金鐘：SWIFT今後能否繼續獨大？可參考智能手機的發展歷史

【文/觀察者網專欄作者 金鐘】

這幾天，關於SWIFT話題又一次在中文互聯網刷屏。

SWIFT全稱是the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (環球銀行金融電信協會)，總部設在歐洲，是歐美銀行主導的、覆蓋到全球絕大多數銀行的一個信息交流網絡。世界上200多個國家和地區共1萬多家銀行，每個銀行都被分配一個代碼，在銀行間通訊往來中，使用正確的SWIFT代碼就可以讓信息被正確的銀行接收到。打個比方，SWIFT就是一個只有銀行能夠登陸的社交網絡平台，每一筆跨國的銀行間資金流動都需要參與的銀行在SWIFT上互通消息進行確認。而比較重要的是，許多國家的清算中心，尤其是主要國際貨幣的清算系統，都自動連接了SWIFT。

這一次SWIFT成為熱點的原因，就是美國政府有人“不小心”向媒體泄露了美國財政部正在起草制裁中國某些銀行、將中國某些金融機構剔除出SWIFT系統的方案。

將一個銀行剔除出SWIFT的結果，可以類比成騰訊將某個用户的微信賬號封掉，該用户因此不能通過這個微信號和別人聯絡，但這不妨礙該用户通過電話和手機短信繼續聯繫別人。同樣的，被SWIFT剔除的銀行不能通過SWIFT和其他銀行傳遞交易信息，但仍然可以通過電傳或其他通訊網絡與其他銀行進行信息傳遞。

當然，被SWIFT剔除會造成不小的負面影響。雖然SWIFT沒有清算資金的功能，但作為覆蓋面最廣、使用最頻繁的金融信息網絡平台，大多數銀行都依賴這個平台來進行跨國資金流動業務。上面提到主要貨幣的清算自動接入SWIFT，因此當前通過SWIFT 來進行跨境貨幣匯兑最方便，匯兑成本也最低。被切斷SWIFT聯絡的銀行雖然在這個網絡之外也可以進行匯兑業務，但成本更高昂，可以選擇的商業合作對象也更少，其業務自然會遭受嚴重打擊。

在中美兩國高級官員即將會面之時突然放出此類消息，其動機不言而喻，就是製造籌碼，為後面的外交會談做準備。

但問題是，將中國的銀行剔除出SWIFT的威脅，到底距離現實有多遠呢？

將中國的金融機構整體從SWIFT剔除出去，是幾乎做不到的事。

國際貿易體系的核心還是各國對商品和服務的需求與供給，貨幣支付渠道只是一種輔助貿易的手段。中國目前是全球第一大出口國。如果把歐盟作為一個整體來計算，中國是世界第三大進口經濟體（世界銀行2021年數據），如果將歐洲國家分開計算，中國就是世界第二大進口國。從實體經濟的角度來説，目前中國就是處於世界貿易的核心地位，將中國排除出去的國際貿易體系在現實中是不存在的。自然，在支付手段上將中國金融體系排除出去也是不現實的。

因此，自媒體上熱炒的所謂將中國剔出國際銀行體系的消息基本都是為了流量的譁眾取寵，看後付之一笑即可。

但是，將某個或某幾個中國的金融機構或金融分支機構作為打擊對象，在SWIFT 網絡中切斷連接，這種風險雖然不是迫在眉睫，但卻是實實在在存在的。

這其中的首要原因就是在俄羅斯遭到歐美集體制裁以後，美國對於使用金融制裁工具的信心更充足了，因此也更容易對其他國家採取類似的威脅。

很多人也許會説俄羅斯目前經濟發展不錯，對外貿易依舊繁忙，這可以作為銀行制裁無效的佐證。但不能忽視的是，俄羅斯目前的經濟增長態勢，一方面是由於國內進入戰時體制，軍工生產大幅增加，另一方面則是廣大第三世界國家依舊保持甚至加大與俄羅斯的貿易往來力度，比如印度持續增加進口俄羅斯原油，並將煉製的成品油大量出口歐洲，從中獲得鉅額利潤。經手這些國際貿易的金融渠道大多還是那些沒有被制裁的俄羅斯銀行，而遭受金融制裁的俄羅斯銀行的國際業務都受到嚴重影響。

切斷SWIFT聯繫，加上美國的“長臂管轄”制裁，讓目前俄羅斯對外銀行匯兑的通道逐漸減少，以前能夠方便使用的第三國銀行如土耳其和阿聯酋的銀行，如今也開始收緊與俄羅斯業務往來的窗口。

從美國官員和智庫發表的言論來看，切斷SWIFT連接和金融制裁仍然是他們手中最有效的工具。而對於某些特別激進的鷹派來説，恐怕早就想着找一家中國金融機構來試試這個工具的效果如何了。

面對部分金融機構可能被SWIFT切斷連接、甚至被金融制裁的威脅，中國有哪些應對措施？

首先，制裁中國金融機構的舉措不是一個獨立的經濟決策，更多的是政治和外交層面的決策。中國的反制措施當然也不侷限於經濟和金融手段，更有可能是在其他方面的政治和外交反擊，但篇幅所限，本文還是重點分析經濟和金融方面的應對選擇。

如果一家中國的銀行或銀行分支機構被切斷SWIFT並遭到長臂制裁，最重要的第一步就是需要央行對被制裁機構提供充裕的流動性，防範擠兑風險。尤其是在自媒體發達的今天，央行和金融監管部門的及時反應極其重要。

在別人只是走漏了一點所謂切斷SWIFT的口風時，國內自媒體平台上已充斥着各種聳人聽聞、似是而非的信息和論調，那如果真的有一家銀行成為被針對目標，各種追逐流量的自媒體必然會將整件事情的影響誇大無數倍。

比如，千里之外的美國硅谷銀行在2023年倒閉時就已經有不少自媒體將攝像頭對準那些美國中小銀行的大門，通過拍攝排隊取款的人羣來獲取流量和收益，更有許多轉發謠傳在硅谷銀行風波中損失慘重的中國企業名單。由此可以想象，如果某家中國的銀行被制裁，類似的關注和流言將遠遠超過硅谷銀行的流量。

美國硅谷銀行倒閉之時，位於加利福尼亞州的聖克拉拉硅谷銀行總部外的客户。圖自紐約時報

金融體系的穩定和順利運轉建立在羣眾對整個體系的信心之上，因此第一時間向被制裁目標提供資金，保障儲户可以及時順利地取出存款，以國家信用強有力的保障金融機構的安全可靠，並在公關渠道用及時透明的信息披露來回應可能出現的各種謠言。這些措施對於業務根基於廣大國內市場的絕大部分中國的銀行來説，是保障自身安全的最有力手段。

當然，國外的制裁包括切斷SWIFT針對金融機構的海外業務，尤其對諸多外幣業務還是有不小影響。應對外匯匯兑限制的最好措施，當然就是推動人民幣和各國貨幣直接兑換，避免使用第三方貨幣進行雙邊跨國貿易和投資。在這方面中國已經取得不小的進步，最新的貿易數據顯示，中國進出口中以人民幣計價的國際貿易比重已經超過美元等主要國際貨幣，位居第一。

擴大人民幣國際化是一個漫長的過程，在這個期間還可以通過大幅增加雙邊貨幣互換協議，並在貿易往來中增加接受其他國家貨幣的手段來進一步加強它們和中國的經貿聯繫，總的來説，中國與世界上其他地方聯繫得越緊密，別人就越難以將中國排除在國際經濟體系之外。

歐美控制下的SWIFT體系，先天就對新興國家有着較大限制。SWIFT總部在比利時，表面上切斷個別銀行的決策必須在歐盟法律的指導下才能實施。例如2022年後切斷俄羅斯部分銀行的決策，其法律依據就是歐盟通過的幾項法案。

SWIFT總部位於比利時布魯塞爾郊外的拉赫爾佩（La Hulpe） 資料圖

但是SWIFT作為連接世界各國銀行的通訊網絡平台，在政治上和數據控制上受到美國極大的制約，比如儲存銀行間通訊數據的服務器就只存放在歐洲本土和美國，第三世界國家如亞非拉並沒有任何控制自己數據的權力，就連亞非拉國家之間的銀行通訊記錄也只能由歐美國家保管。

SWIFT的這種安排，其實是將相當多的決策權力從各國央行手裏收攏到歐美一方：各國銀行與誰進行交易和資金往來的決定，除了受本國央行的監管以外，控制着SWIFT的歐洲和美國也擁有近似一票否決的能力。

作為一個新興國家，解決這個問題的思路之一就是在現有的SWIFT框架內，擴張自己的權力。比如，亞洲國家聯合起來要求SWIFT在亞洲也設置相關服務器，保管和亞洲銀行相關的所有通訊記錄，且與亞洲銀行的記錄只能保存在亞洲服務器（這也是歐洲本土銀行的待遇）。當然，熟悉國際時事的網友都知道，亞洲作為一個整體提出這樣的要求在今天是多麼困難的事情。

那麼，在SWIFT框架之外，是否有讓國際銀行通訊網絡從少數幾個國家的控制下襬脱出來的根本解決方案？

首先，就當前的技術發展趨勢來看，數字貨幣背後的區塊鏈技術有着這樣的潛力。

就區塊鏈技術應用於銀行間資金流動的商業前景而言，已經有很多金融科技企業和大型銀行看好這項技術的應用，就連SWIFT在這兩三年內也大規模投入，與諸多商業銀行、中央銀行共同實驗，測試可以將大量數字貨幣與傳統貨幣之間匯兑整合起來的通訊網絡平台，甚至直接將SWIFT的應用越過銀行直接提供給最終消費者和商户。因此，從商業上來説，區塊鏈技術已經成熟很多，開始降低跨國資金流動成本和提升效率。

但僅僅有區塊鏈技術還不夠。由於SWIFT受到少數國家控制，光是區塊鏈技術的應用，不能改變國際銀行通訊網絡的中心化和被少數人控制的現實。

資料圖

要想改變這一點，我們可以參考智能手機發展的歷史。

蘋果公司作為智能手機的先行者迅速佔領了主要市場，但蘋果的系統是封閉的，操作系統的開發和更新牢牢掌握在自己手裏，應用商店的管理與審核權限也完全由自己掌控。但是，在它之後進入手機操作系統市場的安卓則完全相反，其開放共享的特性讓蘋果之外的絕大部分手機廠商都選擇安卓作為自己手機的操作系統，各廠商也可以建立自己的應用商店，擁有對那些可以安裝在自己品牌手機上的應用的管理權。更重要的是，由於各大手機公司使用的安卓版本基本類似，用户更換手機以後可以繼續下載使用自己以前熟悉的應用程序。

現在的手機市場格局大家都清楚，就手機用户的數量而言，全世界範圍內的安卓手機已經遠遠超過蘋果手機的用户人數了。

SWIFT作為一個通訊網絡，和蘋果手機存在類似之處：封閉、管理中心化和管理者對網絡的嚴密監控。由於其先發優勢，一個機制上類似SWIFT的金融通訊網絡在當前的國際環境中是很難打敗SWIFT的。未來可以和歐美主導的SWIFT競爭的金融通信網絡應更像安卓系統：成本低廉、使用方便、開放、共享、去中心化，將更多的權力讓渡給各個主權國家的中央銀行。

打敗一個封閉體系需要一個開放包容的體系，打敗別人企圖將中國排除出國際經濟體系的最佳應對，還是要在建立一個堅實的內部市場的同時加大開放，更緊密地聯繫其他國家和經濟體。

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