央行：存量房貸利率下調預計惠及1.5億人口

國務院新聞辦公室今天（9月24日）上午舉行新聞發佈會，中國人民銀行、金融監管總局、中國證監會主要負責人介紹了金融支持經濟高質量發展有關情況。多項重磅政策同時推出，加大貨幣政策調控強度，進一步支持經濟穩增長。

會上，路透社記者提問，儘管中國政府出台了許多政策吸引購房者，並減少房主的貸款負擔，但中國的房價仍在持續下跌，部分城市房價總價出現兩位數跌幅。請問，中國金融監管機構是否認為已經到了貨幣政策出台的節點？

中國人民銀行行長潘功勝表示，我們主要是基於自身的職責，從金融的角度支持房地產市場的風險化解和健康發展。最近幾年來，人民銀行不斷完善房地產金融宏觀審慎政策，從供需兩端綜合施策，多次調降個人住房貸款的最低首付比例、降低貸款利率、取消利率政策下限，設立保障性住房再貸款支持收購存量商品房等系列政策。為落實中央關於促進房地產市場平穩健康發展的決策部署，這次人民銀行會同金融監管總局出台了五項房地產金融的新政策。

第一項政策就是引導銀行降低存量房貸利率。去年8月份，人民銀行推動商業銀行有序降低存量房貸利率，效果是比較好的。今年5月17日，全國房貸利率的政策下限放開之後，原來對按揭貸款是在LPR基礎上加減點，全國是有一個政策下限的，在5月17日那一次房貸新政中，我們把這個下限給取消了，新發放貸款利率在市場報價利率基礎上減點幅度擴大，利率水平大幅下降，再一次拉大了新老房貸的利差。尤其是在北京、上海、深圳、廣州這些大城市，原來的加點幅度比較高，那次調整之後，新發放按揭貸款和原來存量按揭貸款之間的利差更大。對此，人民銀行擬指導銀行對存量房貸利率進行批量調整，將存量房貸利率降至新發放貸款利率的附近，我們預計平均下降幅度在0.5個百分點左右。之所以説是平均，因為貸款在不同時期放的，不同時期、不同地區、不同銀行，發放的存量房貸利率水平不一樣，我們預測下降的幅度是一個預期的平均數。銀行下調存量房貸利率，有利於進一步降低借款人房貸利息支出，我們預計這一項政策將惠及5000萬户家庭，1.5億人口，平均每年減少家庭的利息支出總數大概1500億元左右，這有助於促進擴大消費和投資，也有利於減少提前還貸行為，同時還可以壓縮違規置換存量房貸的空間，保護金融消費者的合法權益，維護房地產市場平穩健康發展。

我們近期會正式發佈這個文件。因為涉及的借款人很多，銀行也需要有一定的時間進行必要的技術準備，估計銀行很難馬上給你辦這個事情，所以大家不要今天下午就跑到銀行去了。下一步，我們也在考慮將指導商業銀行完善按揭貸款的定價機制，由銀行、客户雙方基於市場化原則自主協商進行動態調整。

第二項政策是統一房貸最低首付比例至15%。為更好支持城鄉居民剛性和多樣化改善性住房需求，全國層面的商業性個人住房貸款將不再區分首套房和二套房，最低首付比例統一為15%。5月17日以後，首套房的已經是15%了，當時二套房是25%，這次把首套房、二套房統一為15%。這裏我想説明兩點，各個地方可以因城施策，自主確定是否採取差別化的安排，並確定轄區內的最低首付比例下限。因為全國這麼大的地方，不同城市之間、地區之間房地產市場情況差別很大，地方政府可以採取差別化的安排，在全國底線基礎上確定轄區內最低首付比例下限。另外一點，商業銀行根據客户風險狀況和意願，與客户協商確定具體的首付比例水平。因為15%只是一個最低的首付比例，商業銀行要基於對客户風險的評估，可能會比這個水平要高，也有客户説我有錢，可以付30%首付比例，這是商業銀行和個人之間的一種市場化的磋商。

第三項政策是延長兩項房地產金融政策文件的期限。前期，人民銀行和金融監管總局出台了“金融16條”、經營性物業貸款這兩項政策，對促進房地產市場平穩健康發展和化解房地產市場風險發揮了積極作用。其中，房企存量融資展期、經營性物業貸款等階段性政策，原來按照文件是2024年12月31日到期，我們這次和金融監管總局作出決定，把這兩個政策從2024年12月31日延長到2026年12月31日。

第四項政策是優化保障性住房再貸款政策。5月17日，人民銀行宣佈了設立3000億元保障性住房再貸款，引導金融機構按照市場化、法治化原則，支持地方國有企業以合理價格收購已建成未出售的商品房，用作配售型或配租型保障性住房，這是房地產市場去庫存的一項重要舉措。為進一步增強對銀行和收購主體的市場化激勵，我們將保障性住房再貸款政策中人民銀行出資的比例，由原來的60%提高到100%。原來商業銀行放100億元，人民銀行提供60億元，現在商業銀行放100億元，人民銀行提供低成本資金100億元，加快推動商品房的去庫存進程。

第五項政策是支持收購房企存量土地。在將部分地方政府專項債券用於土地儲備基礎上，研究允許政策性銀行、商業銀行貸款支持有條件的企業市場化收購房企土地，盤活存量用地，緩解房企資金壓力。在必要的時候，也可以由人民銀行提供再貸款支持。這項政策我們和金融監管總局還在一起研究。