新能源車險新規徵求意見，最高或可降價23%

近日，中新經緯從兩家保險公司獲悉，國家金融監督管理總局相關部門向機構下發了《關於推進能源車險高質量發展有關工作的通知(徵求意見稿)》(下稱《徵求意見稿》)，從優化新能源車險供給機制、提升行業新能源車險經營水平等方面作出部署，擬擴大新能源商業車險自主定價係數範圍。

瑞士再保險中國原總裁陳東輝對中新經緯表示，上述《徵求意見稿》若實施，或進一步打開費率浮動空間，家庭自用新能源車的保費有望下降。

理論上最高可降價23%

《徵求意見稿》提出，要擴大新能源商業車險自主定價係數範圍。推進新能源商業車險的自主定價係數範圍按照［0.5-1.5］執行，提升市場經營主體的定價能力，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。

北京聯合大學商務學院金融系教師楊澤雲對中新經緯表示，理論上講，擴大新能源車商業車險自主定價係數，保險公司就有了更大的自主定價權，風險低的新能源車能以更低的價格投保車險，同時，那些行駛里程高、駕駛行為差、車險次數多等高風險的新能源車也更容易投保。

楊澤雲表示，當前，部分新能源車面臨投保難、退保貴的問題，險企則面臨新能源車險虧損的狀況。擴大自主定價係數，或許能在一定程度上緩解部分新能源車主投保難、險企車險經營虧損的問題。

據瞭解，自主定價係數是商業車險保費的係數之一，自主定價係數越高，車險保費越高。目前，自主定價係數的影響因素包括車主的駕駛技術、駕駛習慣、駕齡等。

商業車險保費計算公式為商業車險保費=基準保費×NCD係數×自主定價係數。NCD係數指無賠款優待係數，即根據被保險人連續投保年限、出險次數，確定NCD係數值，從而影響車輛投保的費用。

此前，新能源車險的自主定價係數範圍為［0.65-1.35］，如果按照上述公式來計算，理論上調整後車險保費價格最高可降價23%，最高可漲價11%。

對於自主定價係數浮動範圍擴大的實施時間，國家金融監督管理總局在《徵求意見稿》中表示，各監管局應根據轄區內車險市場情況穩妥確定，實施時間原則上不晚於2024年6月1日。

《徵求意見稿》還提出，對於新能源車險的基準費率，要充分發揮行業純風險保費在定價中的基準作用，完善行業純風險保費測算和調整的常態化機制。支持行業根據市場實際風險情況，定期測算並適時調整新能源商業車險行業純風險保費，優化新車型的定價標準，提升定價精準度。

楊澤雲指出，車險費率的影響因素有出險率、零整比、行駛里程、使用性質等。而對於出險率，特別是新能源車的出險率較高而導致的車險費率高的問題，一方面需要車主或者駕駛人更加謹慎駕駛，另一方面也需要新能源車企不斷提升新能源車的智能化水平，同時，提高新能源車零配件的生產效率和生產規模進而降低零整比，在降低事故發生率的同時也降低損失金額。該《徵求意見稿》提出推出新能源車的零整比，在一定程度上可以有利於推動新能源車險的保費下降。

《徵求意見稿》提出，支持行業開展新能源汽車零整比、安全指數等研究。加強跨行業交流合作，為新能源汽車生產企業優化和改進產品設計提供建議參考，推動降低新能源汽車維修成本。

兼職網約車投保難問題或緩解

中新經緯瞭解到，當前有部分新能源車被保險公司判定為營運車而導致續保困難。營運客車保險和私家車保險有所不同，一般情況下營運客車的保費比私家車要高。保障方面，營運客車保險不包含私家車保險中的火災、爆炸、自燃等風險。此外，營運客車保險的理賠金額和理賠次數直接掛鈎，隨着出險次數提高，該類車輛保險公司賠付金額會下降，保費也會提升。

《徵求意見稿》提出，支持行業優化新能源商業車險保障責任，有序增加產品供給。貼合市場需求，研究推出“基礎＋變動”組合保險產品，為兼職運營網約車的新能源車提供更加全面的保險保障。對於“投保難”問題，《徵求意見稿》提出建立“兜底保障機制”：推動行業研究建立高風險車輛兜底保障機制，有效解決部分車輛投保難問題，實現願保盡保。

楊澤雲表示，網約車等營運車因為行駛里程、行駛路線熟悉程度等原因，其風險明顯高於私家車。通過“基礎+變動”的方式，既可滿足網約車，特別是兼職網約車的投保困難，也可緩解保險公司經營虧損的難題。不過，前提是車主願意如實告知名下車輛是網約車或者是兼職營運車。

陳東輝表示，目前，同一車型的家庭自用車和營運車的保費相差一倍以上。實際業務中，很多公司已經在識別按照家庭自用車承保的網約車，但家庭自用車的費率上浮係數遠遠不夠用，而且個別車輛的費率上浮會引起糾紛而難以執行，同時網約車的費率還是嚴重不足的。因此，解決了網約車、營運車的費率問題，家庭自用新能源車的保費就會有較大的下降空間。

（李自曼）