周延禮：中國金融業怎麼解決“大而不強”問題？

2024年1月19日，由中國人民大學主辦，中國人民大學重陽金融研究院（人大重陽）承辦，中國人民大學全球治理研究中心、中國人民大學中美人文交流研究中心協辦的“第十屆（2024年·春季）宏觀形勢論壇”在北京成功召開。保監會原副主席周延禮受邀出席“2024年宏觀形勢展望”主題演講環節並做主題演講，以下為演講全文：

保監會原副主席周延禮

周延禮：

非常榮幸應邀出席由中國人民大學重陽金融研究院主辦的第十屆宏觀形勢論壇（2024年春季）。我圍繞會議的主題，就我國金融業對外開放的課題做些分享，將聚焦對外開放的必要性、重要性和保險業發展面臨的機遇與挑戰談一些觀察和思考。

一、我國金融市場高水平對外開放持續加快

近年來，國家金融監管部門全面完整準確貫徹新發展理念，堅持安全與發展、服務“雙循環”、服務“一帶一路”國家戰略。我國金融市場高水平開放，就是要探索制度型開放的新途徑，對照國際金融市場銜接規則規制，來改革我國現行金融制度不適應的現狀，提高我國金融機構國際競爭力。

為此，金融管理部門先後推出50多項金融市場開放舉措。比如，全面取消銀行保險領域外資持股比例限制，大幅減少外資准入數量型門檻，持續拓展了金融開放的廣度和深度。我國金融市場主動有序擴大開放，金融業高水平開放效果明顯得到國際金融同行的高度認可。

特別是大幅放寬金融服務業市場準入，積極推進債券市場高水平對外開放，穩步推進人民幣國際化等領域得到了市場主體讚揚。截至9月末，共有1110家境外機構進入我國債券市場，境外機構持有我國債券3.3萬億元人民幣，較五年前增長近200%。

人民幣作為支付貨幣、投融資貨幣、儲備貨幣的功能不斷增強，已初步具備了國際使用的網絡效應。銀行業的30家全球系統重要性銀行均在華設有分支機構，全球最大的40家保險公司近半數都進入了中國金融市場，這些充分顯示出我國金融業對外開放步伐持續向前邁進。

過去三年，在華主要外資銀行保險機構資產和利潤增速也遠高於其母行或母公司。經濟合作與發展組織（OECD）2022年報告顯示，中國銀行業保險業開放水平在其評估的50個國家中提升最快。事實證明，中國金融業開放是積極主動的、穩健有序的、互利共贏的開放，是正確的選擇，贏得國際同行認可。

2001年中國正式加入世貿組織

二、我國金融業高質量發展必然選擇對外開放

加強金融市場建設，以高質量的金融服務實體經濟發展，就必須堅持金融市場的對外開放，優化市場主體結構。金融業高質量發展就要解決“大而不強”問題，以開放促發展，建設規範、透明、開放、有活力、有韌性的金融基礎設施，可為市場體系建設、融資結構優化、產品體系完善奠定堅實的基礎。經過多年的探索，不斷深化的金融市場開放的格局已經形成，為境外金融機構和投資者來華從事金融業務提供了便利，中外金融機構合作的意願得到提升，取得互利雙贏的效果。

一是銀行業發展勢頭穩健。金融業在國家經濟運行在向高質量發展轉型過程中始終保持着合理增速，聚焦服務製造業貸款融資需求，以科創金融新動能加快集聚，促進了數字經濟、先進製造業、戰略性新興產業等快速增長，具體表現在光伏、鋰電池、新能源汽車“新三樣”金融服務蓬勃發展。同時，中國銀行業在服務經濟高質量發展中，也實現了自身穩健增長。

過去三年，銀行業信貸規模年均增速11.2%，高於發達國家平均水平約5個百分點。2023年全球銀行1000強綜合實力排名中，中資銀行有140家上榜，資本充足率、撥備覆蓋率均處於全球較好水平。未來中國經濟長期向好的基本面不會改變，銀行業穩健發展的勢頭也不會改變。

二是保險業發展潛力巨大。過去三年，中國保費收入年均增速高於全球平均4個百分點，但人均保費只有全球平均的七成，還有很大提升空間。2022年國家發佈了支持個人養老金髮展的政策，預計第三支柱養老保險會加速推進。大病保險覆蓋12.2億城鄉居民。長期護理保險保障人數超過2億人。健康險、家庭財產險、巨災保險等潛力巨大。今年以來，國家金融監管總局根據形勢變化，優化償付能力監管標準，有序引導人身險行業降低負債成本，持續深化車險綜合改革，將進一步釋放行業發展“紅利”。

三是資管行業發展前景廣闊。目前我國已成為全球第二大資產和財富管理市場，中等收入羣體已超過4億人，銀行理財產品的個人投資者超過1億人，較2019年末增長3倍。過去三年，行業管理資產年均增長6.2%，遠高於全球約2.5%的平均增速。未來隨着廣大居民收入持續提升，長期投資、價值投資、多元化投資理念深入人心，加之資管產品淨值化轉型穩步推進，中國資產和財富管理行業將進入發展“黃金期”。

四是“一帶一路”金融服務行穩致遠。中國銀行業保險業持續優化海外佈局。目前，13家中資銀行在50個共建國家設立了145家一級機構，6家中資保險機構在8個共建國家設立了15家境外分支機構。中資銀行積極為“一帶一路”項目提供融資支持，由中外資保險公司共同成立的中國“一帶一路”再保險共同體，累計承保“一帶一路”項目74個，保障境外總資產570億元人民幣。出口信用保險支持跨境電商外貿新業態出口近200億美元，支持服務貿易出口約90億美元，服務中小微企業17.6萬户。中資銀行保險機構還積極開展“小而美”惠民生項目，為當地民生和就業作貢獻。

五是金融監管國際合作深入推進。目前，國家金融監管總局已與55個共建國家金融監管當局簽署了監管合作諒解備忘錄或合作協議，深化跨境監管合作，加強風險防範，推動共建“一帶一路”行穩致遠。

下一步，國家金融監管總局還將推動資金融通持續深化，為共建“一帶一路”提供更為靈活多樣的全方位金融服務。在有效支持重點領域和重大境外項目建設的同時，聚焦更多惠民生項目。

三、我國經濟高質量發展必然要求，金融高水平對外開放

中央金融工作會議強調，要着力推進金融高水平開放，穩步擴大金融領域制度型開放，提升跨境投融資便利化，吸引更多外資金融機構和長期資本來華展業興業。未來中國金融開放的步伐不會停歇，同世界分享發展機遇的決心不會改變！

近年來，我們對接國際標準，健全一系列監管規則，最近又全面修訂商業銀行金融資產風險分類辦法和資本管理辦法。我們將加快完善准入前國民待遇加負面清單管理模式，進一步放寬外資機構市場準入要求，持續增強金融制度和政策的透明度、穩定性和可預期性，努力營造審慎經營和公平競爭的制度環境。

從金融開放高質量發展看，持續推進金融市場高水平開放，穩步擴大制度型開放，積極對接國際金融高標準，提升跨境投融資便利化，吸引更多外國產業資本和長期資本來華展業興業，支持股權投資基金跨境投資，允許更多符合條件的外國投資者對境內上市公司進行戰略性投資。積極順應國際投資者的需求，為直接投資中國金融市場提供便利。“滬深港通”、“債券通”、“互換通”等平穩高效運行，為國際投資者提供了更多投資渠道。港澳在內地金融市場對外開放中發揮着重要作用，已成為連接內地和國際金融市場的橋樑。

從國家金融和經濟安全看，金融高水平開放是着眼對外開放的基本國策，要求穩步擴大規則、規制、管理、標準等制度型開放，吸引全球資源要素，增強國內國際兩個市場兩種資源聯動效應，符合國際國內雙循環框架的構建，實現我國經濟高質量發展目標要求。作為我國金融業中對外開放的“排頭兵”，保險業經過四十多年的改革開放探索與國際競爭的鍛造，在規則、規制、管理、標準等制度型開放上已經達到了較高水平。

從保險需求日益增長看，伴隨外向型經濟發展，全球服務需求增加是大趨勢。廣州每年兩次的“廣交會”、上海每年一次的進口博覽會、深圳每年一次高交會和北京每年一次的服貿會等全球性貿易盛會，為金融業提供難得的發展機會。保險業是服務貿易中技術密集程度最高的行業之一，繼續推進高質量開放是對外開放進程不斷深入的內在要求。

此外，伴隨“一帶一路”高質量發展，中國企業勢必會更深度地參與全球產業分工和合作，我國對外經濟往來將以更快的速度增長，資本和勞務輸出的規模和地域範圍也將進一步擴大，也就越來越需要對東道國的政治環境、經濟環境、法律環境、社會文化環境、資源環境等各個方面藴含的風險要有應對方案，這迫切要求保險業能夠與之伴隨、積極走向國際市場，支持、服務於中國企業在海外的各種商業活動，提供即時可靠的風險管理和保險保障。

上海進博會 資料圖來自人民網

四、我國保險業改革發展的成效得益於對外開放

從國家政策支持和戰略佈局看，中央金融工作會議提出建設金融強國的宏偉目標，部署做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，為保險業高質量發展注入強大動能，也為更大力度保障和改善民生，按照幼有所育、學有所教、勞有所得、病有所醫、老有所養、住有所居、弱有所扶的要求，構建覆蓋全民和全生命週期的社會保障體系，夯實了共同富裕基礎。

眾所周知，保險具有經濟補償、資金運用、風險管理和社會穩定等職能，承擔着國家經濟社會發展中“減震器”和“穩定器”作用。比如，在人壽保險領域，保險要承擔人生全生命週期管理責任。在財產保險領域，保險要承擔有形和無形財產的經濟損失補償責任。

在國際經濟貿易和國際投資合作領域，保險是不可或缺的金融和信用保障工具，承擔着企業運營安全與發展的保障責任。保障和改善民生始終是保險業重要職責，堅持為人民理財護財和保值增值。未來預計，我國保險業發展空間巨大，將迎來了難得的發展機遇。

從保險業面臨的深化改革的任務看，“大而不強”的問題突出。與美國等保險發展國家相比，我們仍然存在一定的差距。儘管經過40多年發展，中國保險市場已經位居世界第二，2022年全球市場份額10.3%，是名副其實的保險大國，但是中國與世界第一大保險市場美國（同年全球市場份額43.7%）相比還存在相當差距，保險密度（人均保費）和保險深度（保費佔GDP比重）世界排名分別為第42位和第38位，大致相當於美國的5.5%和33.1%、世界平均水平的53.7%和57.4%，還稱不上保險強國。

雖然保險業面臨的風險挑戰嚴峻，但是保險業仍處於重要戰略期，預期在國家宏觀政策導向、監管引領、市場需求等多方有利條件的支持下，相信保險業將在2024年持續向好。

第一，我國經濟發展為保險業發展提供了非常好的市場空間和政策條件。第二，我國保險市場潛力非常巨大，保險深度、保險密度仍有非常大的增長空間。第三，人民羣眾對於養老需求、健康需求甚至是財富管理需求在逐步擴大，這些需求會逐步轉變為現實。第四，保險業近幾年圍繞高質量發展目標的轉型成效已開始顯現。

從宏觀經濟形勢持續向好看，隨着中國經濟的全面復甦，2024年保險行業預計將延續當前穩中向好的發展態勢。中央金融工作會議和中央經濟工作會議對金融工作下一步發展作出明確指示，穩增長、防風險、加大服務國家戰略和實體經濟將成為行業主流趨勢。

在宏觀有利的背景下，預計2024年中國保險業在跨境保險需求、境內外保險市場聯動方面將迎來新發展機遇。

一要繼續發揮跨境協同優勢，深耕粵港澳大灣區，積極服務“走出去”“一帶一路”等，以自身工作的確定性應對形勢變化的不確定性。

二要發揮出口信用保險助力貨物貿易出口。2023年信保承保金額首次邁上9000億美元大關，在全球官方出口信用保險機構中，承保規模預計將繼續穩居第一位。

三要發揮保險在經濟跨週期逆週期調節作用，服務國家重大項目佈局和戰略安排。

四要強化對具有高技術、高附加值特點的戰略性新興產業等領域項目的資源傾斜，優先支持科技創新和先進製造，保險保障和項目融資支持，做好科技金融大文章。

五要持續加大對新能源等綠色產業“走出去”和傳統產業綠色轉型的支持力度，做好綠色金融大文章。

六要擴大中小微企業承保覆蓋面，持續增加面向中小微企業和民營企業的金融服務供給，做好普惠金融大文章。

七要加大對養老、醫療、健康相關領域“走出去”的承保支持，發揮保險業長期資金優勢，積極參與健康、養老產業發展，做好養老金融大文章。

八要提升數字金融服務能力，打造“數字保險”、構築數字金融生態，做好數字金融大文章。

下一步，總的判斷我國保險業潛力巨大。2024年將是保險業重要的發展機遇期”，保險、再保險業必將在國家治理體系與治理能力現代化、綠色能源轉型、高水平科技自立自強、鄉村振興與農業現代化、養老保障體系等關乎國家戰略、實體經濟和國計民生的重點領域發揮更大的作用。

在科技金融領域，將加大對“大國重器”的保障，提升對重點工程、重點科研成果、重點科技突破等領域支持力度，加速推進“保險+風險管理+服務”的網絡安全保險模式推廣落地。

在綠色金融領域，將持續發揮中國核共體平台作用，保障核能高質量發展，同時加大對新能源保險、碳匯保險等新興領域的投入力度。

在普惠金融領域，將推動惠民保、惠軍保、惠師保、務工保、防貧保等一系列惠民產品服務升級，推動三農領域保障的擴面增點。

在養老金融領域，將推廣“保險+診療+康復服務”模式，推動長期護理保險、失能保險、老年特定疾病保險等適合人民羣眾需求的商業養老保險產品創新發展。

在數字金融領域，將加速推進數字化轉型，增強科技服務能力，為行業提供更為豐富的數字化基礎設施。

目前，我們正邁上全面建設中國式現代化國家新徵程，金融業還需面向社會經濟主戰場挖掘發展潛力、釋放增長活力、實現高質量發展，以更好地履行行業責任姿態，積極應對發展中面臨的各類風險和挑戰。

最後，預祝本次論壇取得圓滿成功！謝謝大家！

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