《華爾街日報》：學生貸款減免的六種選擇

名為"Save"的按收入驅動學生貸款還款計劃，能幫助部分借款人比其他減免方式更快擺脱債務。插圖：亞歷克斯·納鮑姆對於4300萬共欠1.6萬億美元學生貸款的借款人而言，等待政府大規模減免或許並非最明智的策略。該計劃已被法院否決，即便是小規模重啓該計劃的嘗試也面臨法律挑戰。

那麼資金緊張的借款人該怎麼辦？幸運的是，從政府支持計劃到僱主援助再到外部貸款機構，仍有多種途徑可以獲得救濟。

“當前湧現的新計劃比以往任何時候都多，旨在幫助人們減輕還款負擔、使學貸可負擔、讓符合條件者獲得減免資格，併為最困難羣體提供援助，“德克薩斯州斯塔福德市非營利金融諮詢公司Money Management International的客户成功副總裁艾米·林斯表示。

以下是六種救濟方案：

1. 選擇按收入驅動的還款計劃

聯邦直接貸款借款人可隨時變更還款計劃，許多人選擇按收入驅動還款計劃而非標準10年期計劃將獲益。該計劃根據收入與家庭規模核定還款額，某些情況下甚至無需月供。還款金額每年可能調整，借款人需每年重新認證收入及家庭狀況。按收入驅動計劃免繳月供的月份仍計入貸款減免所需時限。

拜登政府近期推出了一項名為"儲蓄計劃"的新收入驅動型還款方案，相比其他同類計劃能顯著降低借款人的月供金額。聯邦數據顯示，該計劃中390萬參保者享受零月供待遇，而需還款的借款人平均每月可比原"還款計劃"少支付約117美元。

該計劃面向多數貸款持有人開放，但部分借款人需完成額外步驟。例如持有家長PLUS貸款者，須在2025年7月1日前通過"雙重合並"特殊流程申請——此後該通道將關閉。相關規則較為複雜，借款人可在學生貸款顧問協會官網查詢具體操作指南。

該計劃另一優勢在於可能加速貸款減免：自二月起，初始借款不超過1.2萬美元的借款人最快10年（原為20年）即可獲得債務免除，每多借1000美元僅需增加1年還款期。

七月起，參保者將享受更多福利：本科貸款月供降至可支配收入（超過聯邦貧困線225%部分）的5%，本碩混合貸款者根據原始本金按5%-10%加權計算。借款人需每年重新申報收入及家庭人口，以便貸款服務機構調整還款額。

借款人可以使用聯邦政府的貸款模擬工具來確定適合他們的還款方案，並瞭解是否有其他方案可能更有利。

2. 查看僱主是否能提供幫助

許多僱主提供學生貸款還款計劃，以幫助員工減輕學生貸款負擔。這些政府批准的項目在2025年之前可以為員工提供高達5,250美元的免税福利。即使國會不延長這項税收優惠，行業專業人士認為公司仍可能會繼續提供還款幫助。

自1月起，一些借款人可能有更多動力通過僱主福利來償還貸款，因為現在公司可以更廣泛地提供這項福利。該選項允許正在償還學生貸款的員工即使自己沒有繳納401(k)退休賬户，也能獲得僱主的供款。由於這項福利在1月才廣泛開放給公司，許多僱主仍在考慮是否提供該計劃，因此詢問其可用性並無壞處。

3. 查看公共服務或其他減免選項

公共服務貸款減免計劃（PSLF）是為在聯邦、州、部落或地方政府，或非營利組織工作的合格僱主工作的人提供的計劃。根據該計劃，借款人在接受還款計劃下完成相當於120次合格月供後，學生貸款債務可以被免除。借款人可以使用聯邦政府的PSLF工具來幫助他們確定是否符合資格。

還需注意的是，超過360萬直接貸款借款人將獲得至少三年的貸款減免額度，其中許多人將因政府旨在彌補以往計劃缺陷的措施而自動獲得貸款免除。要符合資格，非直接貸款的聯邦貸款必須在4月30日前合併至直接貸款計劃中。

借款人應訪問學生資助官網，查看是否符合政府提供的多種貸款減免方案之一。

4. 把握限時寬容還款政策

聯邦政府正協助保護那些在疫情期三年半還款暫停後仍無力償還月供的借款人。這項被稱為"過渡期"的政策將於9月30日結束，在此之前，經濟困難的借款人若未能按時還款，不會被視作違約、不會上報徵信機構、不會進入違約狀態或轉交催收機構。

但據聯邦學生援助部門説明，利息將持續累積，且只有符合此前還款暫停條件的貸款才適用過渡期政策。

北卡羅來納州達勒姆市SLP財富管理公司認證財務規劃師西姆·特威利格指出，儘管有緩衝政策，借款人仍應優先選擇收入驅動型還款計劃。她解釋道，寬容期通常不計入貸款減免時限，而收入驅動計劃則會計入——即使當期應還款額為零。

寬限期結束後，借款人可申請暫緩還款，但特威利格指出，若條件允許，選擇收入驅動型還款方案更為明智。

5. 通過私營貸款機構再融資

特威利格表示，鑑於私營貸款利率普遍在4%至12%之間，適合轉為私營貸款的情況並不多見。

不過她補充道，若滿足以下條件則可能有利：債務低於收入水平；不尋求貸款豁免；新利率比現有利率至少低1%；選擇固定利率貸款；且自願放棄聯邦貸款特有的多項保護措施（如貸款豁免和債務取消條款）。

需注意，聯邦貸款一旦轉為私營貸款即不可逆轉，決策前務必全面評估。現有多個在線平台可供借款人比較私營貸款方案，選擇服務商時需綜合考量利率及其他還款細則。

6. 申請破產

2022年拜登政府簡化了通過破產解除學貸債務的程序。由於破產將影響信用記錄並可能導致未來借貸困難，此方案應作為最終選擇。

但對深陷債務困境的借款人而言，這可能是唯一出路。若已考慮破產，建議諮詢律師制定最佳方案。“流程雖仍復雜，但現已更高效、統一且公平，“國際資金管理公司的林斯表示。

謝麗爾·維諾庫爾·芒克是新澤西州西奧蘭治市的一名作家。可通過[email protected]與她聯繫。