高收益儲蓄賬户的星號玄機 - 《華爾街日報》

2022年初美聯儲開始激進加息幾個月後，薩姆·庫珀斯坦在UFB Direct網上銀行開設了儲蓄賬户，想讓閒置資金獲得更高收益。

這位新澤西州斯普林菲爾德市的居民原以為，隨着美聯儲持續加息，當時宣傳的1.81%利率（當時是美國金融機構推出的最高利率之一）會繼續上升。然而去年九月，他發現自己的利率紋絲未動，而該銀行當時宣傳的儲蓄賬户利率已超5%。

在此期間，該銀行每隔幾個月就會推出名稱略有不同但實質幾乎相同的新儲蓄賬户。像庫珀斯坦這樣持有舊賬户的客户，在不知情的情況下被迫接受較低利率，儘管這兩年美聯儲已將利率上調了約5個百分點。

以UFB、第一資本金融和CIT銀行為代表的網絡銀行，通過提供遠高於傳統實體銀行的利率吸引存款。這些高收益賬户的利率通常隨美國利率同步上升，儲户無需任何操作。但部分客户指責這些機構存在欺詐行為——一面宣傳具有競爭力的利率，一面卻對長期客户支付較低利息。某些情況下，只有時刻緊盯銀行動態的客户才能發現並應對這些變化。

“你以為利率會越來越高，“LendingTree旗下追蹤銀行賬户產品的網站DepositAccounts.com創始人肯·圖明表示，“但他們通過種種手段吸收存款，卻不必支付最高利息。”

UFB銀行將這種策略提升到了新高度。當庫珀斯坦開通UFB賬户時，該銀行僅將產品命名為"儲蓄賬户”。幾周後，銀行將主打產品改為"獎勵儲蓄賬户”，利率2.21%。庫珀斯坦表示，原先名為"儲蓄賬户"的老產品利率則維持在1.81%。

該銀行後續又進行了八次類似操作，相繼推出"最佳儲蓄"、“優選儲蓄"和"尊享儲蓄"等名稱的產品。當前主推的"安全儲蓄賬户"利率為5.25%。

“只有那些每週緊盯銀行產品動態、密切關注賬户收益的極端逐利者才會發現這種變化。絕大多數客户不會如此敏鋭，“圖明指出。其網站上的部分用户反饋稱，UFB在推出新賬户後調降了舊賬户利率。

61歲的產品經理安德魯·愛德華茲通過網絡搜索發現UFB銀行，於2022年9月開設了利率3.01%的賬户。2023年3月銀行發送郵件宣傳"優選儲蓄賬户"5.02%的利率，但愛德華茲八個月後才意識到自己持有的是利率較低的"精英儲蓄賬户”。

該銀行官網僅展示最新推出的最高利率儲蓄賬户。當愛德華茲登錄網銀頁面時，還以為顯示的利率存在系統錯誤。

“你自然會認為銀行只提供一種高收益儲蓄賬户，“居住在南加州的愛德華茲表示，他估算自己六位數存款因此損失了約3000美元收益。

UFB隸屬於Axos金融集團，這家快速發展的上市銀行總部位於拉斯維加斯，前身為"互聯網銀行”。Axos披露去年計息支票賬户與儲蓄賬户客户數量增長近10萬户。

截至12月底，客户在這些儲蓄賬户中持有110億美元，是一年前的兩倍，平均收益率為4.32%。Axos銀行未回應多次置評請求。

“誰會拒絕讓自己的錢獲得更高利息呢？“庫珀斯坦在致電銀行發現不同賬户後給UFB寫道。他現在是一起針對該銀行的集體訴訟的原告，該訴訟已就此事向聯邦法院提交。

第一資本銀行也面臨類似訴訟。《華爾街日報》1月報道，一些長期客户發現他們的傳統儲蓄賬户收益率僅為0.3%，遠低於該銀行主推儲蓄賬户4.35%的廣告利率。

第一資本表示，其高收益儲蓄賬户面向廣泛推廣，不僅限於新客户。

82歲的霍華德·巴赫曼於2020年2月轉投CIT銀行。當時CIT賬户支付近2%的利息，遠高於第一資本賬户的收益。這位內布拉斯加州奧馬哈居民在賬户中保留了五位數存款。

美聯儲在疫情初期降息後，CIT將其"儲蓄建設者"賬户利率降至1%以下。當央行開始加息時，這家現隸屬於北卡羅來納州羅利市第一公民銀行的機構，將最大幅度的加息留給了名為"儲蓄互聯"的新產品客户。

這位退休教授在2022年8月注意到這一情況後轉投更優惠產品。他開始更密切關注銀行官網，並於數月前再次轉投名為"白金儲蓄"的更高收益賬户。該賬户目前對5000美元及以上餘額支付超過5%的利息。他表示CIT從未主動告知這些高收益賬户信息。

與此同時，其他持有高收益儲蓄賬户和優質高收益儲蓄賬户的CIT客户僅獲得0.25%的利率。

“CIT銀行定期並主動與客户溝通關於我們各類儲蓄賬户的信息，包括新產品，每種產品都有獨特的特點和資格要求，以便客户可以選擇最適合他們的儲蓄產品，”一位女發言人表示。

74歲的退休生物教師、田納西州克林頓市居民特蕾莎·霍爾茨克勞自2022年初以來也兩次更換CIT賬户以獲得更高收益。“他們的利率現在非常有競爭力，我知道要密切關注它，”她説。

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