中信銀行信用卡業務遭遇規模萎縮、不良攀升雙重困境_風聞

近年來，中信銀行信用卡業務的發展承受着不小的壓力。儘管累計髮卡量在2024年上半年達到了11963萬張，同比增長3.56%，但這一增長難掩信用卡業務整體疲軟的局面。

中信銀行的信用卡貸款餘額已連續三個季度下滑。截至2024年9月末，貸款餘額降至4985.24億元，較2023年末減少了227.36億元，降幅4.36%。從季度環比數據來看，二季度末貸款餘額較一季度末減少60億元，三季度末再度減少56億元。

信用卡交易量的表現同樣不容樂觀。2024年上半年，交易量降至1.24萬億元，同比下降8.44%。這已是中信信用卡交易量連續三個半年度萎縮。與之對應，信用卡業務收入也持續下滑，2024年上半年僅為286.77億元，同比下降3.37%。

自2020年以來，中信信用卡收入增長顯著放緩，已連續三年難以突破600億元收入大關。結合貸款餘額、交易活躍度及收入三項指標的表現，中信信用卡業務陷入“規模萎縮—交易下滑—收入減少”的惡性循環。

不良率持續攀升

信用卡業務的不良表現進一步加劇了中信銀行的經營壓力。截至2024年9月末，中信銀行整體不良貸款餘額為659.81億元，不良率為1.17%。信用卡業務方面，不良貸款餘額佔比超20%。自2021年以來，中信信用卡不良率持續上升，從2021年的1.83%增長至2023年的2.53%，2024年上半年進一步上升至2.57%。

與行業對比來看，中信銀行信用卡的不良表現明顯處於劣勢。興業銀行2024年上半年信用卡不良率為3.88%，呈下降趨勢；招商銀行則維持低位不良率，三年間穩定在1.65%-1.78%。中信信用卡的不良率不僅居高不下，且持續惡化。

投訴激增與風控短板

信用卡投訴問題也是中信銀行的隱憂。截至2025年1月，在黑貓投訴平台上有關中信信用卡的投訴已超2.2萬條，“暴力催收”和“高額利息”成為高頻投訴內容。2024年上半年，信用卡相關投訴佔中信銀行總投訴量的71.17%，反映出信用卡客户服務及內部管理存在較大問題。

此外，2024年中信銀行因信用卡風險管理問題多次受到監管處罰。今年6月，因信用卡監測策略缺漏，刷卡資金流入非消費領域，中信銀行信用卡中心被罰款50萬元。更早的3月，因信用卡資金用途管控不力，中信銀行杭州信用卡分中心被罰30萬元。

在此背景下，中信銀行採取了“控新”與“清舊”的策略。2024年中信銀行停發13款信用卡，其中包括12款聯名卡，試圖從源頭上降低新增風險。然而，在“清舊”過程中，暴力催收的投訴問題也對其聲譽造成進一步衝擊。

中信銀行曾將信用卡業務作為其“零售第一戰略”的重要組成部分。然而近年來，信用卡業務的持續低迷拖累了零售業務整體表現。2024年上半年，中信銀行零售銀行業務收入同比下滑1.2%，佔總收入比重降至40%以下。

當前，中信銀行信用卡業務面臨規模收縮、交易萎縮、不良攀升及客户投訴高企的多重困境。與同業相比，中信信用卡的不良指標顯得尤為嚴峻。在監管趨嚴、消費信貸需求減弱及市場競爭加劇的背景下，中信銀行亟需加強風控能力，優化產品設計及客户服務，提升業務質量。

信用卡業務的持續低迷，不僅折射出中信銀行零售轉型的挑戰，也為行業提供了警示：在強調規模擴張的同時，如何平衡業務質量與風險管理，將是所有銀行亟需解答的問題。（內容來源|商業晨刊）