哥倫比亞通過央行新支付網絡向現金宣戰——彭博社

Bre-B是一個集中化、可互操作的支付基礎設施，旨在連接哥倫比亞各地的銀行、錢包和支付處理器，使用户無論使用哪家機構都能即時收發款項，計劃於9月推出。

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波哥大最大的食品市場正處於哥倫比亞央行對抗現金戰爭的最前線。

每天清晨，購物者湧入帕洛奎馬奧市場，從滋滋作響的玉米餅到成熟的牛油果，再到從一小時車程外的農場運來的新鮮切花，應有盡有。

刷卡機在這裏十分罕見。像67歲的退休老人何塞·拉米雷斯這樣的買家，總是揣着零錢從城市公交車上下來。

“我不信任那些工具，“拉米雷斯在肉攤間穿行時這樣評價數字支付，攤位上屠夫們正吆喝着鈎子上懸掛的大塊牛肉。“我認識一些商家就因為用這個被搶過。”

哥倫比亞央行需要爭取拉米雷斯這樣的懷疑者，以推動金融體系現代化並減少該國對現金的重度依賴。雖然現在大多數哥倫比亞人能獲得金融產品，但由於交易成本和缺乏信任，數字支付的普及度落後於巴西等新興市場國家。

哥倫比亞許多市場仍只接受現金。攝影師：Ivan Valencia/Bloomberg該銀行認為，通過即將推出的新支付基礎設施Bre-B可以解決這些問題。

哥倫比亞人正以極快速度開通數字錢包和小額存款賬户，但使用頻率仍然不高。負責監管Bre-B開發的哥倫比亞央行支付系統主任安娜·瑪麗亞·普列託表示，截至2024年，約70%的哥倫比亞成年人擁有至少一個此類賬户，但近80%的交易仍以現金完成。

為解決這一問題，普列託團隊耗時兩年開發了集中化支付基礎設施，旨在連接哥倫比亞境內所有銀行、錢包和支付處理器，使用户無論通過哪家機構都能免費即時收發款項。

該系統將於9月上線，是哥倫比亞對巴西大獲成功的即時支付平台Pix的回應——Pix目前擁有超1.6億用户，處理該國三分之一的數字交易。

關鍵區別在於，Bre-B並非像Pix那樣從零構建，而是旨在連接現有各類支付系統。

這是因為哥倫比亞兩大銀行已擁有自有即時支付平台——Bancolombia的Nequi和Davivienda的Daviplata。哥倫比亞外賣初創企業Rappi旗下銀行部門RappiPay首席執行官保羅·迪馬爾科指出，這導致近80%的數字平台交易發生在同一系統內，“形成了將客户吸引到少數銀行的閉環”。

“這成為機構獲取客户的一種機制，而客户選擇它們並非因為體驗出色或服務最佳，僅僅是因為能進行即時交易，”迪·馬可表示。

哥倫比亞中央銀行行長萊昂納多·維拉爾在2024年10月波哥大舉行的‘即時支付系統論壇：Bre-B’上發言。圖片來源：哥倫比亞中央銀行迪·馬可認為Bre-B的推出是打破傳統銀行壟斷、為RappiPay等新興參與者創造公平競爭環境的關鍵工具。

哥倫比亞部分大型銀行對跨機構轉賬收取高達7,980比索（約合2美元）的費用。央行副行長毛裏西奧·維拉米薩爾表示，此類高收費是所謂“封閉花園”現象的體現——只要資金在其網絡內流動，銀行就會提供便利。

“哥倫比亞整個小額支付系統原本相當落後，”維拉米薩爾説，“我們正試圖顛覆現狀。正如預期，有銀行抱怨這項舉措削弱了其市場力量和利潤——但我們認為這無可厚非。”

央行的工作重點之一是防範數字支付濫用。

“當資金流動變得便捷時，總會有人企圖利用這些功能實施欺詐，”哥倫比亞最大銀行Bancolombia總裁胡安·卡洛斯·莫拉指出。

TransUnion全球情報網絡對包括哥倫比亞在內的18個國家進行的一項研究發現，2024年金融交易中疑似數字欺詐嘗試較上年增長了11%，成為去年增長最快的數字欺詐類別。

Bre-B系統將使用名為"llaves"的唯一標識符，將個人與其銀行賬户關聯，使他人無需知曉完整賬號即可轉賬。今年通過私營銀行試點計劃，已有超過1300萬人註冊了這項"密鑰"服務（llave為西班牙語"鑰匙"之意）。

6月20日，顧客在波哥大舉行的Vassar無現金購物節消費。攝影師：Ivan Valencia/彭博社許多較富裕的哥倫比亞人已熱情擁抱無現金生活。六月的一個下午，在波哥大北部的富人區， shoppers穿梭於白色大帳篷間，瀏覽着售價150美元的手編包、65美元的寵物雨衣和1600美元的橡木梳妝枱。這場名為Vassar的無現金購物節每年舉辦數次，可創造約1300萬美元利潤。

銷售75美元亞麻套裝的Margarita Giraldo表示，沒有顧客要求現金支付，多數人選擇刷卡或Apple Pay。

但在高檔社區外的許多商販中，這種轉變更為緩慢謹慎。回到現金仍佔主導的Paloquemao市場，一些商户表示如果確保錢款能真正到賬，他們願意接受數字支付。

“它們是一個必不可少的工具，我會歡迎一個新的，”33歲的珍妮弗·羅德里格斯在帕洛奎馬奧市場賣禽類時談到Bre-B時説。“只要能夠核實錢是否真的到賬了就行。”