什麼人可以開通個人養老金賬户？什麼情況下可提前領取？一文讀懂

近日，人力資源社會保障部、財政部等五部門聯合印發《關於全面實施個人養老金制度的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》明確，自12月15日起，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金制度。税收優惠政策的實施範圍從36個先行城市（地區）同步擴大到全國。

什麼人可以開通個人養老金賬户？

個人養老金制度在全國推廣，那麼開通個人養老金賬户需要具備什麼條件呢？開通個人養老金賬户有什麼好處呢？

《關於全面實施個人養老金制度的通知》中指出，參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金制度。

*中國人民大學教授 董克用：*咱們國家第一支柱基本養老保險覆蓋了10億人，除去3億人已經在領養老金了，還有參加城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險的7億人，原則上都可以開設個人養老金賬户，所以這樣全面實施就更加公平了。

專家還表示，加入個人養老金不僅享受税收優惠，也為自己增加了一份養老保障儲備。

*中國社科院世界社保研究中心副秘書長 齊傳鈞：*個人養老金的推出也是國際的一個基本做法，目的是應對人口老齡化。通過參保繳費，享受國家各種税優、各種利好的同時，做大做強自己的未來養老保障儲備，對個人也是非常好的選擇。

個人養老金產品擴容

適應不同人羣需求

《通知》中提出，在現有4大類產品基礎上，將國債、特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品範圍。專家表示，豐富產品供給是為了適應不同類型人羣的購買需求。

中國人民大學教授 董克用*：*購買國債來保值，這是很穩健的，比如説我年齡老了，我可能更考慮的是穩健的產品。年輕的人講我僅保值不行，我還想增值。其實沒有最佳產品，只有符合適應了不同人特點的產品。

專家介紹説，這次增加了指數基金等養老金產品，未來還將推動更多養老理財產品納入目錄範圍。

中國人民大學教授 董克用*：*指數基金不是單一的上市公司的股票，它把這一類股票組合，比如説消費類這一類上市公司，來選優中優的股票，組成我的消費的指數基金。我不知道買哪個具體的基金更好，但是我買指數基金，實際上在化解風險，幫助老百姓決策，所以多種不同的產品納入之後，實際上是方便老百姓來購買的。

默認投資服務可為

普通人打造專屬投資方案

在養老金制度新增服務中，探索開展默認投資服務受到很多人的關注。專家表示，默認投資服務可以幫助普通百姓打造專屬投資方案。

專家表示，養老金產品有幾百種，普通大眾在選擇時很難判斷。默認投資服務就是由專業的金融機構幫助參加人作出選擇，打理賬户資金。

*中國人民大學教授 董克用：*我們不可能把每個老百姓都教育成投資專家，也沒有必要讓老百姓每年花那麼多的時間去選擇這些金融產品，把選擇的難題交給專業團隊去幫你做，這就叫默認產品。

那麼，默認投資服務依據什麼幫參加人選擇產品呢？

*中國人民大學教授 董克用：*金融機構，假如説我這有五個默認產品，我會根據您的特點做測量，您的風險承受程度、您的年齡，我幫你選。然後一年以後您看您退出不退出，您要退出您自己再來買；如果您不退出，我就繼續幫您做下去。

專家表示，隨着開户人年齡增長等情況變化，默認投資服務也會徵求參加人意見，調整投資內容。

個人養老金

提前領取的條件更加寬泛

對於個人養老金什麼情況下可以提前領取，專家表示，此次新規定中將提前領取的條件放寬了。

在個人養老金提前領取條件方面，《通知》中增加了患重大疾病或者領取失業保險金達到一定條件、正在領取最低生活保障金等幾個條件。

*中國人民大學教授 董克用：*這些都是試行階段老百姓提出來的，總會遇上一些意想不到的問題，生大病了，都失業好長時間了，我都領社會救濟了，那我還不能領嗎？可以領，所以這次是把這個範圍更寬了，更符合現實了，更有人情味了。

（總枱央視記者 陳鈺潔 張芊芊 唐蕾 張軍）