有住院保險就足夠？Singlife告訴你重病保險的必要性 | 聯合早報

高效的醫療系統和對日常保健的重視，使新加坡的人均壽命逐年上升。根據新加坡統計局的數據，國人的預期壽命高達83歲，位居全球前列。然而，相伴着長壽的問題是罹患嚴重疾病（critical illness）的可能性增加。

我國最常見的嚴重疾病包括癌症、心臟病和中風。保健促進局的數據顯示，每四名新加坡人中，就有一人可能患上癌症1，而衞生部的數據也顯示，在2023年，本地55.4%的死亡案例歸因於癌症或心血管疾病2。

然而新加坡人壽保險協會（LIA Singapore）的調查卻顯示，本地2022年的嚴重疾病保障缺口則高達5790億元或74%。大多數人也不全然瞭解嚴重疾病保險（Critical Illness Insurance，簡稱重病險）保障的必要性，未能將其納入財務規劃，導致他們在健康亮起紅燈時，面臨財務壓力而備受打擊。

你是否也忽視了重病險的重要性？本文為你揭示七個常見誤區，並探討重病險如何在關鍵時刻成為你財務安全的重要支柱。

誤區①：我有住院保險就已經足夠了，不需要重病保險。

住院保險只是保障的一環，可保障醫療費，卻不能保障你收入的流失。（圖/Getty Images）

**事實：**重病險和住院險不同，前者保障收入，後者保障醫療費。住院保險（包括綜合健保雙全計劃）確實覆蓋大部分醫療費用，但通常需要支付至少5%的自付額。對於需要長期治療的嚴重疾病，這可能成為沉重的經濟負擔。此外，住院險並不涵蓋非醫療費用，例如收入損失、護理費用、家庭開支或額外開銷。

重病險能填補了這些非醫療費用的缺口，如幫助支付房屋貸款、生活費或康復期間的收入替代，讓你安心調養身子，專注於恢復健康。根據新加坡人壽保險協會的建議，重病保險的覆蓋金額應該相當於收入的四倍。簡單來説，重病險是一種額外的財務緩衝，讓你能專注於康復而不是為各種賬單發愁。

誤區②：基於現有病症，我無法投保重病保險。

**事實：**其實不然，現在許多保險計劃已根據市場需求，專門為慢性疾病或常見的現有病症（pre-existing conditions）患者設計重病保險方案。例如，Singlife Essential Critical Illness計劃是一項全面承保各種重病的多重保障計劃，即使你患有二型糖尿病、糖尿病前期或高血壓、高膽固醇，或是身體質量指數超標（超重），照樣可以享有承保。

誤區③：重病保險太昂貴了，我負擔不起。

**事實：**重病險其實相對實惠，尤其是早期投保時，保費更低，並允許保户在經濟狀況變化時逐步提高保額。

就以Singlife Comprehensive Critical Illness計劃而言，保險範圍涵蓋132種嚴重疾病。

• 以一名30歲且不吸煙的男子為例，投保這項保單，覆蓋至75歲、10萬元保額的情況下，每年保費僅需$920，每月不到$77。
• 如果是一名35歲、育有一子且不吸煙的婦女，家族有癌症和糖尿病病史並定期進行體檢，投保相同的保險（保期30年，保額10萬元），年費為$1052，每月約$88，便能在面臨健康危機時繼續承擔家庭開支。

**貼士：**趁年輕時開始投保以享受較低的保費，並隨着財務責任和收入的增長而逐步提升保障。

誤區④：我年輕又健康，不需要投保重病保險。

趁年輕投保，保費才能更低，保障更全面。（圖/Getty Images）

**事實：**嚴重疾病不分年齡。越年輕投保，保費越低，保障越全面。此外，癌症的發病有年輕化的趨勢。根據全球數據，50歲以下的癌症患者在過去30年間增長了八成3。即使在新加坡，全國人口健康調查顯示，罹患高血壓、高血脂等疾病的國人中不只限於年長者4，而這些健康問題常常是心臟病和中風等重疾的前兆。

誤區⑤：重病保險只提供一次賠付，後續保障不足。

在你最需要保障時，重病險或可提供多次賠付或反覆理賠，讓你安心把病養好。（圖/Getty Images）

**事實：**許多重病險計劃，包括Singlife的產品，提供多次賠付或反覆理賠，以應對復發或多次重大疾病的情況。這為患者在長期或複發性健康危機中，提供了持續的經濟支持，從而可以專注於康復。

貼士：Singlife Multipay Critical Illness計劃可累計賠付總額高達保額的900%，並在賠付總額達保額的300%後免除保費，持續保障受保人和家庭的開支穩定。

誤區⑥：重病保險只覆蓋絕症。

**事實：**重病保險覆蓋許多可以存活但需要長期治療的疾病，如癌症、中風和心臟病。隨着這三大重疾的存活率不斷提高，新加坡人的83年平均壽命中，約有十年可能是在健康不佳的情況下度過的5。

根據衞生部的統計，新加坡每天有44人確診癌症、33人確診心臟病，以及24人中風。這些病症往往需要長時間治療和康復，除了龐大的醫療費用外，患者還需要考慮因無法工作所帶來的經濟損失。由此，如何承擔日常開銷可能成為主要的財務困難。重病險的賠付款可以幫助支持康復費用或生活方式的調整，讓患者專注於恢復健康，不必因財務問題分心。

**貼士：**如果你想提早對抗新加坡的“三大威脅”，Singlife Big 3 Critical Illness計劃可為癌症、心臟病、中風和13種特定心臟和神經系統疾病提供雙倍的保額賠付。

誤區⑦：我已經有重病保險，不需要更多保障。

步入人生下一個階段？你現有保險可能不足夠，尤其是當你的生活情況和財務需求發生變化的時候。（圖/Getty Images）

**事實：**隨着年齡增長和生活階段的變化，早期投保的保額可能已不足以應對當前的風險。人壽保險協會建議重病險的應對金額相當於年收入的四倍。這是假設患者從確診重疾到重返工作崗位，平均需要五年的時間以及相應的經濟支持。可是，新加坡人的重病保險覆蓋率只達到建議的四分之一，遠低於所需水平。

隨着收入的增長和家庭責任的增加，所需承擔的房貸、子女教育費及父母的看護等開銷也會改變。Singlife《財務自由指數》的調查顯示，高收入和育有幼童的夫婦，往往在收入提高後未能及時增加保額，是重病險覆蓋差距最大的羣體。定期審視保險計劃，並根據收入和責任調整保額，能夠有效減少財務漏洞。

**貼士：**認為自己已經有足夠的保障了？請查閲本文提及的第一個誤區：你現有保險可能不足夠，尤其是當你的生活情況和財務需求發生變化的時候。

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【本文由Singlife呈獻】

備註：# 資料來源：Singlife1 資料來源：保健促進局, “Singapore Cancer Registry Annual Report 2022”, 2024年11月25日查閲2 資料來源：衞生部, “Principal Causes of Death”, 2024年11月25日查閲3 資料來源：BMJ腫瘤領域期刊, “Global trends in incidence, death, burden and risk factors of early-onset cancer from 1990 to 2019”, 2023年9月5日刊登4 資料來源：衞生部, “National Population Health Survey 2022”, 2024年11月25日查閲**5 資料來源：海峽時報, “S’pore wants to become a Blue Zone 3.0 where gap between life and health spans is smaller”, 2023年10月13日刊登