加州野火保險損失加劇住房市場壓力 - 彭博社

加州的住房市場已是全美最昂貴的地區之一。舊金山一套公寓的價格堪比得克薩斯州四居室的獨棟住宅，許多家庭不得不驅車數小時前往內陸地區才能找到首套住房。

如今，洛杉磯野火很可能給全州家庭再添一項經濟負擔。

週二公佈的10億美元評估針對加州FAIR計劃（該州指定的最後承保機構），預計將推高保險費率，因為保險公司可能會將部分成本轉嫁給房主。這項旨在彌補野火損失的收費，凸顯了加州住房市場更廣泛的危機——自然災害風險上升、保險選擇日益減少以及頑固的供應短缺問題交織，使得購房成本更加高昂。

彭博綠色美國政府精簡機構 環保署裁撤近400名員工特朗普出招反制加州汽油車禁令氣旋減弱 澳大利亞鐵礦石出口樞紐將重啓特朗普成立白宮委員會啓動能源主導計劃加州房地產經紀人協會首席經濟學家喬丹·萊文表示：“保險費率上漲將使我們本已因長期供應不足而面臨的住房可負擔性挑戰更加嚴峻。”

FAIR計劃評估出台前，帕利塞茲和伊頓大火上月摧毀了至少1.1萬套住宅，造成保險損失估計高達750億美元。根據新州法規，保險公司必須承擔FAIR計劃初始10億美元缺口的一半。超出部分，它們可將所有與野火相關的額外成本轉嫁給投保人。

私營保險公司已將風險評估納入其預計的野火損失中。加州最大的房屋保險公司State Farm已申請自5月1日起緊急上調22%的費率，目前監管部門正在審查這一請求。

早在最近的大火之前，加州的住房市場就面臨着巨大壓力，估計短缺250萬套住房。前州保險專員戴夫·瓊斯表示，到目前為止，住房短缺對房價上漲的推動作用比保險成本更大。

“儘管過去五年我們看到保險價格大幅上漲，私人保險的可獲得性降低，但這並沒有真正影響房價，”他在一次採訪中表示。“因為加州住房供應短缺250萬套，這是決定房價的更大因素，並推動房價上漲。”

根據加州房地產經紀人協會的數據，該州單户住宅價格去年上漲了5%，中位數達到86.1萬美元——是美國水平的兩倍多——只有15%的家庭能夠負擔得起中位數價格的房屋。在洛杉磯縣，房屋中位數價格超過90萬美元，這一比例僅為11%。

加利福尼亞州探索灣的住宅。攝影師：大衞·保羅·莫里斯/彭博社目前加利福尼亞州的平均月供（含税費和保險）已達5,550美元，將大量中產階級購房者拒之門外。根據萊文的估算，其中保險費佔比相對較小，約為每月65美元。這項新評估預計將為800多萬投保火災險的家庭每户至少增加60美元支出。未來保費漲幅將取決於保險公司如何應對新的財務壓力，以及如何根據不斷變化的野火風險調整定價。

“隨着保險公司為抵消其通過FAIR計劃增加的負債而進行調整，這項評估很可能導致私營市場保費上漲或承保範圍縮減，"惠譽評級上月報告指出。

萊文表示，保險成本不會均勻分攤，這將為本就兩極分化的市場再添一層不公。受衝擊最大的可能是火災高危地區的業主，私營保險公司已開始從這些地區撤離，導致更多業主不得不依賴FAIR計劃。

過去四年間，FAIR計劃承保的住宅及商業保單數量增長逾一倍至45萬份。但即便在低風險地區，業主也可能受到影響，因為在全州運營的私營保險公司都必須為該計劃的資金缺口出資。

“低收入社區實際上將補貼包括度假屋在內的高火災風險地區的FAIR Plan保險，”州議會委員會在2023年的一份報告中警告稱。

“短期內和長期的評估可能導致傳統保險公司進一步退出加州市場，這意味着客户在自願市場上的保險選擇更少，FAIR Plan承擔的風險更加集中，許多加州人無論居住在哪裏，都將加速面臨迫在眉睫的保險不可得危機。”

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加州於1968年建立了FAIR Plan，作為商業保險的替代方案。與可以拒絕客户的私人房屋保險公司不同，這一州政府授權的計劃必須接納那些非因自身過錯而無法獲得保險的人。

在該州獲得許可的每一家財產保險公司自動成為會員，作為開展業務的條件，並根據其市場份額向FAIR Plan出資。根據法律，在發生極端災難時，它們可能會被要求為其持續運營提供資金。

2018年伍爾西火災後，南加州的保險費率全面上漲。這場大火燒燬了9.7萬英畝土地，摧毀了洛杉磯和文圖拉縣的1643座建築，促使Chubb和美國國際集團等主要保險公司放棄了火災易發地區的保險業務。

比佛利山莊房地產經紀人託默·弗裏德曼表示，如今許多價值數百萬美元豪宅的業主會拼湊多份保單，以突破FAIR計劃300萬美元的重建成本、財產損失和臨時住房賠付上限。部分業主正放棄獨棟住宅轉向公寓，因為公寓的火災險可由業主協會承擔。

“這是所有買賣雙方最頭疼的問題，“弗裏德曼説，“它正在影響決策。”

挖掘機準備清理伊頓火災中被毀房屋的廢墟。攝影師：凱爾·格里洛特/彭博社保險業監督組織"消費者監督"指責私營保險公司將高風險房產甩給FAIR計劃，同時選擇性承保低風險住宅。“加州所有房主都不該為修復保險公司掠奪性行為造成的損害而付出代價，“該機構執行董事卡門·巴爾伯在聲明中表示。

包括州長加文·紐瑟姆在內的加州領導人承認，在確保保費可負擔的同時留住私營保險公司是個挑戰。他們指出，與得州和佛羅里達州相比，該州保險費率相對較低。

保險專員裏卡多·拉臘近期推動通過一項計劃，允許保險公司在野火區擴大承保範圍的同時提高費率，以此作為穩定市場舉措的一部分。

“三十年來停滯不前的監管讓更多人處於風險中，“拉臘在週二聲明中表示，“我們將讓人們擺脱對FAIR計劃的依賴，保險公司會根據我最終確定的《可持續保險戰略》承保更多保單。”