中銀消費金融：曾經的行業翹楚，如何走到虧損與合規困境？_風聞

作為中國銀行旗下的持牌消費金融公司，中銀消費金融曾憑藉強大的股東背景和先發優勢，在行業內佔據重要地位。然而，近年來公司經營狀況急轉直下，2024年上半年更是首次出現中期虧損，成為同期唯一虧損的消費金融公司。與此同時，公司合規問題頻發，全年兩次被監管重罰，催收亂象和不良資產攀升問題突出，資產質量持續惡化。在市場競爭加劇、行業監管趨嚴的背景下，中銀消費金融如何應對經營壓力，走出當下困境？

首度虧損：中銀消費金融盈利能力遭遇重大挑戰

數據顯示，2024年上半年，中銀消費金融營業收入為35.81億元，同比下降3.84%，淨利潤則直接虧損3.06億元，同比下降208.51%。這是公司成立以來首次出現的中期虧損，也使其成為同期唯一虧損的消費金融公司。

事實上，自2021年以來，中銀消費金融的盈利能力就已明顯走弱：2021年淨利潤8.53億元，同比下降25.91%；

2022年淨利潤6.32億元，同比下降15.03%；2023年淨利潤5.37億元，連續第三年下滑；2024年上半年，直接轉為虧損3.06億元。

這一業績急轉直下的根本原因在於不良資產的持續攀升，導致公司不得不加大不良資產核銷力度，信用減值損失持續上升。

根據數據，2021年至2023年，中銀消費金融的不良貸款餘額從15.42億元增長至24.95億元，不良貸款率從2.94%上升至3.47%。2024年，這一問題並未得到改善，不良貸款轉讓規模同比增長19倍，顯示出公司資產質量惡化的嚴峻性。

此外，為了應對不良資產壓力，中銀消費金融採取了大規模的貸款核銷策略：2021年核銷不良貸款26.07億元；2022年核銷不良貸款54.94億元；2023年核銷不良貸款58.62億元。然而，這種做法雖然短期內能降低賬面上的不良貸款率，但也嚴重影響了盈利能力。2023年，中銀消費金融的信用減值損失已高達59.29億元，佔營業收入的75.47%，使得盈利空間被大幅侵蝕。

合規問題頻發，催收亂象遭監管重罰

2024年，中銀消費金融成為全年受罰次數最多的消費金融公司，因合規管理漏洞連續兩次被監管機構重罰：2024年7月，因“員工行為管理嚴重違反審慎經營規則”被罰款50萬元，相關責任人被禁止從事銀行業工作5年；2024年12月，因“投訴管理不到位、合作機構管理失職、催收行為不當”被罰款90萬元，相關責任人被警告處分。

這一系列合規問題暴露出公司在內控管理、合作機構監督、消費者權益保護等多個方面的短板。

在黑貓投訴平台上，截至2025年2月18日，中銀消費金融旗下“新易貸”產品的累計投訴量達到3570起，主要涉及：暴力催收，包括電話騷擾、威脅恐嚇、上門施壓；高額利息，部分貸款年化利率超過消費者預期；合同條款不透明，引發糾紛和法律訴訟。

同時，中銀消費金融因催收不當問題，被曝存在泄露個人信息、聯繫借款人親友、上門騷擾等違規行為。這些催收亂象，不僅影響了公司聲譽，還導致大量法律訴訟。數據顯示，自2021年至2024年，中銀消費金融涉及的金融借款合同糾紛案件均超過1萬起，法律風險持續加劇。

資本承壓，融資“補血”與不良資產“甩賣”

由於盈利能力下降，中銀消費金融的資本充足率正逐年下降：2021年：15.34%；2022年：13.68%；2023年：12.24%。

2023年末，其一級資本充足率已降至11.23%，逼近監管要求的10%紅線。這意味着，中銀消費金融如果不能補充資本，將面臨更大的經營風險。

2024年，中銀消費金融不得不加速清理不良貸款。據統計，公司在2024年已掛牌83期個貸不良資產包，涉及資金12.56萬筆，未償本息總額124.39億元。這些不良資產的折扣率平均僅為9.91%，部分資產甚至低至1折，堪稱“骨折甩賣”。相比之下，2023年全年僅轉讓6.4億元，轉讓規模暴增19倍。

為了緩解資本壓力，中銀消費金融在2024年內已發行金融債券85億元，並向股東及關聯法人融資125億元，向中國銀行借款75億元。這些舉措雖然在短期內緩解了資金緊張問題，但未能從根本上改善公司的盈利能力。

管理層大換血，能否帶來轉機？

面對困境，中銀消費金融在2024年進行了大規模管理層調整：3月，高維斌被任命為董事長；5月，陳小琳出任總經理；7月，李正茂擔任副總經理；11月，莊啓飛被任命為副董事長。

這些新領導均來自中國銀行體系，顯示出中國銀行對中銀消費金融的直接干預。然而，短期內管理層變動並未帶來業績改善，反而暴露了公司內部的不穩定性。

據業內人士分析，中銀消費金融的新領導團隊將面臨四大挑戰：1.不良資產壓力持續上升，如何降低不良貸款率？2.盈利能力急劇下滑，如何恢復穩定增長？3.合規管理漏洞頻現，如何改善催收方式？4.資本充足率逼近紅線，如何提升資本補充能力？

從“吸金王”到虧損、從行業標杆到被監管重罰，中銀消費金融正經歷前所未有的挑戰。未來，公司需要加強合規管理、優化風控體系、提升資本充足率，才能真正擺脱當前的困境。

新管理層的調整，能否帶領中銀消費金融走出泥潭？這一切，還需要時間來驗證。（內容來源|商業晨刊）