《華爾街日報》讀者退休規劃忠告：別再"假裝自己才40歲"

過去一年，讀者們為我們的"退休新手"欄目傾注了大量建議。插圖：保羅·布洛退休後的頭幾年往往是最艱難的時期，但同時也為未來歲月（無論是財務還是心理層面）奠定了基調。66歲的《華爾街日報》資深編輯斯蒂芬·克雷德·約德與67歲的妻子凱倫·克雷德·約德於2022年底雙雙退休。在這個名為退休新手的月度專欄中，他們記錄着退休初期面臨的各種問題。

凱倫

“毫無疑問，最近的專欄會讓你們收到雪片般的建議”，*”*威斯康星州的一位讀者在郵件中寫道。

天啊，她説得一點沒錯。而我們珍視每一條反饋。

凱倫·克雷德·約德這是我們共同退休的第二年，但依然感覺是徹頭徹尾的新手。幸運的是，讀者中有許多退休生活專家，他們慷慨地為我們提供見解。在此分享部分建議。

這位61歲、已退休六年的威斯康星讀者芭布，針對我們"是否從舊金山遷居堪薩斯"的爭論給出建議，她與眾多讀者都勸誡我們切勿倉促決定。正如加州82歲的韋恩所言：“一旦搬遷就很難回頭，所以我建議先試住一年再永久定居。”

其他人敦促我們儘快行動。“你的身體衰退速度會比想象中更快——這是必然的，“一位讀者説。“如果等到你需要搬去能提供家政服務（清潔、園藝、房屋維修）的地方時，就已經錯過了輕鬆搬遷的最佳時機。”

內布拉斯加州的一位讀者和許多來信者都歌頌大學城的優點。有些信件讀起來像旅遊宣傳冊，推薦我們定居在俄勒岡州本德市或堪薩斯州林茲堡等地。

路易斯安那州81歲的理查德主張搬到子女和孫輩附近。“永遠不要為了金錢搬家，“他説，“要始終考慮家人——那才是無價之寶。”

我們收到的各種反饋讓我們明白，退休生活幾乎沒有"標準答案”——這個人生階段提供了豐富多彩的選擇。

當我們寫到突尼斯摔斷手臂促使我們思考即將到來的衰老時，一位讀者批評道：“因為有錢進行豪華旅行就假裝自己40歲，不代表應該選擇比你們年輕30歲的人做的事。你們已經錯過那個階段了。“她推薦了郵輪旅行。

德克薩斯州70歲的布拉德則持截然不同觀點：“意外確實可能發生在任何年齡的人身上，但若因恐懼未來可能發生的意外而不敢享受當下每個生命階段，就是在剝奪自己現有的生活。”

科羅拉多州77歲的馬蒂提出了一個有趣的"衰弱指標”：“我和大學室友設計了一個公式QTR（剩餘優質時間）。用你父母中最後離世者的壽命減去你當前年齡，再扣除2-3年臨終疾病期，結果就是你的QTR。”

德克薩斯州的讀者勞拉，55歲，表示她正在重新思考健康與年齡的關係。“與其只考慮當下——比如我現在很健康等等——我意識到必須未雨綢繆，為那些超出掌控的事情做好準備。我需要保持較高的健康水平，因為一旦自然規律帶走某些東西，就很難甚至無法再恢復。”

我很高興讀者們站在我這邊，就像我們寫了史蒂夫擔心錢不夠用而我想花點錢讓家庭生活更舒適後，許多人做的那樣。我們上世紀80年代的木質櫥櫃成了爭論的象徵：我想要帶玻璃門的新櫥櫃展示漂亮餐具，史蒂夫則認為舊的還能用。

“人生苦短，先換櫥櫃！”北卡羅來納州71歲的蒂姆極力主張。

他建議我們信任理財師，每月從資產中提取固定金額。“退休五年來，我們的積蓄分文未減。這就是懂得保護退休資產的理財師的價值所在。”

謝謝蒂姆！我正準備徵集櫥櫃報價呢。

加州63歲的讀者馬克每年會為娛樂活動編列預算。“我和妻子設立了‘人生體驗ATM’，每年一月設定額度並立志花光。這消除了負罪感，改變了討論方式，不用每次糾結單項支出，設定好就執行。”

史蒂夫

妻子很體貼，沒引用朋友們認為最適合我的建議。

佛羅里達州84歲讀者查克寫道：“新人退休者常感到失落，這種情緒常轉化為消費衝動或財務焦慮，即便理財師確認資金充足。或許你該找心理專家探討這種失落感的根源。”

斯蒂芬·克雷德·約德這條建議很有價值，不僅因為我容易焦慮。我還發現退休生活的一個意外之處在於它暗藏了多少焦慮誘因。（等等，這難道不該是我安享清福的歲月嗎？）

“確實，精簡物品很大程度上是心理戰，“華盛頓州83歲的羅伯特和埃莉諾在我們專欄討論如何斷舍離後發郵件寫道，“就像體育運動很大程度上是意志的較量。”

包括弗吉尼亞州埃德在內的讀者提到了精簡物品帶來的心靈平靜。“在清理過程中要比你預想的或感到舒適的程度走得更遠，“72歲的埃德建議道，“有些東西我們原以為離不開或捨不得，但對我們來説，一旦物品處理掉，那種不捨感很快就消失了。”

68歲的北卡羅來納州讀者朱莉則建議不必操之過急，她説完全可以保留物品直到必須處理的那一刻。“別讓’應該怎樣’的念頭和擔憂折磨你，“她説，“有時候不如等搬家卡車來了，再瘋狂扔掉那些’完全還能用’的東西。所以在享受生活便利時，不必為保留它們而焦慮。”

一個絕妙的解決方案：“給喚起回憶的特別物件拍照，“伊利諾伊州78歲的馬蒂和75歲的簡夫婦建議，“這樣更容易放手實物本身。”

我從一些自我剖析的讀者身上獲得啓發，比如賓夕法尼亞州72歲的喬爾，他認同我們保持高效產出的強烈衝動。他分析道：“這種衝動源於’出色完成後的滿足感’，那種快感來自多巴胺的激增，我們早已成癮。”

有了這樣的解釋讓人安心，他説。“我不會每天醒來滿腦子想着項目，然後因為不想虛度光陰就懷疑自己是不是心理有問題。”

我們在去年十二月曾寫道，退休後增加慈善捐贈如何重新激起了我的金錢焦慮，畢竟沒有薪水來補充儲蓄。佛羅里達州65歲的讀者傑夫指出，真正的擔憂其實是市場波動，並提出了對沖方案。“雖然工資相對穩定，能讓你確信自己有能力輕鬆捐款，但退休資產組合（除固定收入外）確實存在波動，”他表示，“有些年份收益豐厚…有些則不盡如人意。”

他建議設立捐贈者建議基金，趁"年景好"時存入資金享受抵税優惠，待未來市場低迷影響投資組合時，再逐步撥付給慈善機構。

多位讀者建議我們用另一種富餘資產來充實捐贈行為。“停止’工作’後，你真正擁有的是時間，“一位讀者寫道，“這對那些慈善機構而言是無價之寶。”

上個月我們提出了一個令人糾結的問題：是否該為配偶意外離世制定B計劃？有經驗的讀者給出了珍貴見解。

“提前為必然會發生的事情做準備，因為它終將發生。不要等待，”失去丈夫的佛羅里達州67歲讀者佩格回應道。除了建議每年共同複核財務信息外，她強調：“建立友誼。維繫這些友誼……尋找與配偶共同享受的活動。也培養與朋友共享的愛好。”

另一方面，她表示：“別以為你知道配偶去世時自己會怎麼做……老實説，在事情發生前你根本不會知道。”

“你們其實需要制定C計劃，”63歲的不列顛哥倫比亞省讀者蘭迪建議道，“考慮另一種可能的未來，某種程度可能比B計劃更糟的情況。對於C計劃，你們需要回答這個問題：如果我們中有一人因某種原因喪失能力，導致雙方都無法按理想方式生活該怎麼辦？”

接着是一些令人心碎的建議：“近期你們能做的是進行一次坦誠交流，關於讓在世的一方重新尋找伴侶和愛情，”63歲的馬里蘭州讀者麗莎寫道。

她的丈夫在臨終前告訴她，自己走後她應該再婚。“我當時完全沒有這個打算，”她説，“但兩年後，我在同學會上重逢了大學時的暗戀對象。現在我們婚姻非常幸福。”

我們曾幾次討論過這種情形，但很快得出結論——我們無法想象。我們會把這個話題列入日程。

以後再説。

約德夫婦現居舊金山。聯繫方式：[email protected]。