微眾銀行十週年遇成長的煩惱_風聞

最近兩年，商業銀行淨息差收窄，盈利能力面臨挑戰已成為不爭的事實。但民營銀行靠着互聯網流量，依然展現了充足的韌性。尤其是微眾銀行，背靠巨頭騰訊，2023年淨利潤比其餘18家民營銀行加起來還多。

賺得多，自然罰得也多，2024年有10家民營銀行先後收到了來自監管的罰單，其中微眾銀行的罰單金額排名第一，達1387萬。即使是放在整個中國銀行業，微眾銀行的單張罰單金額也能在2024年排名亞軍。

合規敲響警鐘的同時，微眾銀行也遭遇了成長的煩惱，自2024年以來，該行業績首次下滑，董事長還因“內卷”員工登上熱搜。

同其他傳統商業銀行不一樣，微眾銀行沒有線下營業網點，依靠線上互聯網來開展業務。而騰訊旗下的兩大社交軟件微信和QQ就是微眾銀行獲客的最大來源。截至去年6月末，微眾銀行個人有效客户數為4.09億人，這也意味着每7箇中國人裏面就有2個微眾銀行客户。

不過，在微信和QQ的流量紅利逐漸見頂後，微眾銀行的客户增量也在逐漸下滑，2023年上半年增加了1500萬客户，但2024年上半年就多了1000萬。內部流量不夠用了，微眾就開始在抖音投流吸引新用户。騰訊方面似乎也有“退意”，一方面大手筆減持了微眾銀行8454萬股，持股比例下降至30%，另一方面，騰訊在2024年三季度交流會上表示，貸款業務將採取保守策略，控制信貸風險，並根據宏觀經濟狀況調整貸款規模。

對於微眾銀行而言，用户增量不好做，業績自然不好看。去年上半年，微眾銀行的營業收入首次出現下滑，與此同時，不良貸款率卻創下新高1.65%，較年初大幅提升了0.19個百分點。在行業資產質量下滑的大環境下，微眾銀行衝量可能帶來不良率的進一步抬升；控制不良率抬升則需要以控制規模為代價。

而公司業績萎靡，第一個遭殃的肯定是普通員工。年前微眾銀行董事長顧敏內部會議上的發言就被員工搬到了社交平台上，他在會議上鼓勵員工“內卷”，提倡提前上班、延後下班，並表示要大幅縮減外包人員。

值得注意的是，講出這番爭議言論的顧敏自己卻有超期服役的嫌疑。作為微眾銀行“一把手”，他在這個位置上已經超過10年，而監管要求銀行高管輪崗期限原則上不得超過7年。除了董事長超期服役，該行“二把手”李南青，不僅任期期限將滿9年，年齡也已滿68週歲，早已超過國家法定退休年齡，但目前尚無退休跡象。另外，該行執行董事、常務副行長黃黎明，任期超過8年；首席信息官馬智濤，任期已滿10年；副行長陳峭任期也已經超過8年。

從2015年1月4日放出第一筆貸款，微眾銀行已經走過10年。如何從流量紅利中擺脱依賴，尋找新的增長動力，將決定微眾銀行能否在下一個10年繼續書寫輝煌篇章。（內容來源|知譚商業）