廈門銀行換帥迎挑戰：監管罰單頻發，合規管理受考驗_風聞

2025年初，廈門銀行（601187.SH）迎來換帥時刻，同時發佈2024年業績快報，揭示了其經營狀況的最新動向。公告顯示，因組織人事調整，廈門銀行董事長姚志萍辭去董事長及董事會戰略與ESG委員會主任委員職務，新任董事長洪枇杷接棒。然而，這一人事變動尚需監管機構核准，在此之前，姚志萍仍代為履行相關職責。

換帥的背後，廈門銀行的業績表現正面臨不小的挑戰。2024年，該行首次出現“增收不增利”現象，淨利潤同比下滑，淨息差位列A股上市銀行末位，同時還受到監管機構的多項處罰。面對內外部壓力，新任董事長洪枇杷如何帶領廈門銀行破局，成為市場關注的焦點。

業績承壓，首次“增收不增利”

根據廈門銀行1月25日發佈的2024年業績快報，公司全年實現營業收入57.61億元，同比增長2.82%，但歸屬於上市公司股東的淨利潤僅25.94億元，同比下降2.61%。這是該行自2010年以來首次出現淨利潤負增長的情況。

廈門銀行為何增收不增利？核心原因在於淨息差大幅收窄。2024年前三季度，廈門銀行的淨息差分別為1.09%、1.14%、1.08%，在A股42家上市銀行中排名墊底。淨息差的持續下降直接影響了銀行的淨利息收入，成為壓制盈利能力的重要因素。

此外，廈門銀行的存款總額增長可能導致利息支出增加，進一步侵蝕利潤空間。截至2024年末，廈門銀行存款總額為2141.85億元，同比增長3.18%，而貸款總額則為2054.58億元，同比下降2.02%。貸款規模縮減，而存款成本上升，雙重因素導致淨利息收入承壓，最終拖累整體盈利水平。

從更長週期來看，廈門銀行近年來的業績增長並不穩定。2020年至2024年，該行營業收入分別為55.56億元、53.16億元、58.95億元、56.03億元、57.61億元，缺乏持續增長動力，盈利能力的下滑暴露了公司經營策略的挑戰。

資產質量與風險管理存憂

在資產質量方面，廈門銀行的不良貸款率為0.74%，較年初下降0.02個百分點，但撥備覆蓋率有所下降，降至391.94%，較年初減少20.95個百分點，顯示出該行在資產質量保障方面的隱憂。

同時，值得注意的是，廈門銀行的關注類貸款規模大幅上升。截至2024年9月底，廈門銀行的關注類貸款規模增長至60.14億元，佔貸款總額的2.92%，而2023年末該比例僅為1.43%。關注類貸款激增，意味着未來不良貸款可能進一步上升，信貸風險管理仍需加強。

此外，廈門銀行在房地產貸款方面的風險敞口也備受市場關注。截至2024年6月底，該行的房地產貸款餘額為84.37億元，佔貸款總額的3.96%。在房企債務危機頻發的背景下，廈門銀行未來是否會因房地產相關貸款產生更大的不良壓力，仍有待觀察。

監管罰單頻發，合規管理受考驗

除了經營業績下滑，廈門銀行近年來的合規問題也備受外界質疑。2024年10月，廈門銀行漳州分行因存貸掛鈎、向借款人轉嫁抵押評估費用、違法向關係人發放信用貸款等違規行為，被金融監管部門罰款185萬元，並沒收違法所得1.44萬元。

不僅如此，2023年1月，廈門銀行因違反個人金融信息保護規定、誤收假幣、未按規定報送大額交易和可疑交易等23項違規行為，被中國人民銀行福州中心支行重罰764.6萬元，並對多名高管進行了處罰。這也是當時全國最大金額的銀行罰單之一。

與此同時，廈門銀行還涉及大量法律訴訟。天眼查數據顯示，2020年至2024年，該行累計涉及訴訟案件382件，其中金融借款合同糾紛、票據糾紛、承兑匯票糾紛等佔據較大比例，未執結的訴訟標的本金超過1000萬元的案件數量眾多。這些訴訟案件不僅加大了廈門銀行的法律風險，也對其資產質量產生了負面影響。

廈門銀行的股價表現低迷，反映了市場對其未來發展的擔憂。截至2025年2月12日，廈門銀行股價為5.59元/股，相較上市以來的最高點15.48元/股，跌幅達63.89%。而2025年年初，該行股價為5.67元/股，相較之下年內跌幅1.41%，顯示投資者情緒依舊低迷。

值得關注的是，儘管業績承壓，廈門銀行仍然維持較高比例的現金分紅。2024年半年度分紅方案顯示，公司共派發3.96億元（含税），佔歸母淨利潤的32.62%。這一分紅水平在一定程度上維持了投資者的收益，但在淨利潤下滑、資本充足率承壓的背景下，是否能夠持續分紅仍存疑問。

新掌門人洪枇杷的挑戰

在業績增長放緩、資產質量承壓、監管合規問題突出的背景下，新任董事長洪枇杷的上任，能否帶領廈門銀行走出低谷？

洪枇杷，此前長期任職於興業銀行，具有豐富的銀行管理經驗，但其並無廈門銀行的工作經歷。從公開信息來看，洪枇杷的履歷顯示他在興業銀行福建區域內多家分行擔任過管理職務，並在興業銀行福建管理部擔任總裁，其對福建金融市場較為熟悉，符合廈門銀行“融譽兩岸”戰略的定位。

但從現實來看，廈門銀行的核心問題並不只是管理層更替，而是如何提升盈利能力、優化資產結構、強化風控管理。特別是在淨息差不斷收窄的背景下，如何找到新的增長點，提高盈利水平，將是洪枇杷面臨的首要挑戰。

廈門銀行正站在關鍵十字路口。2024年，該行業績首次出現“增收不增利”，淨息差大幅收窄，資產質量面臨考驗，合規風險頻發，市場信心低迷。儘管新董事長洪枇杷的履歷與廈門銀行的戰略方向匹配度較高，但如何帶領銀行實現真正的業績突破，提升市場競爭力，將是他上任後的重要考驗。

面對挑戰，廈門銀行能否找到合適的破局之道？市場將拭目以待。（內容來源|商業晨刊）