高盛預測自動駕駛汽車將徹底改變保險行業 - 彭博社

高盛指出，隨着人為失誤導致的事故減少及成本削減，自動駕駛汽車的興起將迫使4000億美元的美國汽車保險業進行重構，但責任歸屬問題仍存爭議。

“從長期來看，自動駕駛技術有望顯著降低事故發生率，並重塑事故索賠成本分配與法律責任的基本格局，“高盛分析師馬克·德萊尼等人在6月9日給客户的報告中寫道。

分析師表示，自動駕駛汽車市場正快速增長，預計到2030年將達到70億美元規模，而美國8級卡車自動駕駛虛擬司機潛在市場同年將達約50億美元。特斯拉公司籌備已久的機器人出租車服務本週在其總部所在地得克薩斯州奧斯汀推出，該地已成為蓬勃發展的機器人出租車產業焦點，Alphabet旗下Waymo等企業已在此開展業務。

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得州對自動駕駛的監管相對寬鬆，其規範方式與普通乘用車運營類似。無人駕駛車輛必須配備攝像頭、遵守交通法規併購買保險。

高盛分析師預測未來15年保險成本將下降超50%，從2025年每英里約0.5美元降至2040年的0.23美元左右。但他們預計未來至少10-15年內，汽車保險費仍將保持適度實際增長。

責任歸屬何方？

但核心問題在於責任認定——這正是美國汽車保險體系的基石。現行制度下，駕駛者需對由其操作車輛造成的人身傷害或財產損失負責。但當車輛由電腦駕駛、人類僅作為乘客時，責任判定將變得極為複雜。究竟誰該擔責？誰來賠付？

分析師指出：“自動駕駛汽車所需的基礎保障可能將保險池轉向產品責任險和網絡安全險領域——這與當前車險承保的風險性質截然不同。傳統車險公司或需投資人才與能力建設，才能有效承保這類新型基礎風險並實現盈利。”

後疫情時代美國交通事故死亡率回落

每億車英里行駛里程死亡人數

數據來源：美國國家公路交通安全管理局

注：交通事故死亡定義為事故發生後30日內死亡；2024年為初步預估數據

顯然，這些複雜問題很可能需要聯邦法院或國會（或兩者共同）介入解決。

高盛認為，特斯拉、Alphabet、自動駕駛技術開發商Aurora Innovation Inc.、網約車公司Uber Technologies Inc.與Lyft Inc.，以及保險服務商Progressive Corp.都將是"自動駕駛技術的受益者，或是我們認定市場對其自動駕駛風險擔憂過度的買入評級股”。

進步集團和好事達公司是汽車市場風險敞口最大的保險公司，高盛分析師羅伯·考克斯預計進步集團將繼續擴大市場份額，“這得益於其在客户獲取和定價細分方面的競爭優勢”。

他在報告中寫道：“PGR十多年來一直積極推動汽車技術發展，並展現出擁抱技術的能力，例如近30年前就率先實施了基於使用情況的保險。”