類別的金融活動中，嚴重擾亂金融秩序，並逐步演變為整個金融行業的痛點難點問題。

《報告》還從需求側和供給側深入分析了我國金融黑灰產業增長迅速背後深刻的社會經濟因素。

《報告》指出，從需求側來看，伴隨新冠疫情、經濟下行等大環境影響，越來越多消費者陷入債務困境，出現還款能力和還款意願下降的情況。減免費用、延期還款、刪除逾期徵信記錄呈現出巨大的市場需求。

在消費者自我保護意識不足，具有較強債務優化、逾期徵信處理需求的背景下，慫恿消費者委託其進行維權活動，或通過電信網絡和社交平台展開詐騙行為或相關違法違規活動。

從供給側來看，近年來持牌金融機構積極響應國家和監管部門要求，在徵信管理、費用定價、個人信息保護、營銷宣傳、信息披露，催收管理等各方面做了大量工作。但仍有部分金融機構出現高利貸、暴力催收、虛假宣傳、誘導過度借貸等現象，對行業聲譽產生了惡劣影響。一些借款人因此產生不還款有理的錯誤認可，對不合理投訴有錯誤的道德正確感，加劇了投訴的泛化。

為了應對這些挑戰，今年1月，國家數據局等部門聯合印發的《“數據要素×”三年行動計劃（2024—2026年）》指出，提高金融抗風險能力，推進數字金融發展，在依法安全合規前提下，推動金融信用數據和公共信用數據、商業信用數據共享共用和高效流通，支持金融機構間共享風控類數據。發揮金融科技和數據要素的驅動作用，支撐提升金融機構反欺詐、反洗錢能力，提高風險預警和防範水平。

監管部門也持續推進金融黑灰產的打擊治理工作，並不斷完善相關法律法規。

據天眼查，在2024年5月，國家金融監督管理總局發佈《關於警惕涉金融領域“代理維權”風險的提示》；11月份，國家金融監管總局聯合中國人民銀行、中國證監會在京召開第一次金融消費者和投資者保護監管聯席會議提出，強化法規制度和政策措施協同，健全完善投訴處理、糾紛調解、公眾教育等方面工作機制。

多措並舉打擊黑灰產

在挑戰面前，產業各方也採取了切實有效的打擊金融黑灰產的舉措。

柒財經注意到，作為消費金融行業的頭部企業，馬上消費建立了黑產態勢感知預警機制，其自主研發的愛馬AI系統平台利用隱私計算技術構建數據加載、黑產掃描、打擊撮合三大模塊，全面防範和協助警方打擊金融黑產。美團金融則對完全雷同的投訴精準識別後，自動生成批量化的報告發送至監管部門和公安機關，進行批量打擊和治理。

小贏科技通過梳理相關典型案例，向廣大用户普及防詐騙防黑灰產知識，累計影響行業用户人數達千萬級，並在日常工作中持續向廣大金融消費者及企業內部員工進行全內容全渠道線上宣傳，講解電信詐騙、集資詐騙等常用手段、表現形式和特徵,引導用户樹立正確的消費理念，切實增強風險防範意識。

今年以來，宜享花在打擊網絡黑灰產中不斷加大投入，在日常業務運營中不斷收集線索，進一步健全風險防控機制，着力打擊偽造材料以及侵犯個人信息等違法犯罪行為，不僅通過技術手段提高防範能力，同時協助警方打擊“黑灰產”，共同維護金融市場的秩序，推動消保邁向新高度。

依託於強大的數據收集能力和AI技術，維信金科建立了“天幕”反黑反詐騙體系，為消費者權益保護構建堅實的屏障。目前，公司在產品APP的登錄、放款、提現等頁面添加彈窗提醒功能，提醒用户對涉嫌電信詐騙的可疑操作保持警惕；同時，全網即時監控仿冒APP，對仿冒APP及時處置並下架，並定期發送防詐短信提醒。截至2023年，已累計下架仿冒APP 505款。

此外，維信金科進一步加強行業協作與警企聯動，包括加入行業聯盟AIF（打擊金融領域黑產聯盟）共同應對黑產侵擾，對涉嫌侵害用户的黑產線索，及時報告公安機關進行重點打擊等。

在智能反欺詐方面，樂信通過十年積累的海量欺詐案例數據庫、迭代升級的技術能力，以及全流程的防護策略，針對平台上潛在詐騙行為進行全流程、多節點的用户提醒勸阻和智能攔截，加強對消費者資金安全的保護。客户服務方面，樂信積極通過AI、大模型等新技術，迭代升級“智鳥”智能客服系統，強化智能預判、智能應答、智能預警、智能路由等技術能力，提高客服效率、提升用户體驗。

奇富科技也積極響應打擊金融黑灰產的號召，與行業一起站到抵禦黑灰產的最前線。據瞭解，奇富科技在自身積累的風險識別、風險處理等人工智能技術的基礎上，加入金融行業大模型輔助，主動識別各類黑灰組織，阻塞各類黑灰產滲透。

其自有的“奇網”系統已為用户提供超2500次反詐預警，此後還通過各種技術手段與產品優化，增加一系列對相關黑灰產的反制措施，並將相關技術儲備與信息分享給金融行業合作伙伴。此外，奇富科技加入了行業共享互動組織“打擊金融領域黑產聯盟”，與行業機構共同防範和治理金融黑灰產。

總之，金融黑灰產的治理是一個複雜而長期的系統性工程，需要監管和產業之間以及產業內部之間協作配合，構建起常態化、全方位的防控機制，在金融創新與風險防控之間找到精準的平衡點，確保金融市場在健康、有序、穩定的軌道上持續發展。