田納西州一名維修工想建立應急基金，可行嗎？——《華爾街日報》

克里斯蒂安·諾曼的低消費習慣在建立應急基金時成為優勢。圖片來源：詹妮弗·諾曼克里斯蒂安·諾曼希望每月能存更多錢來建立應急基金。

這位42歲的田納西州金斯波特居民已婚，夫妻倆的財務基本獨立。他是一名建築維護工人，最近加薪後年收入為5.2萬美元。

諾曼在當地信用合作社的儲蓄賬户中有約4000美元，在一個利率為4.3%的高收益儲蓄賬户中有5000美元。去年12月中旬，他和妻子開設了一個利率為4.6%的高收益儲蓄賬户，她每週存入25美元，他每兩週存入50美元。

諾曼完全擁有自己的房子，Zillow估價約為18萬美元。他唯一的債務是約1200美元的過往醫療費用，尚未開始償還。

諾曼每月花費約1000美元購買雜貨；300美元外出就餐；125美元用於娛樂（包括訂閲服務）；275美元用於汽油；500美元用於水電等公用事業（包括電、水、垃圾處理和網絡）。他剛為皮卡車更換了發動機，過去幾個月每月在汽車零件上花費約700美元。

他的妻子是一名訓犬師，負責支付電話費、與狗相關的費用以及部分餐費。

諾曼目前沒有房屋或人壽保險。但通過僱主，他擁有每月77美元的健康保險和每月18美元的牙科保險。他的健康保險計劃不涵蓋妻子，但牙科計劃包含她。

他每年支付約1000美元的汽車保險，這涵蓋了他妻子的一輛車和他自己的三輛車。所有車輛都已付清。諾曼表示，他使用這些車輛工作，並喜歡知道如果一輛車壞了，他還有備用車。

12月初，諾曼從他的個人退休賬户（IRA）中提取了約15,000美元以幫助支付開支，包括醫療賬單。他最近被診斷出患有心臟病，並擔心他的醫療保險可能無法覆蓋他護理的所有方面。他將IRA中的5,000美元存入了一個通過信用合作社提供的11個月定期存單，該存單提供每月5.37%的股息。他的妻子通過工作有一個401(k)計劃，她將收入的5%存入其中，並得到僱主的匹配。

諾曼表示，他的目標是能夠應對“任何不可預見的緊急情況”。

專業人士的建議

新澤西州廷頓福爾斯Mezzasalma CPAs的財務規劃師約瑟夫·多爾表示，諾曼有可能大幅增加他的月度儲蓄並建立一個更好的財務安全網，尤其是現在他獲得了加薪。

諾曼提前提取IRA有一些不幸的後果。多爾表示，他將不得不為他提取的所有錢支付所得税，並可能現在為他的税單和任何他可能欠的提前提取罰款預留資金。多爾説，通常提前提取會受到10%的罰款，但如果用於醫療費用的金額超過調整後總收入的7.5%，則可以免除該罰款。

諾曼的財務優勢之一是他的低支出。多爾表示，雖然他平均每月儲蓄約50美元，但他應該能夠每月預留250至650美元。他建議諾曼從250美元開始，並嘗試在下個月增加一點。然後他應該嘗試每年增加金額。

諾曼的近期目標是儲備三到六個月的生活開支。他建議將一個月約3000美元的費用留在支票賬户中，以便隨時取用。其餘部分應存入在線高收益儲蓄賬户。若將1萬美元存入年利率4.5%的高收益儲蓄賬户，每年可獲得450美元利息。

理財顧問指出，鑑於諾曼的主要資產是房產，他應當購買房屋保險。由於諾曼沒有重大債務且無需撫養子女，如果妻子在經濟上不依賴他，或許可以暫緩購買人壽保險。

道勒爾建議諾曼應在醫療債務影響信用評分前將其清償。他認為諾曼的月現金流足以償還醫療債務並支付房屋保險費，尤其是初期將儲蓄目標設定在250美元左右時。對於醫療債務，道勒爾建議採用分期付款而非一次性付清。

道勒爾表示，當諾曼儲備夠三至六個月開支後，每月結餘應投入税收優惠的退休賬户或經紀賬户。雖然僱主未提供401(k)計劃，但他可以重新開始向傳統IRA賬户注資。

“只需稍作調整，“道勒爾説，諾曼"極有可能大幅增加儲蓄。”

麗莎·沃德是佛蒙特州的作家，聯繫方式：[email protected]。