監管重拳出擊,四川天府銀行合規體系失效_風聞
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近日,中國人民銀行四川省分行發佈行政處罰信息,四川天府銀行成都分行因違反賬户管理規定被罰款350萬元,6名相關責任人被處以1萬至3萬元不等的罰款。這張罰單不僅暴露出該行在賬户管理上的嚴重違規,更映射出中小銀行在風險管控失效、資本充足率下滑、業績持續低迷等問題上的系統性危機。在當前金融監管趨嚴、經濟下行壓力加大的背景下,天府銀行能否走出經營困境,成為市場關注的焦點。
監管重拳出擊:天府銀行合規體系失效
從罰單細節來看,天府銀行成都分行存在賬户開立、使用及風控流程的嚴重漏洞,主要涉及:客户身份核驗失效,未嚴格核驗開户材料,導致銀行成為可疑資金流通的隱蔽通道;交易監測機制失靈,未能有效識別異常交易,甚至涉及電信詐騙和洗錢風險;賬户生命週期管理混亂,支行行長直接干預開户審批,內部風控體系形同虛設。
值得注意的是,此次處罰波及從總行合規部到基層支行的五級管理人員,涉及武侯支行、雙楠支行、温江支行、都江堰支行等多家網點。如此大範圍的違規,意味着問題不僅僅是個別支行的合規失職,而是銀行治理體系的系統性癱瘓。
合規部門”失守”,監管問責到底
本應充當”剎車”角色的合規部門,非但未能阻止違規行為,反而成為問題的一部分。時任風險管理及法律合規部副總經理(主持工作)的劉某被罰3萬元,顯示出監管層對總行風控體系的嚴重不滿。同時,多位支行行長、業務副總經理受到追責,表明違規行為已滲透至銀行的經營管理層。
這一處罰並非個例,早在2018年,天府銀行順慶支行、和平支行因類似違規行為被罰款。然而,時隔多年,該行在賬户管理上的問題依然未得到根本解決,説明其合規體系形同虛設,風險控制形同擺設。
資本充足率逼近監管紅線
截至2024年9月末,四川天府銀行的資本充足率僅為10.72%,其中一級資本充足率9.06%,核心一級資本充足率僅7.99%,均已接近監管最低要求。從近年來的走勢來看,其資本狀況正持續惡化:2021-2023年,資本充足率、核心資本充足率波動下降;2022年末,一些指標甚至低於監管標準,凸顯該行補充資本的緊迫性;2024年初,天府銀行被迫推出50億元增資擴股計劃,以緩解資本壓力。
儘管該行已啓動增資擴股,並引入蜀道集團成為第一大股東(持股23.35%),但市場對其後續資本補充能力仍然存疑。如果不能儘快補充資本,該行在信貸投放、業務拓展方面都將受限。
業績“失速”,營收連降五年
從業績表現來看,四川天府銀行的經營狀況已連續5年下滑:2019年營收47.46億元,2023年跌至24.60億元,降幅高達48.17%;2024年上半年營收12.00億元,同比下降4.95%,業績頹勢仍在延續;2024年前三季度,營收僅17.25億元,同比下降4.7%,淨利潤3.44億元,同比下降9.5%。
儘管2024年上半年淨利潤同比增長17.8%,但這主要得益於手續費及佣金收入和投資收益的短期回升,並未從根本上扭轉業績下滑趨勢。
資產質量惡化,不良貸款率攀升
在業績下滑的同時,天府銀行的不良貸款率也在上升:2024年上半年,不良貸款餘額增長至38.09億元;不良貸款率從2023年年末的2.40%上升至2.59%,資產質量承壓;關注類貸款激增84.18%,表明該行潛在風險仍在擴大。
更值得警惕的是,天府銀行近期頻繁進行不良資產處置,2025年1月13日,該行將3.93億元債權轉讓給中國長城資產管理公司。其中,最大單筆1.5億元貸款涉及上海荔源物資貿易有限公司,該公司已被法院列入失信名單,進一步加劇市場對其資產質量的擔憂。
四川天府銀行近年來的高管層頻繁更換,加劇了外界對其內部管理穩定性的疑慮。2023年1月,成都分行行長劉剛上任,外界猜測其可能與此次被罰事件有關;近幾年,該行多次更換董事長和行長,管理層波動性較大;2024年6月,該行調整了多個業務部門負責人,試圖重塑業務佈局。
高層變動過於頻繁,往往會影響銀行的戰略執行穩定性,甚至導致短期業務策略失焦。尤其是在銀行面臨資本壓力、監管處罰、業績下滑的情況下,管理層的不穩定性可能進一步加劇市場信心的下滑。
近年來,監管層對中小銀行的監管力度不斷升級,尤其在賬户管理、風險控制、資本充足率等方面的要求更為嚴格。2025年初,農業銀行因賬户管理違規被罰5160萬元;2025年,支付機構因賬户管理不合規累計被罰3032萬元;全國範圍內,城商行面臨更嚴格的穿透式監管,風控技術滯後、問責寬鬆的行將面臨更嚴厲整頓。
天府銀行此次遭遇的350萬元罰單,僅是監管高壓下的冰山一角。未來,該行若不能有效加強合規管理,可能面臨更高的合規成本,甚至影響後續業務擴展。
據業內人士分析,四川天府銀行當前正面臨多重困境,在穿透式監管、高質量發展成為主旋律的當下,天府銀行若想突圍,需大幅度改革,包括:1.強化合規管理體系,建立真正有效的賬户風控機制;2.優化資本結構,加快增資擴股,提高資本充足率;3.改善經營策略,提高資產質量,降低不良貸款率;4.穩定管理層,確保戰略執行的持續性。
在當前銀行業競爭加劇、監管趨嚴的環境下,四川天府銀行若不進行徹底變革,恐將進一步被市場淘汰。(內容來源|商業晨刊)