《65歲前退休？務必瞭解你的醫療選擇》——《華爾街日報》

無論出於計劃還是環境所迫，65歲前退休對許多美國人來説已成為現實。而對這些提前退休者而言，醫療保險的費用往往比預期更昂貴——這無疑是一記現實的警鐘。

根據居住地、年齡和保險來源的不同，一對夫婦的月保費可能高達1700至2200美元。除保費外，還有免賠額、共付額、處方藥和共同保險費用——這些額外開支可能使總成本再增加數千美元。

最終結果是：在65歲享受聯邦醫療保險前僅提前四年退休，就可能輕易消耗掉10萬美元甚至更多的退休儲蓄。

更甚者，某些保險方案僅限本地醫療網絡，可能不包含心儀的醫生，或要求轉診才能看專科。許多保險還不承保跨州醫療費用（緊急情況除外），這對想在温暖地區過冬的退休者而言可能是無法接受的限制。

“這對人們來説是個巨大沖擊，“密爾沃基財務規劃師本·史密斯説，“他們天真地以為退休後的醫保會和工作時完全一樣。”

史密斯補充道，對於那些無法重返職場的人，“突然增加的鉅額開支會引發關於資金短缺或削減旅行娛樂等退休享受的艱難討論。”

以下為提前退休者在聯邦醫療保險生效前，既能獲得理想醫療服務又能控制成本的幾種方案：

僱主保險

對夫婦而言最經濟的方式是錯開退休時間，讓一方繼續工作，這樣雙方在65歲前都能享受職場醫保計劃。凱撒家庭基金會數據顯示，職場計劃通常有補貼，僱主平均承擔員工83%的保費。但家庭保險需要員工自行承擔額外費用。

職場醫保計劃通常比個人購買私人保險提供更廣泛的保障選項。

但如果您是單身，或夫妻雙方都不願延遲退休，這種方式可能並不現實。另一種在退休後繼續享受職場醫保的方式是通過所謂的COBRA延續保險——根據該政策，許多公司的員工在特定情況下離職（如自願或非自願失業、工作時間減少或其他生活變故）時，有權繼續享受最長達18個月的醫療保險。

COBRA保險的費用將高於在職時，許多僱主要求參保者支付全額保費外加2%的管理費。不過選擇COBRA能讓您在考慮下一步計劃時，保留您習慣的就診醫生。

根據凱撒家庭基金會數據，包含2%管理費在內，近期美國家庭COBRA保險年均保費約為2.5萬美元。而通過工資扣繳保費時，僱員平均年支出僅為6,775美元。

達拉斯醫療保險經紀人詹妮弗·丘布利·霍格指出，對於在年中或更晚時間離職，且已支付年度自付額大部分的人羣，COBRA保險同樣具有意義。否則若更換新保險計劃，同一年度可能需重新承擔新的自付額及其他費用。

插圖：亞歷克斯·納鮑姆### 《平價醫療法案》保險覆蓋範圍

雖然使用Cobra可能是權宜之計，但通過《平價醫療法案》市場購買保險通常更經濟實惠，因為得益於拜登政府近期為引導更多人蔘與該計劃所做的政策調整，大多數人都能獲得補貼。在某些地區，甚至年收入超過20萬美元的人羣也符合資格，而離職後收入會大幅下降。

該法案提供四個保障層級：白金、金、銀和銅級。銅級計劃保費最低，銀級次之，金級和白金級更高。

理財規劃師常認為銀級最具性價比，但Chumbley Hogue指出，在比較所有潛在自付費用後情況未必如此。可通過凱撒醫療保險市場計算器測算補貼金額。

全美範圍內，年收入15萬美元的63歲夫婦平均可獲得13,689美元補貼，這將顯著降低銀級計劃26,439美元的保費。

補貼因地區和收入而異。年收入不超過4.5萬美元的四口之家可免繳銀級計劃保費。在紐約市，年收入25萬美元的63歲夫婦也可能獲得小額保費補貼。

除費用優勢外，該法案計劃比其他私人保險更人性化——不因既往病史拒保，投保後患病也不會被取消資格。

但選擇此方案的退休人員繳完保費後並非高枕無憂。這些計劃設有免賠額，並對就診、住院和處方藥要求共付額和共同保險。

例如，選擇平均保費26,439美元的銀色ACA計劃的63歲夫婦，每年可能還需支付高達18,900美元的額外醫生和醫院費用。如果他們希望跨網絡尋求專科護理評級較高的專家或醫院，自付費用可能會更高。

佛羅里達州萊克瑪麗的財務規劃師瑪麗莎·布拉德伯裏曾有位客户，其心臟病治療一直依賴某位特定心臟科醫生。但這位客户六十出頭退休時購買的ACA保險計劃，卻不允許他繼續就診於該專科醫生。

布拉德伯裏表示，若堅持原主治醫生，“他將不得不完全自費”，這可能會打亂他的退休財務規劃。最終該客户先轉投保險計劃許可的心臟科醫生，待年底ACA系統開放重新選擇時，立即更換至包含其首選醫生的高價計劃。

商業保險選項

佛羅里達州聖彼得堡保險經紀人彼得·莫岑貝克指出，不符合補貼資格的提前退休人員仍可通過ACA市場購買商業保險。儘管需全額支付且費用通常高於非ACA商業保險，但這仍是明智之選。

這是因為ACA體系外的商業保險計劃已所剩無幾，且現存計劃大多不包含ACA計劃特有的既往症保障條款。換言之：ACA計劃承保前不進行健康篩查。通過ACA市場投保後，即便疾病源於既往病史，參保人仍能獲得保障。

私營保險計劃經常拒絕承保，如果它們認定一個人的疾病源於購買保險前已存在的健康狀況。

莫岑貝克表示，他認為沒有《平價醫療法案》支持的私營保險計劃雖然月保費較低，但後期可能被拒賠的風險不值得冒。不過他也補充説，低保費可以吸引那些願意賭自己會保持健康的健康人羣。

他比較了兩款保障相似但保費不同的計劃。佛羅里達州一款聯合健康保險的私營計劃月保費為1,464美元，而類似的藍十字藍盾ACA計劃收費2,347美元。兩者的免賠額相近——夫妻共同投保超過14,000美元。

但這款聯合健康的私營計劃僅限加入美國消費者與旅行者聯合會的會員購買，該組織負責協商各類產品的折扣。保險條款聲明會考量既存病症，且如果終身醫療費用超過200萬美元將停止賠付。莫岑貝克指出這個額度雖然很高，但對於癌症等重大疾病或嚴重事故仍可能達到。而ACA計劃永遠不會停止保障。

“這就是為什麼我不建議60多歲的人選擇非[ACA]市場計劃，“他説。

Caribou公司首席執行官克里斯汀·西蒙指出，這種拒保風險同樣存在於僅持續幾個月的短期私營計劃中。這類被稱為"短期"或"精簡"保單的計劃，通常被失業人羣購買用於過渡期，直到找到新工作或加入聯邦醫療保險。

西蒙妮表示，作為意外離職者的過渡方案，短期保險計劃遠比眼鏡蛇保險（Cobra）便宜，但她稱其為"一場賭博”。雖然需要通過健康篩查才能獲得短期保險資格，但保險公司可能以"既往病史"為由拒絕承保某些病症。

不同短期保險計劃可能存在賠付上限，例如住院治療僅賠付1000美元。如果投保人突發心臟病需要住院——這類治療費用動輒數萬美元——保險賠付金額可能遠遠不夠。

“認為[平價醫療法案]交易所之外的私人保險更優是個誤解，“達拉斯醫療保險經紀人查姆布萊·霍格表示。

最後的選擇

因健康原因失業者還可通過申請社會安全殘障認定來降低保險成本。

該認定允許65歲以下人羣獲得聯邦醫療保險，但查姆布萊·霍格提醒，審批流程可能耗時數月，且通常在認定殘障24個月後保險才會生效。

顧問們提出的另一方案是尋找為兼職員工提供醫療保險的企業。求職網站Indeed.com數據顯示，這類企業包括星巴克和Trader Joe’s超市。

凱撒家庭基金會副總裁辛西婭·考克斯指出，考慮到僱主通常承擔的保險比例，大型企業的兼職員工每月醫保自付部分約為119美元。

達拉斯財務規劃師詹妮弗·格蘭特的一位客户就成功運用了這一策略。這位五十多歲的銀行家客户希望提前退休，但被告知若自行支付約10年的醫療保險費用，可能會損害其退休投資組合的持久性——尤其是在遭遇熊市的情況下。

他的解決方案是：由於熱愛跑步，他選擇在提供保險的REI商店兼職銷售跑鞋。

“這對他來説就像一種愛好，“她説。“他可以社交，與人談論跑步，而且毫無壓力。“同時，他獲得了負擔得起的保險，以填補過渡到醫療保險前的空缺。

蓋爾·馬克斯賈維斯是紐約的一位作家。可以通過[email protected]聯繫到她。