個人養老金“全國通吃”在即 “開户熱”與“繳費冷”反差待解

【環球網保險綜合報道】近日有消息指出，本月中旬有關部門將召開全面實施個人養老金制度視頻會，屆時個人養老金制度有望在36地先行試點基礎上，向全國全面推行。

個人養老金制度是我國多層次、多支柱養老保險體系的重要組成部分，旨在實現養老保險制度的可持續發展，積極應對人口老齡化。該制度於2022年11月在北京、上海等36地啓動實施，年繳費上限為12000元，屬於第三支柱保險中有國家制度安排的部分。

試點兩年來，個人養老金的市場接受度不斷提升。截至今年6月底，已有超6000萬人開立個人養老金賬户，較去年同期增加約2000萬人。部分地區也披露了繳存數據，如北京市開立個人養老金賬户531.8萬户，繳存資金114.2億元；上海地區個人養老金累計開户近500萬户，繳存金額超過110億元。同時，個人養老金產品“貨架”也在持續上新，以保險產品為例，截至本月初，已有27家保險公司推出210種產品方案。

不過，儘管開户人數持續增長，但個人養老金“開户熱、繳存冷”的現象始終存在。出於“薅羊毛”的心態，部分客户被銀行的優惠吸引開立賬户，但一直未繳存或繳存極少。經濟學家、新金融專家餘豐慧分析指出，當前的經濟環境使得一些人更傾向於將資金用於即時需求或償還債務，而非長期儲蓄。個人養老金賬户的資金流動性較差，一旦存入，在退休前難以取出，這也影響了人們的參與意願。

此外，個人養老金制度本身的設計和實施也可能存在一些問題和不足。如繳存比例、税收優惠等方面的政策不夠吸引人，或者繳存和投資渠道不夠便捷和靈活等，這些都會影響公眾的繳存意願。中國保險資產管理業協會發布的《中國養老財富儲備調查報告（2024）》指出，在已參加個人養老金的受訪者中，有68.8%表示遇到了不同的問題，包括沒有合適的產品、產品購買流程複雜、開户流程複雜、想選的產品沒在開户行上架等。

針對這些問題，提高個人養老金投資積極性和產品吸引力成為當前的關鍵。盤古智庫高級研究員江瀚建議，政府部門可以考慮提供更加靈活的取款規定，如在特定情況下（如購房、重大疾病等）允許提前支取部分資金。同時，加大税收優惠政策力度，比如提高税前扣除限額，或是針對低收入羣體提供直接補貼。此外，還需要增加個人養老金繳存的税前扣除額度，或者對於個人養老金投資收益給予一定的税收優惠。

在供給端方面，保險公司應設計更加靈活多樣的繳存和投資方式，提供不同的風險收益組合供消費者選擇；或者推出與養老社區服務相結合的保險產品，提高保險產品的附加值和吸引力。險企可以優化銷售渠道，利用數字化平台簡化投保流程，使客户能夠更加便捷地完成投保。

專家認為，未來，隨着個人養老金制度的全面推廣和普及，將有越來越多的人選擇將資金繳存到個人養老金賬户中。這將為銀行、保險相關企業提供更多的客户資源和業務機會。但同時，也需要各方共同努力，不斷創新個人養老金產品和服務，提高產品的競爭力和附加值，以滿足消費者的不同需求和偏好。