如何挑選財務顧問？五道問題幫助你 | 聯合早報

隨着國人理財意識不斷增強，近年來自助（DIY）投資者也日益增多。在冠病疫情期間，許多人在家辦公，有較多時間通過線上交易平台進行投資。但在後疫情時代，人們返回辦公室上班，沒有太多時間管理投資。在這種情況下，找一名財務顧問來制定全面的財務計劃，可以幫助你更快實現理財目標。

在漫長的理財道路上，客户與財務顧問之間應建立長期信任關係。因此，選擇合適的財務顧問十分重要。在挑選財務顧問時，你必須問清楚五道問題。

1. 你有多少客户？

財務顧問希望能為更多客户提供服務，這是因為他們的報酬往往與客户數量息息相關。不過，客户過多意味財務顧問可能無暇兼顧每個客户的具體需求。因此，瞭解財務顧問有多少客户也是重要的考慮因素之一。

我最近到印度出差，獲悉當地每名獨立財務顧問的客户數量通常介於40至60人。但他們的工作較為繁瑣，還得幫助當地居民進行税務規劃。相較之下，本地財務顧問的客户數量較多，一般可為70至100名客户提供財務諮詢服務。

2. 你入行多久了？

當我們尋求專業協助時，往往會考慮對方的資歷，挑選財務顧問也不例外。如果財務顧問在業內打拼多年，必定建立了廣泛的客户羣，當中包括與你的財務需求相似的人。此外，多年的行業經驗意味他有責任心和敬業精神，可以幫助你妥善規劃未來，更有效地達致你的財務目標。

然而，經驗豐富的財務顧問可能會收取較高費用，或是設定最低投資門檻的要求。如果你無法滿足這些條件，不妨詢問可否轉介給資歷較淺的後輩，以符合你的需求。

3. 你自己是如何投資的？

財務諮詢涵蓋財富管理的不同階段，包括財富積累和保值、財富分配和遺產規劃等，而投資諮詢更是重要一環。你必須瞭解財務顧問的投資理念，以及他們是否身體力行，在自己的投資組合中貫徹落實這些理念。如果他們言行一致，甚至願意公開讓你查閲他們的投資，這就顯示他們會確保客户利益與自身利益保持一致。

另一方面，倘若財務顧問言行不一，並未採用自己推薦的投資策略，你或得再作考慮。如果財務顧問只追逐投資趨勢或推銷主題投資產品，而不是構建多元化和強韌的投資組合，則非稱職的人選。

4. 你如何進行個人風險管理？

這個問題主要針對財務規劃中的保險部分，持有不同理念的財務顧問可能會給截然不同的答案。在我看來，定期保險的保費較低，而且你還可以將節省下來的保費進行投資，以獲取更高回報。這一做法將風險管理和投資需求區分開來，讓客户既可享有具靈活彈性的定期保險計劃，又能受惠於定製化的投資組合，不失為一個好選擇。

透過財務顧問的個人風險管理策略，你可從中瞭解他們的保險理念，進而判斷他們的理財建議是否值得信賴。

5. 你如何獲得報酬？

除了釐清你須支付的費用，你也必須瞭解財務顧問的獲利來源，因為這有助於你弄清理財建議背後的動機。如果財務顧問的收入主要來自他們提供的專業諮詢服務，意味他們更樂於提供優質服務以維持長期的合作關係，確保與你的財務目標保持一致。

但如果他們的收入主要來自銷售金融產品的佣金，則會出現利益衝突。你不必羞於詢問他們的獲利來源，這是因為一名好的財務顧問會對報酬保持公開透明。這也是挑選財務顧問時必須問清的最重要問題。

總體而言，財務顧問須與客户建立長期合作關係，並根據你所處人生階段，調整理財策略。你努力工作掙錢，就是希望能夠為未來提供安全保障。倘若你的財務顧問沒有定期檢視你的財務狀況，或與你一起討論和制定實現財務目標的策略，你或該另尋合適人選。

（作者黃偉義是奕豐環球市場總經理）