社論：醫療保險自助餐心態要不得 | 聯合早報

醫療成本和醫療開支的不斷飆升，是這些年來政府最為關注的課題之一。我國的醫療開支在10年前為70億元，但到了2023年已達到170億元。面對人口急速老齡化和醫療通脹等問題，如何確保醫療服務的高素質，同時抑制成本和開支的不斷上漲，是一個極大和多面性的挑戰。

上星期五（7月12日），衞生部長王乙康在新加坡證券投資者協會成立25週年晚宴上的講話，突出了政府對醫療保險的關注，也透露當局正着手改革的信息。他指出，醫療費用的另一大組成部分為醫療保險。醫藥保險是必要的，但如果過分投保，則會改變病人和醫生之間的行為關係，進而推高醫療費用。

檢討醫藥保險制度是衞生部當前的優先事項，旨在確保保險足以為面對重大醫療事件的國人提供足夠保護，但不會助長“自助餐心態”（buffet syndrome），推高醫療費用。所謂“自助餐心態”，指的是投保人因有了保險，而主動或被動地接受一些不必要的治療。

自助餐心態的形成其實有醫生和病人雙方面的因素。因為有了保險，有些醫生為病人推薦各種原本不必要的檢查或治療，有些病人則抱着既然付了保費就必須充分利用的心態。這是保險制度與生俱來的毛病。一旦保險被濫用，索賠的人增多，或索償額不斷提高，保險公司就必須提高保費，避免虧本，如此一來就造成惡性循環。

政府在幾年前就已着手處理這個問題。保險公司也實行了一些抑制性措施，如規定公司指定的醫生名單，到政府醫院求診保費較為便宜等。但似乎收效不大。2022年，政府成立了賠付管理司（Claims Management Office）來加強對醫生的監督，並對提出非常高額且不適當保險索賠的醫生採取行動。接下來還會出台什麼措施，值得觀察。

對一般人而言，加強對醫療保險的認識是必要的。目前所有人都已受全民性的終身健保（Medishield Life）計劃所覆蓋。個人是否應該購買額外醫保，必須慎重考慮，視特定需要而定，不宜盲目投保。據衞生部的調查，我國有70％的人購買附加險（rider），但在購買附加險的住院或日間手術病人中，實際上只有約半數用到它，這無疑是極大的浪費。一般病人如果到政府醫院求醫，約九成的醫療費其實已可從終身健保扣除。

話説回來，醫療保險畢竟只是複雜多端的醫療體系中的一環。各國的實踐説明，解決醫療課題沒有單一有效的對策，既不能完全交給市場處理，也不能由國家一手承擔（如提供免費醫療）。世上沒有免費的午餐，因此，免費醫療不可持續，最終還是得由納税人買單；世上也沒有不計成本的醫療保險，因此，進行過度檢查或治療，投保者最終必須支付更高的保費。歐美國家的醫療制度當前所面對的諸多問題，實應成為我們的借鑑，如英國的國家醫療服務體系早已入不敷出，難以為繼；美國高昂的醫療保險費使許多人無法受保，即使政府醫療開支高達國內生產總值（GDP）的17%，遠比我國的5％來得高。但結果各項主要醫療效果指標都不如人意。

由此可見，並不是投入越大，或不斷增加醫療設施，醫療效果就會越好。李顯龍資政7月13日為兀蘭醫療園主持開幕致辭時就指出，要應對日益增長的醫療需求，不能僅靠增建和擴建醫院以增加牀位，我國也須加強對醫療體系的管理，保持自律，避免過度提供不必要的治療和處方，並維持恰當的政府津貼、醫療保險和自費佔比。

這也就是説，要有一個有效且可持續的醫療系統，必須有多方面的配合，也須做出艱難的決定和取捨，才能繼續為人民提供高質量且可負擔的醫療保健服務。這須要政府做非常仔細的研究和審慎的權衡；與此同時，也須要人們具備正確的健康觀念，從最基本的過健康生活做起，投資於個人的健康，照顧好自己的健康。