金融觀察員｜11月26日-12月2日銀行週報

【國家金融監督管理總局修訂印發《銀行業金融機構小微企業金融服務監管評價辦法》】

為科學評價銀行業金融機構小微企業金融服務工作開展情況和成效，督促和激勵銀行業金融機構持續提升服務質效，金融監管總局對《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法（試行）》進行修訂後，於近日發佈《銀行業金融機構小微企業金融服務監管評價辦法》。根據《辦法》，小微金融監管評價按年度進行，評價週期為當年1月1日至12月31日。監管部門每年將對銀行業金融機構小微企業信貸總體投放、成本及風險、服務結構優化、激勵約束機制、合規經營及內控、服務地方經濟等方面進行綜合評價。

【優化非銀同業存款利率管理 引入“利率調整兜底條款”】

2024年11月28日，市場利率定價自律機制（以下簡稱利率自律機制）工作會議召開。會議審議通過了《關於優化非銀同業存款利率自律管理的自律倡議》和《關於在存款服務協議中引入“利率調整兜底條款”的自律倡議》。會議強調，要充分發揮利率自律機制重要作用，有效維護市場競爭秩序，暢通貨幣政策傳導，不斷提升金融服務實體經濟質效。會議強調，強化利率政策執行，規範金融機構定價行為，促進金融機構提升自主理性定價能力；嚴格遵守自律約定，存款利率不得違規手工補息，貸款利率要符合風險定價原則。

《關於優化非銀同業存款利率自律管理的自律倡議》要求，將非銀同業存款利率納入自律管理，以維護同業存款市場競爭秩序，暢通政策利率傳導，增強金融服務實體經濟的能力和可持續性。《關於在存款服務協議中引入“利率調整兜底條款”的自律倡議》要求，銀行應在同客户簽署的存款服務協議中加入“利率調整兜底條款”，以進一步暢通利率傳導，強化利率風險管理。

【3年期以下存款利率全面跌破2% 銀行息差再創歷史新低】

據證券時報報道，2024年10月，銀行整存整取存款3個月期平均利率為1.268%，6個月期平均利率為1.471%，1年期平均利率為1.588%，2年期平均利率為1.701%，3年期平均利率為2.061%，5年期平均利率為2.027%，3年和5年的存款平均利率存在明顯剪刀差。整體來看，銀行大額存單利率也漸次下行至“1”字頭。值得注意的是，大額存單與定期存款之間的利率差異顯著縮小，部分大額存單的利率甚至與普通定期存款持平，從市場整體利率走勢來看，艾亞文預計大額存單利率或進一步下行。

【金融監管總局明確保險資產風險分類新標準】

11月29日，國家金融監管總局修訂發佈了《保險資產風險分類暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。此次修訂擴大了資產風險分類的覆蓋範圍，將特殊情形外的所有投資資產納入分類範圍。《辦法》明確，存在活躍市場報價的上市普通股票、公募證券投資基金、可轉債、現金及流動性管理工具等不包括在內。《辦法》進一步完善了固定收益類資產、權益類資產、不動產類資產的風險分類標準。其中，權益類資產和不動產類資產的風險分類均由過去的五分類調整為正常類、次級類、損失類三分類，《辦法》明確了定性和定量標準，並要求穿透識別被投資企業或不動產項目相關主體的風險狀況。《辦法》將自2025年7月1日起施行。

【“收益焦慮"下尋求增收工具，銀行理財加碼衍生品配置】

據21世紀經濟報道，從去年到今年上半年，銀行理財整體處於債牛的市場行情之下，部分以債券為主要投資標的產品在前期累積了較高的收益，而9月以來，刺激股市，以及一攬子化債政策陸續出台，債牛遭遇了急剎車，10年國債利率在9月27日一日攀升至2.16%，銀行理財淨值面臨巨大挑戰。資產端收益持續下行的同時，銀行理財平抑波動的“技術手段”也屢屢受挫。今年以來監管相繼叫停了平滑信託、繞道保險資管投資高收益存款等做法，銀行理財子在穩定波動，增厚收益的需求下，苦覓新工具。近期，銀行理財正在增加衍生品的投資規模，以期降低波動。

【浙商銀行獲准接入上海票據交易所供應鏈票據平台】

近日，浙商銀行正式獲准接入上海票據交易所供應鏈票據平台，成為浙江省內首家接入供應鏈票據平台的法人銀行。自2021年供應鏈票據上線推廣以來，浙商銀行充分發揮自身在供應鏈金融以及票據服務領域的綜合優勢，加快推進數字化能力建設，陸續推出適配供應鏈票據的特色產品功能，較早支持了供應鏈票據包含結算、融資、到期處理等在內的全生命週期服務，與多家頭部供應鏈金融平台合作，嵌入產業鏈真實的支付結算、貿易融資場景，依託供應鏈票據多級流轉、傳導核心企業優質信用等優勢，服務鏈上中小長尾客户。

【寧波鎮海農村商業銀行被罰250萬元】

國家金融監督管理總局寧波監管局行政處罰信息公開表顯示，寧波鎮海農村商業銀行股份有限公司因信貸業務管理不到位、員工行為管理不到位、關聯交易管理薄弱等，被罰款250萬元。餘校川（時任寧波鎮海農村商業銀行股份有限公司長石支行客户經理）和趙蔣迪（時任寧波鎮海農村商業銀行股份有限公司九龍湖支行行長）被警告。

【寧波銀行再收百萬罰單】

11月22日，國家金融監督管理總局寧波監管局發佈的行政處罰信息公開表顯示，寧波銀行股份有限公司被查獲“異地非持牌機構整改不到位”、“信貸業務管理不到位”、“異地客户識別機制不健全”的違法違規行為，該行被處以罰款120萬元處罰；該行遠程銀行中心時任總經理薛成峯、明州支行時任個人信貸和信用卡部信貸經理胡家駿分別被處以警告處罰。

【河北大名農商銀行被罰款200萬元，多名職工被警告並罰款】

11月26日，國家金融監督管理總局河北監管局披露，河北大名農商銀行因關聯方認定不全面、關聯交易管理不到位、信貸管理不到位、貸款“三查”制度執行不到位被罰款200萬元。李建新、張志堅、霍志江對關聯方認定不全面、關聯交易管理不到位違法違規行為負有責任；張志堅、霍志江、胡春波、黃文靜對信貸管理不到位違法違規行為負有責任；範運平、任曉燕對貸款“三查”制度執行不到位違法違規行為負有責任。邯鄲監管分局分別對李建新、張志堅、霍志江警告並罰款10萬元，對胡春波、範運平、黃文靜、任曉燕警告並罰款5萬元。

【薪酬數據有誤!西安銀行更正三季報相關內容並致歉】

11月28日，西安銀行對外發布公告稱，其2024年第三季度報告出現紕漏，公司現金流量表中的“經營活動現金流出”項目的子目“支付給職工以及為職工支付的現金”部分金額誤列示至“支付其他與經營活動有關的現金”子目中，特更正並致歉。

【工行營口分行未經批准自行終止營業被罰!】

國家金融監督管理總局營口監管分局日前披露的行政處罰信息公開表顯示，中國工商銀行營口分行因貸款三查不盡職、未經批准自行終止營業，被處罰款人民幣80萬元。時任該行副行長趙鳳來對未經批准自行終止分支機構營業事項負有管理責任，被給予警告處罰。

【江西銀行原副行長俞健被提起公訴】

日前，江西銀行股份有限公司原黨委委員、副行長俞健涉嫌貪污罪、受賄罪、違法發放貸款罪、利用未公開信息交易罪一案，由江西省監察委員會調查終結，移送檢察機關審查起訴。經江西省人民檢察院指定管轄，由景德鎮市人民檢察院依法向景德鎮市中級人民法院提起公訴。案件正在進一步辦理中。

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