房貸利率調整為何因人而異？需要理清這些關鍵點

10月25日，多家商業銀行集中批量調整了存量房貸利率，並於當日起按照新的利率水平執行。儘管總體規則已明確，但具體到每位借款人，由於其住房套數、貸款合同的利率定價方式、貸款重定價日均有所不同，本輪調整後，每位借款人的實際房貸利率變化也會存在一定差異。如何看懂房貸利率的調整方式？

問：貸款合同的利率定價方式有哪些？

答：目前，房貸利率的定價方式大體分為兩類，一是浮動利率定價，二是固定利率、基準利率定價。

房貸合同的利率定價方式決定了本輪調整的結果。如果借款人選擇了前者，其房貸利率將隨着5年期以上貸款市場報價利率（LPR）的升降同步變動；如果借款人選擇了後者，無論LPR升降與否，其房貸利率都保持不變。

問：什麼是重定價週期、重定價日？

答：房貸合同中約定的重定價日直接影響了本輪調整的幅度。房貸調整有兩個關鍵點，一是重定價週期，即多久調整一次；二是重定價日，即何時調整。

目前銀行對房貸利率的調整週期通常為一年。也就是説，在一年之中，不是LPR每變化一次，借款人的房貸利率就跟着變動一次，而是房貸利率只在每年的重定價日變動一次，以當時最新的LPR為準。

問：還有哪些因素影響本輪房貸利率調整的幅度？

答：借款人所屬地區、住房套數也將影響本輪調整的幅度。多家商業銀行發佈的公告顯示，若借款人的住房為首套房，且屬於北京、上海、深圳等地區，如果借款人目前的房貸利率高於LPR－30BP，則將調整至LPR－30BP，且借款人無需提出申請，由銀行統一批量操作。

若借款人的住房為二套房，且屬於北京、上海、深圳等地區，如果借款人目前的房貸利率高於當地的相應政策下限，則將調整至政策下限。除了北京、上海、深圳等地區，其他地區利率高於LPR－30BP的全部存量房貸將統一調整至LPR－30BP。

問：固定利率定價方式是否要調整為浮動利率定價方式？

答：從理論上看，如果某位借款人預判LPR在接下來的幾年中將保持上升趨勢，那麼他將選擇固定利率定價方式，提前鎖定低利率；反之，他將選擇浮動利率定價方式，分享由LPR下行帶來的財務成本下降效應。

根據多家商業銀行的公告，借款人如需從固定利率調整為浮動利率，直接向銀行提出申請即可，但需注意的是，利率轉換後不得再轉回固定利率或基準利率定價。

（經濟日報新聞客户端記者 郭子源）