威海銀行濟南分行遭重罰：內控風險與合規挑戰再度凸顯

七月末，威海商業銀行濟南分行因貸款資金用途管控不到位，嚴重違反審慎經營規則，被國家金融監督管理總局山東監管局處以50萬元罰款，並對其副行長鄒鵬給予警告行政處罰。這一處罰再次將威海銀行的內控風險及合規問題推向公眾視野。

國家金融監督管理總局

實則近年來，威海銀行處罰不斷。根據企業預警通數據顯示，自2023年以來，關於威海銀行的相關處罰高達18條，共計罰款超過557萬元，其中單筆罰款金額最高的為國家金融監管總局對威海銀行煙台分行的罰款80萬元，主要違法事實涉及信貸管理不到位、嚴重違反審慎經營規則、遲報案件（風險）信息等方面。

從處罰類型來看，信貸業務管理不到位、不盡職、貸款資金被挪用、嚴重違反審慎經營規則等情況是威海銀行處罰較多的類型，反映出威海銀行在貸款業務方面的內控管理及合規管理、審慎經營等方面存在較多問題。

公開資料顯示，威海市商業銀行股份有限公司自1997年成立以來，歷經發展，於2020年成功登陸港交所主板上市，現擁有濟南、天津、青島等126家分支機構，成為山東省內唯一一家實現全省網點全覆蓋的城市商業銀行。然而，根據其財報顯示，威海銀行在IPO上市後的業績表現呈現出一定的下滑趨勢。

從2021年至2023年，威海銀行的營業收入雖然持續增長，但增速卻逐漸放緩，分別為22.26%、12.38%和5.36%。同樣，淨利潤的增速也從15.63%下降到9.22%，再到1.44%，顯示出營收和淨利潤增速均下滑至個位數。

深入分析其收入結構，不難發現威海銀行的淨利息收入佔據了絕對的主導地位，佔比均超過80%。然而，令人擔憂的是，其淨息差卻呈現出逐年降低的態勢，從2021年的2.24%降至2023年的1.89%。

值得注意的是，根據市場利率定價自律機制發佈的《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》，監管對銀行淨息差的“合意”標準設定為1.8%以上，低於此標準將被扣分。對於商業銀行而言，淨息差1.8%被視為一個警戒線。而威海銀行目前的淨息差已經接近這一紅線，這無疑給其未來的盈利能力和經營穩定性帶來了挑戰。

從貸款業務的角度審視，威海銀行在2023年末面臨了不良貸款餘額的增加，然而，隨着貸款規模的不斷擴大，其年末不良率卻實現了小幅下降至1.45%，這一數字低於全國銀行業1.62%以及全國城商行1.75%的平均水平，初看起來，威海銀行在不良率控制上表現優於行業平均水平。

從威海銀行不良貸款的行業分佈來看，實則主要集中在房地產業、製造業、批發零售業和建築業，這四個行業的不良貸款合計佔比高達35.19%，尤其是房地產和個人經營性貸款的不良率分別攀升至3.94%和7.09%。

同時，由於不良貸款總額的增長，威海銀行的撥備覆蓋率從2022年的154.68%下滑至152.12%，已接近150%的監管警戒線，這在當前宏觀經濟景氣度下滑的背景下，無疑增加了風險敞口，對威海銀行的流動性安全構成了潛在威脅。

進一步觀察貸款的區域分佈，威海銀行的不良貸款問題還呈現出地域集中的特點。截至2023年末，威海市以外地區的不良貸款餘額佔據了該行不良貸款總額的91.19%，且不良率高達2.01%，這反映出威海銀行在市外貸款管理上面臨的嚴峻挑戰。事實上，從過往的處罰案例來看，威海銀行的貸款類違規問題也主要集中在市外分行，進一步印證了其跨區域貸款管理的難度。

值得注意的是，7月22日，中誠信國際發佈了《威海市商業銀行股份有限公司2024年度跟蹤評級報告》。報告認為，威海銀行盈利能力有待改善，不良率保持穩定，但投資資產風險持續暴露，信用風險管控面臨一定壓力，資產負債期限結構有待改善，資產負債期限錯配加大流動性管理難度，資本充足水平呈下降趨勢。威海銀行未來盈利仍然受到息差收窄、資產質量下行、資金業務收入增長存在不確定性等不利因素的影響。

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