加利福尼亞州的保險危機：洛杉磯火災、賠付和長期影響 - 彭博社
Leslie Kaufman
隨着野火摧毀洛杉磯的太平洋帕利塞德等社區，房主們不禁想知道他們的保險賠付是否足夠重建他們的家園。攝影師：馬里奧·塔馬/蓋蒂圖片社隨着洛杉磯的火災仍在燃燒，除了失去的生命之外，破壞的成本仍然未知，但肯定會達到數百億美元。
重建房屋的資金是否充足已成為一個關鍵問題。這是因為在火災發生前的幾年裏，主要保險公司從該市的住房市場撤回，使得加州的州立保險公司FAIR成為許多房主唯一的財務後盾。其他人根本沒有保險。
彭博社綠色特朗普的能源主管人選誓言要“釋放”美國擴張銀行氣候小組將在成員流失後探索下一步如何在下一個城市火災風暴中生存洛杉磯在強烈乾燥的風中處於緊張狀態，增加了更多野火的風險以下是關於洛杉磯房主面臨的迫在眉睫的保險危機的相關信息。
為什麼加州在洛杉磯火災之前就已經面臨保險危機？
保險的定價通常反映風險。但在1988年，加州選民通過了第103號提案，限制了保險公司提高財產保險費的能力，打破了價格與風險之間的反饋循環。
隨着氣候變化加劇了全州的火災風險，保費的抑制產生了意想不到的後果，使得在加利福尼亞州投保房屋變得越來越不吸引人。在2018年， 坎普火災摧毀了加利福尼亞北部的天堂鎮，造成了約120億美元的保險損失。私人保險公司表示，他們失去了數十年的利潤，並開始質疑加利福尼亞市場是否真的值得。
在洛杉磯目前遭受火災的前兩年，12家最大的房屋保險公司中有7家減少了在加利福尼亞的承保範圍。越來越多的房主被迫轉向加利福尼亞的公平計劃，該計劃為無法獲得私人保險的房主提供保障。
最初是為了幫助在1965年 沃茨騷亂後變得無法投保的家庭而創建的，該騷亂是洛杉磯主要黑人社區居民與警察之間的一系列暴力衝突，公平計劃本應是一個小眾保險。然而，從2018年開始，它開始顯著增長。到2024年9月，它的規模擴大了五倍，承擔了4580億美元的風險——如果它必須對每一項投保資產進行賠付，它將欠下的總金額。
太平洋帕利塞德對公平計劃的依賴在私人保險退出時激增
2023年至2024年加利福尼亞公平計劃保單數量的變化
來源：加利福尼亞公平計劃協會
注意：截至2024年9月30日的住宅公平計劃政策數據
公平計劃與州內其他保險公司一樣，無法足夠提高保費以覆蓋其風險；根據其自身的會計，計劃缺乏應對巨大災難的足夠儲備。
洛杉磯的房主如果房屋被燒燬會獲得保險賠償嗎？
簡短的回答是肯定的——但可能不足以完全覆蓋重建的費用。
大型全國性私人保險公司應該有足夠的資金來支付他們仍然承保的房屋的索賠。如果他們沒有，並且破產（這非常不可能），保單持有人仍將由州擔保基金覆蓋。（該基金的運作方式類似於聯邦存款保險公司，在銀行破產的情況下，保險銀行存款最高可達250,000美元。）
公平計劃可能沒有足夠的資金來支付所有將收到的索賠，但在加利福尼亞州保險專員的批准下，該計劃有權通過徵收評估費——類似於税收——來籌集額外資金，這將由私人保險公司（相對於他們在市場中的份額）和全州的被保險房主共同承擔。
儘管如此，仍會有資金損失。並不是每個人都有房屋保險；只有有抵押貸款的房主才被要求購買。此外，許多房主的保單限制了他們可以索賠的損失。如果某人在十年前購買了一套房子，並且其價值大幅上漲，她可能沒有足夠大的保單來覆蓋重建的費用。公平計劃的最高賠付為300萬美元。許多被燒燬的房屋，特別是在太平洋帕利塞德社區的房屋，價值遠高於此。
此外，2023年聯邦儲備銀行的一項研究發現，加利福尼亞州的火災後索賠平均被低估了40%。也就是説，業主們僅獲得他們合法應得的約60%——這可能是因為他們不願意或無法與保險公司進行長時間的談判，因此迅速達成和解。
房主獲得保險賠償需要多長時間？
比他們希望的時間要長。在保單持有人提交索賠後，保險公司需要派出評估員，評估員需要提交報告。然後，保險公司會給出一個願意支付的金額，談判開始。有時，這種談判甚至會在法庭上進行。洛杉磯已經有超過12,500個建築受到損壞，這個過程將重複數千次。在重大自然災害後，私人保險公司通常會從全國各地調派評估員。尚不清楚FAIR計劃是否具備處理此類事件的能力。
來自帕利塞德火災的損害。2023年聯邦儲備銀行的一項研究發現，加利福尼亞州的火災後索賠平均被低估了40%。攝影師：Josh Edelson/Getty Images### 房主能否像以前一樣重建？
可能會有一些重大變化。在佛羅里達州，颶風往往導致受歡迎社區的加速紳士化。洛杉磯的太平洋帕利塞德社區是肆虐野火的最大火災現場，已經很富裕，但即便如此，隨着許多無法獲得足夠賠償以覆蓋全面重建的業主離開該社區，同樣的模式可能會出現。一些人可能選擇結清抵押貸款餘額，去其他地方以更便宜的價格購房。重建的房屋現在必須遵守加利福尼亞州的消防法規，自大多數房屋最初建造以來，該法規變得更加嚴格。法規的要求也將推高成本。在需要符合州內最嚴格消防法規的社區建造房屋的成本幾乎是常規建造價格的兩倍。
火災會提高美國每個人的保險費用嗎？
可能會。過去幾年，美國的保險費用一直在上漲。造成這一現象的原因有很多，包括通貨膨脹。但一個主要原因是再保險公司——那些在發生重大損失時為保險公司提供保險的公司——正在提高他們的費率。瑞士再保險公司，作為主要的再保險公司之一，已經表示將繼續提高費率，因為價格不足以覆蓋因氣候變化而上升的風險。一場大而昂貴的火災將重申這一決定。
事實上，在2024年底，保險公司從州政府那裏獲得了一些重大讓步。保險專員同意他們可以將再保險的增加費用轉嫁給保單持有人，並在設定保費時使用火災災難預測模型。這兩項監管變更在火災發生之前就已經會導致費率大幅上漲。
這些火災對保險費率的長期影響是什麼？
更高的保險費率使住房變得更加負擔不起。研究表明，如果保險費用繼續上漲，越來越多的人可能面臨違約風險。在加利福尼亞州，已經存在一個可負擔住房危機，這一危機在南加州將變得更加嚴重，近20萬人因火災而流離失所。降低保險費用的一種方法是遵守更嚴格的建築防火規範，但這也會使建築成本更高。
這種情況促使加利福尼亞州參議員亞當·希夫和其他立法者倡導開發一個聯邦補貼的災難保險計劃，類似於國家洪水保險計劃（NFIP）。全國範圍內有足夠多的人面臨高昂的保險費用，國會可能會找到一個兩黨計劃的共同點。但無論如何，美國人將為氣候變化付出代價。