一位每月存下1000美元的研究生疑惑：我該更享受生活嗎？——《華爾街日報》

西蒙·阿爾福德沒有債務，並表示對量入為出的生活感到滿意。圖片來源：克勞迪婭·邁納西蒙·阿爾福德作為一名研究生過着精打細算的生活，但仍能儲蓄和投資。但最近他開始思考是否該以不同方式看待時間與金錢的價值。

這位26歲的年輕人正在紐約州伊薩卡市康奈爾大學攻讀計算機科學博士學位。該項目需時約五年，他估計還需兩年半完成。

阿爾福德將每月税後3200美元的研究助理薪資精打細算：駕駛父母傳下來的廂式車，與兩名同學合租校外住房。月支出包括750美元房租水電、300美元食品雜貨、60美元外食、100美元汽油停車及車險。他每月還向慈善機構捐贈320美元。健康保險費已由學校承擔，且未購買人壽保險。

阿爾福德現有約7.7萬美元資產，包括2.4萬美元羅斯IRA賬户（他表示2023年已繳滿6500美元上限）和3.8萬美元富達指數基金。他持續向這兩個賬户注資，由於沒有應急基金，遇緊急情況將動用這些資金。他無負債且對量入為出的生活狀態感到滿意。

“我從小被培養儲蓄習慣，“阿爾福德説，“逐漸理解了複利的魔力以及羅斯IRA賬户的好處。”

他表示自己確實享受生活樂趣，玩極限飛盤、騎自行車、徒步旅行並儘可能多地周遊各地，比如去年就和兄弟一起去墨西哥衝浪。

最近阿爾福德正考慮增加生活方式類支出。他目前平均每月存1000美元，之後可能降至850或500美元，因為不願錯過年輕時特有的機會，比如更多旅行和與朋友歡聚的時光。

但同時他也思考着：若現在削減月度儲蓄額，未來會付出什麼代價。儘管清楚畢業後收入會增加，但他不想失去未來幾年可能積累的財富優勢。

看到朋友們更自由地消費，阿爾福德並不認為這是不負責任。他説朋友們只是對未來收入能力有信心。但他會給他們看無可辯駁的數學公式：“如果每月存1000美元，五年就是6萬美元——相當於應屆生年薪。”

專業人士建議

密歇根州奧本山Plante Moran財富管理公司合夥人、認證財務規劃師傑米·埃克爾斯表示，阿爾福德表現出的財務成熟度遠超同齡人。

“儲蓄的重要性、美元的價值、向羅斯賬户注資，“埃克爾斯説，這些構成了"當今多數人未能獲得的財商教育”。

埃克爾斯建議阿爾福德繼續最大化羅斯賬户供款（2024年可存入7000美元），並考慮用高收益儲蓄賬户替代指數基金作為應急儲備。這樣即使舊廂式車報廢或突發其他需求，也不必擔心取款時恰逢市場低迷。

一旦他的應急基金達到約1萬美元，或至少能覆蓋六個月固定開支，就可以重新將儲蓄轉入投資賬户。

阿爾福德或許可以考慮開設其他高收益儲蓄賬户，專門用於購車、旅行、演唱會等娛樂消費。這種專款專用的方式能讓自律的儲蓄者更自由地享受他選擇的新生活方式。若到年底仍有剩餘休閒資金，隨時可以將其轉入投資組合。

埃克爾斯建議阿爾福德確保所有資產都指定了合適的受益人。指數基金應設置"死亡轉移"條款，明確指定個人或慈善機構為接收方以避免遺產認證。她還建議訂立遺囑、喪失行為能力時的財務授權書以及醫療授權書。

理財師鼓勵他適當降低儲蓄率，以免將來遺憾錯過二十多歲時應有的冒險與社交機會。經計算，若將目前每年1.2萬美元的儲蓄額降至羅斯賬户所需的7000美元，三年攻讀學位期間可多支配1.5萬美元。按7%年化收益計算，40年後這筆差額複利可達約22.5萬美元。

雖然這個數字很可觀，但埃克爾斯認為培養享受財務自由的能力是值得提倡的，況且阿爾福德的良好儲蓄習慣會持續發揮作用，尤其隨着未來收入增長。

“他不太可能突然變成揮霍無度的人，“埃克爾斯説，“趁着年輕、沒有全職工作束縛、未婚無子的人生階段…現在正是享受生活的最佳時機。”

德米特里婭·加列戈斯是《華爾街日報》駐紐約的編輯。她的電子郵箱是[email protected]。