個人養老金制度今起全國推廣！投資產品該怎麼選？

個人養老金制度從今天（12月15日）起在全國全面實施，實施首日養老金市場有哪些新變化？養老金產品眾多，個人該如何選擇最優方案？一起來看↓↓↓

個人養老金今起推向全國

各銀行推出開户優惠活動

我國的養老保障體系包括三部分：

一是*基本養老保險，*是我們退休後生活的基本保障。

二是企業年金和職業年金。

三是個人養老金和商業養老。這是個人為提高自己老年生活品質提前做的準備，個人養老金和商業養老產品的不同之處是有政策支持，可以享受更多的税收優惠。

個人養老金制度於2022年11月25日起正式啓動，在北京、上海等36個城市或地區先行落地。截至2024年11月末，個人養老金已吸引了7279萬人開户參加。

目前*，個人養老金每年的繳存上限是12000元。*這部分錢轉入個人養老金賬户後，在第二年計算個人所得税的時候，是可以扣除的。

記者瞭解到，隨着個人養老金制度的全面實施，不少非試點地區的銀行早已啓動了個人養老金資金賬户的預約開户工作。*個人養老金採取個人賬户模式，為參加人建立唯一的個人養老金賬户。*為了提前“鎖定”客户，各家銀行推出了多種優惠活動。

國債、指數基金等產品

可供投資者選擇

目前，*個人養老金產品目錄增加至942只，其中儲蓄產品466只、基金產品285只、保險產品165只、理財產品26只。*據不完全統計，已有27家保險公司推出了200多種個人養老金產品方案。

個人養老金的參加者主要為30至40歲的羣體，也有不少臨近退休年齡的人來開户繳費，目前已有數萬人到達退休年齡開始領取待遇。

個人養老金開户繳存能給個人帶來哪些實實在在的好處？中國農業銀行錦州分行副行長宋喆給大家算了一筆賬。

假設一位客户，從30歲起每年繳存12000元，至60歲退休，如果年均收益率為5%，則30年累計投資收益（按複利計算）將達到47.7萬元。若按照25%的個税税率計算，節税金額高達9萬元。

記者注意到，在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金4大類產品基礎上，國債、特定養老儲蓄、指數基金也被納入了個人養老金產品範圍。

面對眾多選擇，普通羣眾應該如何選擇適合自己的產品？中國人民大學教授董克用表示，*沒有“最佳產品”，只有適應不同人特點的產品。*國債投資適合追求穩定收益的年長投資者，年輕人則可以選擇有增值潛力的指數基金。

如果陷入“選擇困難症”

還有默認投資服務

此外，在個人養老金制度的新增服務中，探索開展默認投資服務備受關注。董克用表示，默認投資服務可以幫助普通百姓打造專屬投資方案。

面對眾多的個人養老金產品，普通大眾在選擇時往往很難判斷。默認投資服務就是由專業的金融機構幫助參加人作出選擇，管理賬户資金。

董克用介紹，默認投資服務會根據參加人的特點，如風險承受能力、年齡等因素幫助用户選擇產品，並在一年後根據參加人的選擇決定是否繼續服務，如參加人選擇繼續，默認投資服務也會徵求參加人意見，並根據年齡增長等變化調整投資內容。

記者/車麗 閆崎峯 李先 李芳